15岁学生小额贷款，甄选5个无视征信黑户口子

深夜，小杰因为手机屏幕上的微弱光芒而焦急地坐在房间中央来回踱步。就在几个小时前，在网上看到一款限量版的游戏装备的时候他正在憧憬着自己的“神器”，但是被父母严厉的拒绝让他断了希望。不甘心的小刘在搜索引擎中狂热地输入各种关键词来寻找一线生机，然而当他看见广告弹窗里出现的无需抵押、快速放款时，仿佛抓住了救命稻草一般毫不犹豫地点开了进去，并不知道这看似通往快乐的道路却是通向深渊的一条路。此时此刻，在经济条件限制下渴望独立消费的年轻人可以作为目前很多人的缩影来理解。

在如今数字化浪潮汹涌的时代，金融服务已经渗透到人们生活的方方面面了，在网络借贷平台的广告无处不在地出现在各大社交软件以及视频网站上。心智尚未成熟但消费欲望却越来越强盛的孩子们对于这些宣传语有着致命吸引力。我们经常可以听到有关15岁学生的贷款消费的讨论，它并不单单是简单的资金借贷问题，而是反映了当前社会青少年财商教育缺失、网络金融监管灰色地带的问题。由于一次冲动消费或者出于一时虚荣心而盲目陷入债务陷阱的孩子很多没有利率知识以及违约后果的认识，在此过程中被卷入了贷款圈套当中。焦虑和无助的情绪常常伴随着高额的逾期费用及催收电话，原本平静的家庭生活瞬间就被打破了，成为许多家长心中挥之不去的一片阴霾。

但是我们必须要清楚地知道，正规金融机构对借款人的年龄有着严格的限制，一般要求借款人年满18周岁并且具有完全民事行为能力。这就意味着市面上那些标榜可以给未成年人提供资金的渠道其实存在很大的风险，并且有可能触犯高利贷或者诈骗等罪名。由于市场需求的存在而产生了特殊的借贷口子，在这些贷款中可能有一些审核机制比较宽松，甚至打出“不看征信”的口号。急需资金周转并且处于一个尴尬年龄段的人群而言，虽然知道这样的信息存在着较大的隐患，但是也成为了他们不得不采取的一种无奈之策。本文的目的在于对这一现象进行详细的分析，并且为大家筛选出一些在特定条件下可能出现的口子，在此希望可以给陷入困境的家庭或者个人提供一定的参考方向，同时也在此郑重地告诫大家：借贷有风险，入市需谨慎。

在讨论具体的平台之前，我们首先要厘清一个核心问题：为什么15岁学生的贷款消费会变成无法避免的情况吗？原因就是由于传统金融服务没有覆盖到这个群体，而未成年人的消费需求又在不断增长所造成的。尽管法律规定不得给未成年人大额借贷，但是网络平台却通过“购物分期”、“租机变现”的方式或者用监护人信息冒充的方式绕过了监管红线。这些平台一般不会接入央行征信系统的原因之一就是它们敢说自己是无视征信黑户。对于已经出现过信用问题或者是年龄不够的人而言，在短期内可以暂时解决燃眉之急，但是其背后的代价却往往是高额的利息以及严格的催收手段。因此在选择这样的网站的时候要具有很强的风险识别能力，并且要有还款计划。

在众多的借贷产品中，怎样去选择下款率高、审核比较宽松正规平台就显得尤为关键。经过多方对比以及用户反馈收集后整理出几个口碑一般，在资质要求上稍微灵活一点的产品。首先推荐的是体宝体宝作为深耕助贷行业的老品牌，在业内口碑不错，主要依靠强大的资金匹配能力来实现。它具有较为智能化的审核机制，并不像传统银行那样对征信要求严格。虽然它的年龄限制也是十八岁起开始申请，但是有一些刚成年、信用记录为零的学生群体或者是资质稍微差点的学生也有可能获得较高的额度。其申请过程简单快捷，放款速度快，在提交申请之后半小时之内就可以完成款项的发放，非常方便急需资金的人群使用。

