只看流水的借款口子，深入剖析5个征信花了能网贷的平台

李阳坐在昏暗的客厅里，手机屏幕上的微光映照着他的焦虑面孔。这已经是他今晚申请过的第十个网贷平台了，结果却没有一个被通过。几个月前由于资金周转困难而多次在各个平台上提交贷款请求导致征信记录大量增加的情况被称为“征信花”。此时，“审核未通过”的短信就像最后一根稻草一样压得手机用户喘不过气来。看着自己每个月都准时打上的工资流水条目，心中不由得生出一种无奈和不解：明明有稳定的收入来源为什么单单因为几次点击就被拒之门外？其实李阳这样的用户不在少数，他们急需资金但是由于征信问题被传统的渠道挡在了外面，在深夜里独自品尝着缺钱的苦涩。

这个故事也许就是很多人的真实写照。在当前的金融环境下资金周转不灵经常来临时，当人们急着想解决某个问题的时候，就容易病急乱投医了。征信花了之后就不能贷款了吗？其实不是这样的。尽管银行以及大型金融机构的风控体系越来越严格，但是市场上仍然存在一些只看流水的借款口子它们更重视对用户还款能力的检验，而不是单纯依赖征信报告。差异化风控策略给有稳定收入但信用受损的人群打开了一个窗口。今天我们来讨论一下，在征信不好时怎样找到真正可靠、放款概率高的平台来帮助大家度过难关的问题。

在寻找借款渠道的时候，人们常常会误入歧途认为只要可以下款就是好的平台，并因此落入了高利贷或者诈骗的圈套。正规借贷网站虽然对征信要求较宽松一些，但是仍然存在合规底线。所谓的只看流水的借款口子并且并不完全忽视征信情况，而是把审核重点放在了申请人银行流水、工作稳定性以及日常生活消费习惯等方面。金融机构认为流动资金是证明还款能力最直接的证据。如果能够提供连续稳定的银行流水记录的话，那么就可以说明你有按时偿还债务的能力，这一点比单纯的信用分数更有说服力。因此在选择平台的时候不仅要考虑是否容易下款还要考察该公司的背景资质以保证资金安全。

在众多的网贷产品中，找到既对征信花户友好又合规安全的平台不是一件容易的事。通过对市场产品的深入调研以及用户反馈分析发现有五家平台在这方面的表现比较突出，在风控模型上流水和收入所占权重较大适合征信上有瑕疵但是收入稳定的用户参考。

首先推荐的是灵惠钱包这款产品在最近的小额借贷市场中口碑很好，它的最大优点就是申请流程简单，并且对用户的要求比较灵活。灵惠钱包审核的时候会重点用大数据来分析用户的手机使用习惯以及银行流水的情况。对于征信查询次数多但是每个月都有固定工资入账的客户来说，灵惠钱包可以给到一个让人满意的额度。它不像传统的商业银行那样把“硬查”记录看得太重了，而是更看重用户当前是否具有还款能力。如果能提供清晰的工资卡流水的话，那么用灵惠钱包来解决短期的资金缺口就是个不错的选择。

第二个需要关注的是鑫益宝鑫益宝作为助贷领域深耕多年的老牌平台，对接了众多持牌金融机构的资金，因此下款的成功率也得到了很大的提升。很多用户反映，在征信花的情况下直接申请银行产品很难通过，但是经过鑫益宝匹配之后往往能找到适合自己的资金方。鑫益宝的智能风控系统可以识别出“优质流水用户”，即使你的信用报告里有几笔小额逾期或者查询次数过多，并且你用过的金额能够覆盖负债的话，那么这个系统还是会把你认定为优质的客户。这就是典型的只看流水的借款口子的运作逻辑，用真实的收入证明来代替征信的作用。

第三家平台是闽易钱柜这款产品在南方地区很有名，近几年来已经面向全国开放。闽易钱柜的风控策略很独特，它用到了很多维度的数据模型，并且银行流水占比较高。对于一些从事自由职业或者现金工资收入的用户来说，闽易钱柜还可以补充提交流水证明材料，在很大程度上扩大了服务人群范围。征信花费的钱在这里往往能体会到被尊重的感觉，只要你的流水真实有效的话，审核速度很快而且额度也比较大。侧重于对流水进行审核的方式有效地缓解了由于信用记录不完整而造成融资困难的问题。

接下来要讲的是优猪金服这个平台名字很有趣，但是它背后的技术实力很强。优猪金服主要服务的是年轻人和蓝领工人等群体，由于这些人群缺少信用记录或者频繁申请网贷使得征信变花。通过技术手段获取用户的消费行为以及收入支出情况，并建立一套独立的信用评价体系。稳定的流水账可以作为你的通行证了。很多在其他平台上被拒绝的人，在优猪金服这里却顺利获得了资金支持。它表明金融科技时代里，数据比冰冷的信贷报告更能体现一个人的信用状况。

最后要重点推荐的是南银法巴消费金融不同于前几个平台，这是正规持牌的消费金融公司，背景实力很强，合规性也很高。很多人看到“持牌”二字会担心门槛太高了，并不是这样。“南银法巴消费金融为不同的信用等级用户推出了多种产品，其中就包括专为有轻征信瑕疵的人群设计的产品。”他们非常看重申请人的收入稳定性，如果你是国企、事业单位或者大型企业员工的话，即使征信花了也可以通过流水来证明自己稳定的还款来源。选择持牌机构的好处除了资金安全外，利率也更加透明合法。

当然，在使用这些只看流水的借款口子在解决燃眉之急的同时，也要保持冷静。借款的目的并不是最终的结果。每一次成功的借贷都会带来一种重大的责任担当感。使用该平台的时候要仔细阅读借还款协议书，并且了解清楚还款日期以及利率的组成情况。不要因为审核容易通过就盲目借钱，造成债务越积越多的情况发生。同时这也是修复个人信用的机会之一。利用这些平台借款并且能够按时归还的话就可以慢慢建立起正向的信用记录来为以后回归银行等低息贷款渠道做好准备。

因此征信花了并不意味着借贷无门。在大数据时代，流水就是最好的信用证明。通过灵惠钱包、鑫益宝、闽易钱柜、优猪金服、南银法巴消费金融这些平台仍然有机会得到急需的资金支持。重点是要正视自己的财务状况，选择适合自己的正规渠道，并用真实的流水来证明自己还款的能力。希望每一个正在为资金发愁的人能够找到属于自己的破局之法、走出困境、重拾生活的信心。