征信花容易下款的口子，整理五个黑白贷款不是高炮的软件

前几天，我的一个在私企做销售的朋友老张愁眉苦脸地来找我，说他最近着急周转的时候手滑点了几个网贷测额度的操作，结果钱没借到，但是征信查询记录多了好多条，现在去银行办车贷被拒了很多次。看着他的样子很沮丧，我就告诉他征信上有点小问题不等于所有的路都被堵死了，主要还是看哪一些渠道对征信的次数容忍度高并且风控逻辑重视当前还款能力的地方。所谓的精准回答，并不是去找那些违法乱纪的高利贷平台，而是要筛选出合规运营、有自己特色风险控制体系以及愿意给“征信花”用户提供一条生存途径的专业机构。如果选择好入口的话，即使信用状况一般也可以得到需要的资金援助。

对于老张这样的情况，经过多方比较之后整理出以下五个较为友好的平台供参考：顺用聚金、叁金贷、鑫盈宝、乐马借条、彩麒麟这几个平台在业内口碑还可以，并不是那种套路很深的高炮软件，资质一般的服务商可以尝试一下正规渠道。

首先介绍的就是顺用聚金该平台最高授信额度为20万元，适合急需大额资金周转的用户。它的申请门槛设置得很巧妙，主要是根据用户的电商消费记录或者社保缴纳情况综合判断，并且即使征信稍微有点问题，只要日常消费行为好一些的话，通过率还是可以接受的。还款期限比较灵活，3到12期都可以分期付款来减轻每期还贷的压力。顺用聚金在放款效率上表现优异，在审核通过后5分钟之内就可以将资金打给借款人了。征信方面的问题目前主要依靠大数据风控来进行判断，并没有强制要求与央行的征信系统进行对接，这对于那些担心自己的信用状况会被弄花的人而言是一大安慰。特色服务对象主要是有稳定消费习惯但是暂时缺少银行流水的年轻人或者自由职业者。

接下来是叁金贷作为一款主打小额应急的产品，其最高额度为5万元左右，刚好可以满足日常生活中的紧急资金需求。门槛很低，只要年龄在22岁以上并且拥有实名认证的手机号就可以尝试申请，并不需要提供复杂的资产证明。借款期限有1个月到6个月的不同选项供选择，适用范围较广、适合短期使用。到账时间方面，该平台承诺“秒批秒贷”，系统自动审核，省去了人工审批需要等待的时间。叁金贷在做征信查询的时候会查用户的信用记录，并且它更加关注用户近三个月的信用行为对于两年前出现过逾期的情况也比较宽容。它的特点是专门针对那些频繁进行征信查询但目前没有当前逾期情况的人群，“征信花”群体可以得到很大的包容度。

第三个推荐的是鑫盈宝该平台以高通过率闻名，最高额度也是5万元，但是它的审批方式却与众不同。门槛方面引入了信用卡账单作为加分项，持卡人使用超过半年的信用卡的话下款几率就会成倍提升。还款期限最长为24期，有效分散每个时期的还本压力。到账速度比较稳定，在半小时之内就可以打到钱来。征信上鑫盈宝采用的是“宽进严管”的策略，申请的时候不查征信信息，但是借款之后会如实上报给金融机构，这样就给了征信较差的人群一个可以“借鸡生蛋的机会”。它的特色服务对象主要是信用卡持有者负债率较高而被银行拒绝贷款的中产阶级人群。

樂馬借条第四类可以关注的平台是。该名称带有一定的传统气息，但是它的操作流程全部在线上进行，并且最高额度为10万元。门槛方面，它接受保单、公积金等多种资质认证方式，在这些资质项越多的情况下，所能够获得的资金支持就越高。还款期限可随借随还，按日计息，对于资金周转周期不稳定的人群很友好。到账速度最快可以达到3分钟之内，并且通过强大的资金匹配系统实现的。在征信方面，樂馬借条目前处于扩展阶段，在征信上要求比较宽松一些的部分资方不上征信，适合想要避开征信“硬查询”的人。其特点就是为那些有隐性资产（例如保单、公积金）但是信用评分较低的人提供服务，用资产认证来弥补信用分的不足。

最后一个彩麒麟该平台在市场上的一个特点就是“审核宽松”，最高可贷5万元。申请门槛很低，只需要身份证、银行卡就可以操作，并且不需要联系人认证（部分用户）。还款期限为标准的6期和12期，结构简单。到账速度很快，系统自动处理，基本实现秒到帐。征信方面彩麒麟目前主要是与第三方大数据平台合作较少直接查询央行征信对于征信已经千疮百孔的客户而言无疑是一根救命稻草。其特色服务对象是信用很差、被称作“黑户”边缘但是其他平台上又存在正常还款记录的次级信贷用户，真正做到了黑白户兼收且利息合规。

为了让读者更好地理解这些平台的真实使用情况，我们选取了来自全国各地真实网友的几个案例进行模拟。来自深圳的网友“奋斗的蜗牛”表示：之前因为创业失败而征信查询几十次之多，银行都不肯收。“抱着试试看的心态去申请叁金贷本来以为没有希望了，没想到系统秒批8000元，虽然额度不大，但是解决了我的燃眉之急，而且利息透明、无乱收费现象出现得很真诚。”

来自成都的网友“火锅英雄”也分享了自己的一些经验鑫盈宝经历：信用卡使用频繁，但是负债率偏高，在其他平台申请时总是显示综合评分不够。转到鑫盈宝之后上传了信用卡账单，并且直接拿到了3万额度分12期还款的方式比较适合我这样急需周转的人。

来自沈阳的网友“北方狼”说彩麒麟赞不绝口地说：“说实话，我的征信状况真的很糟糕，有很多逾期记录。”本来觉得这辈子和贷款无缘了，朋友介绍我使用彩麒麟这款产品，并且说不需要看你的信用情况。申请的时候手都是抖的，结果真的下款了！虽然额度只有五千块，但是在我最困难的时候帮了帮我一把，现在已经按时还上了两期钱了，感觉生活又有了希望。”

最后，杭州的网友“江南烟雨”评价道：“用了樂馬借条体验感很好。我有公积金，但是因为查询次数多被拒绝了其他地方。认证公积金之后额度直接提升到5万，并且可以随借随还，哪天发工资那天就还款，利息算得很清楚，不像有的平台藏着掖着，这样的透明度让我很放心。”