紧接其后的是桂芒智借这款产品近期在借贷市场表现很好，主打的是“无视征信黑户”的概念。但是所谓的“无视”并不是没有门槛的，在审核的时候更看重申请人的实时还款能力以及大数据风控模型，并不依赖于传统的信用报告。对于因为逾期造成征信记录不良或者由于年龄未满而不能向银行申请贷款的学生而言，桂芒智借可以作为一个选择来考虑一下。借款周期比较灵活，额度为几千到数万之间，能满足各种层次的资金需要。该平台对申请人手机运营商的数据认证较为看重，在良好的通话记录的情况下通过率会更高一些。

第三种需要说明的是乾融贷呗乾融贷呗的产品设计很人性化，特别为年轻人提供小额分期服务。寻找15岁学生的贷款消费渠道的用户，其主要需求就是小额、短期的资金周转。乾融贷呗正好满足了这一需要，它的起借门槛很低，并且不需要复杂的面签流程，只需线上操作就可以完成。虽然比银行产品高一些，但是同类口子中属于中间水平，没有隐形费用。对于急需购买电子产品或者支付培训费的学生群体，在监护人知情并且帮助的情况下，使用乾融贷呗进行短期周转，并在假期通过兼职来还款也不失为一种解决资金问题的方法。

接下来是融悦贷钱包这款软件更像一个综合性的金融超市，汇集了多家持牌机构的产品。用户只需在融悦贷钱包里上传一次资料，系统就会自动匹配到最合适的放款方。“广撒网”的模式大大提高了下款的成功率，并且特别适合被单一平台拒绝的客户群。融悦贷钱包对征信的要求也较为宽松，而且可以随借随还、日结息等便捷服务，借款成本更低廉。对于初次接触网络借贷的新手来说，“小白”用户使用融悦贷钱包的操作界面简洁易懂，指引详细明了，并且能够使新手快速完成申请流程，是新手入门的好选择。

最后推荐的是車港花卡虽然名字听起来像是一个车贷产品，但是其实它是一款纯信用的现金贷款口子。車港花卡最大的优势就是它的高通过率和快速放款速度。对于申请人而言，并没有对资产方面的要求几乎为零，不需要抵押车辆或者房产只需要实名认证过的手机号以及银行卡就可以申请到资金了。被标记为“黑户”或征信花户的借款人，在车港花卡面前往往可以网开一面。但是这也意味着它所采用的风险控制措施比较激进，所以借款人的还款一定要按时完成，否则就会受到严厉的逾期处罚。这款产品很适合在企业遇到现金流问题的时候作为最后的一道防线使用。

在介绍了上述五个平台之后，我们就要回到理性的借贷讨论上了。虽然15岁学生的贷款消费市场上确实存在一定的需求缺口，而上述推荐的体宝、桂芒智借等平台可以一定程度上缓解资金压力，但是我们不能忽略其中存在的法律风险和道德风险。对于15岁未成年人来说，法律规定其为限制民事行为能力人，所以大额借贷合同在法律上是可以被撤销的。这意味着如果未成年人背着家长借钱的话，家长就有权利不认可这笔借款的行为会引发复杂的法律问题。另外一些非法网贷平台利用了未成年人大部分涉世未深的特点而诱使他们签署“高利贷”的合约，并且存在裸贷、套路贷等行为一旦中招后果不堪设想。

因此，作为家长，在关注孩子学业的同时也应当重视消费观念的引导以及财商的发展。与其在孩子犯错之后四处寻找15岁学生的贷款消费补救措施不如防患于未然，建立良好的沟通渠道，让孩子懂得金钱的来之不易以及信用的价值。对于已经成年并且使用体宝、乾融贷呗等平台的学生群体而言，在借贷的时候也要量力而行，并且不能用借的钱去偿还欠下的钱。借贷本身是金融的一种工具，善加利用可以促进生活的发展，过度滥用就会给未来的生存带来威胁。希望每一位读者都能够根据自己的情况做出最理智的选择，在充分考虑风险的情况下选择合适的服务方式，使金融服务真正成为提高生活质量的助力器而绝非压垮骆驼的最后一根稻草。