不查征信的贷款，甄选5个无视黑白户口子

深夜里手机屏幕上的幽光闪烁着，老张看着银行卡余额长叹了一口气。家里出了急事需要周转，但是那已经破旧不堪的征信报告却使他屡次受挫。在无数个失眠的夜晚中，“黑白户”状态的人只能把希望寄托于网络上流传的一些特殊渠道了。没有查征信的贷款真的存在吗？哪里有可靠并且不管黑白户口子的地方呢？这些问题不只困扰着老张，也牵动了无数资金陷入困境的人的心弦，本文将带您揭开市场缝隙中真实的机遇和风险。

在目前的金融借贷市场里，“不查征信贷款”并不存在，但是大部分都处在合规边缘或者属于特定机构的产品。对于征信花户、黑户而言，在寻找这样的口子的时候往往要付出更多的代价。甄选出来的五个渠道包含不同属性和额度范围的地方来帮助急需资金周转的人选择参考方向。

一、甄选渠道深度剖析：额度、条件以及期限

1. 某消费金融的“应急周转包”
这类产品一般依靠大型消费金融公司，虽然表面上不查央行征信记录，但是会通过大数据风控来审核。额度一般是1000元到5000元属于小额短期周转，间。条件比较宽松，年满18周岁、实名制手机号使用半年以上就可以申请了。借款期限一般为7天到30天之间，并且是“发薪日贷款”的形式，在这个模式下放款的速度很快，大概半小时之内就能到账。但是综合年化利率接近法定上限，适合短期应急用钱。

2. 助贷平台“无视黑白专享通道”
部分助贷平台（比如一些小有名气的小额贷款导航）专门开设了针对黑户的申请通道。这些入口的背后一般对接的是小型借贷公司或者民间资金。额度跨度大，从3000元到2万元之间都有申请条件没有看征信，但是可能需要通讯录授权或者淘宝收货地址来作为风控依据。期限比较灵活可以分3到6期还款。最大的风险就是隐私泄露问题，用户要权衡利弊了。

3. 典当行线上版抵押类
最保险的“不看征信”途径。用户可以通过线上上传黄金、名牌包或者电子产品照片来进行估价，然后邮寄或者是上门之后放款。额度由抵押物价值决定，最高可以达到几十万。不限制黑白户，只要是有价值的物品就可以使用。期限自由、可以赎回、利息按月计算。这是典当行为的一种表现形式，并没有进行信用审核，在有实物资产但是已经陷入债务危机的人群中适用较好。

4. 特定持牌小贷“宽松期产品”
部分新上线或者处于推广期的持牌小贷APP，为了冲量会暂时降低风控标准，甚至不接入征信系统。额度一般为5000元到1万元之间条件只需要身份证和银行卡，期限为3到12个月。此类口子时效性很强，在上线一两个月后就会收紧风控，用户需要时刻关注市场动态，“捡漏”心态很重要。

5. 会员制的“内部融资本”
一些社交圈或者私密社群中出现的资金周转方式。一般都需要交纳会员费或者是通过熟人担保来实现的。额度不固定，几千到几万都有可能期限以口头约定为主。此类渠道完全脱离了传统金融监管，依靠圈子信用背书，并不看征信记录，但是违约后可能需要线下催收，风险很高。

二、用户的评价和真实的反馈

对于上述渠道，用户的评价褒贬不一。成功获得贷款的用户一般认为：虽然利息很高，但是当到了无法继续的时候才用了这笔钱到账速度快，不用做繁琐的电话审核。但是负面评价主要集中在砍头息、催收问题上。有用户反映：借了5000元，到手只有4000元，那一千说是服务费，还款时还要按照5000元本金来还，压力很大。也有黑户用户的说法是：“所谓无视黑白其实是有底线的，大数据差的话还是会秒拒。”从整体来看用户对产品是否满意的程度主要取决于他们对于高利率可以接受的程度以及自己是否有能力按时偿还贷款。

三、优缺点分析及风险提示

优点方面，该类贷款最大的好处是门槛极低征信破产者可以得到最后的资金支持；其次流程简单大部分为线上操作，无需回访、打扰。但是缺点也十分致命。利息和费用很高首要的问题就是成本问题，综合的成本通常会是银行贷款的数倍；其次额度受限，大多数只能解决小金额的急需；最严重的潜在风险部分非正规平台存在套路贷、暴力催收或者信息倒卖的风险。

四、注意事项：避坑指南

在申请此类贷款的时候要核实一下平台的资质，坚决不收取任何前期费用（如工本费、解冻费）。凡是放款之前收钱的，基本上都是诈骗。另外还要算清楚实际拿到的钱和要还给银行的钱之间差多少，小心被“砍头息”。同时平台不查征信但是逾期了就会有频繁催促的情况出现，并且会影响到通讯录里的亲友也被波及到的话就要量力而为了不能够用贷款来偿还债务。

五、用户提问及回答列表

Q：黑户申请真的不看征信吗？
A：大部分声称“不查征信”的口子实际上就是不要看央行的个人信用报告，而是要看第三方的大数据评分。大数据评分很低的话也有可能被拒贷。纯抵押类贷款才是真正的没有审查过征信记录的。

Q：申请失败会对以后的借贷产生影响吗？
A：频繁申请会在大数据中留下“多头借贷”的记录，从而使得风控评分降低。建议不要短期内大量点击申请，最好找一两个通过率高的平台去试一下。

Q：逾期了有什么后果？
A：因为不查征信，所以逾期一般不会出现在央行的个人信用报告里。但是平台会采取电话催收、爆通讯录等方式施压，部分违规平台可能会有更激进的催收行为，要做好心理准备。