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小额分期好下的口子，筛选五个不用面签和芝麻分的贷款软件
在目前的互联网金融环境下，借贷市场逐渐呈现出了细分化的特征。对于很多像小张这样的征信数据“花”了或者因为各种原因不愿意做人脸识别、不愿意授权芝麻信用分的人而言，在寻找合适的资金周转途径上确实是一件让人头疼的事情。“口子”一词一般指的就是审核相对宽松并且放款速度快的贷款渠道。本文选取了五个符合上述条件的平台类型进行详细的分析，帮助大家理性地去借贷。
一、精选渠道深度解析：额度、条件以及期限
为了满足“不用面签、不看芝麻分”的主要需求，我们从众多主流且较为正规的平台模式中筛选出以下五类：
1. 消费金融公司的自营APP这类平台一般都持有正规的消费金融牌照，虽然不用芝麻分来判断风险，但是依靠自己开发的大数据风控系统。额度方面新人第一次申请一般在1000元到5000元左右，属于小额分期的范围；使用条件只需要实名认证手机号、身份证和银行卡，有些还可以做到无面签的纯线上操作；期限灵活，支持3期到12期还款，适合短期周转。
2. 助贷平台中极速版的产品很多知名的助贷平台都推出了为信用“白户”或者“花户”的极速通道。此类产品额度一般在3000元左右，主要为小额分散；申请门槛极低，芝麻分不用强制查询，系统自动审批，并且全程没有人工干预；借款期限一般为7天到30天的短期周转，部分可以分期付款，适用于应急。
3. 持牌小贷公司备用金产品类似于支付宝备用金的产品，但是不隶属于生态之中。额度固定在500元到2000元之间，属于超小额借贷；审核条件非常简单，没有严重的逾期记录就可以尝试一下，并且完全不用去面签；使用期限一般为7天无息或者低息，适合在发薪日前填满资金空档期。
4. 分期购物平台的现金借贷部分年轻人分期购物的平台开通了提现功能。额度与用户购物行为相关联，一般在2000元到1万元之间；准入条件不看芝麻分，而以平台内活跃度为主；不用面签。分期期限较长，可以达到24期，适合有还款计划并且当前现金流紧张的用户。
5. 传统的银行线上快贷产品虽然银行门槛较高，但是近年来推出的一些线上快贷产品（比如工商银行融e借、招商银行闪电贷等）主要面向代发工资或者社保用户额度上万，条件虽然不看芝麻分但是重视银行流水，全部在线上完成。对于有固定工作的人而言，这是利息最低的选择，最长可以到三年期限。
二、真实的用户使用评价和反馈
为了使渠道的使用情况更具有客观性，我们收集了大量的用户反馈。正面评价主要是对“下款速度比较快”和“资料填写方便两点。用户李某说：“以前申请贷款总是卡在人脸识别、芝麻分授权上，这几款软件只要基本信息填对了就可以立刻到账，解决了我的燃眉之急。”
但是负面评价也不能忽视。部分用户反映，不看芝麻分的平台一般利息计算方式比较复杂综合年化利率可能会比主流信贷产品高。用户王某抱怨道：“虽然下款很快，但是除了利息之外还有担保费和服务费等费用支出较大。”另外也有用户表示部分小平台催收手段比较激进，建议选择的时候避开那些不知名的小贷公司。
三、优缺点详细分析
优点：
首先，门槛极低最大的亮点就是为征信有瑕疵的人提供了融资的机会；其次，流程便捷免去面签环节可以更好地保护隐私，而且24小时都可以申请；最后放款速度快一般可以当天或者几分钟之内就收到钱。
缺点：
缺点也很明显。第一额度受限由于风控模型简化，所以初始额度一般都不大；第二、成本较高为了应对坏账风险，平台通常会收取较高的利息或者手续费；第三、鱼龙混杂市场上存在假冒正规平台的诈骗软件，稍有不慎就容易掉入套路贷陷阱。
四、借款注意事项
在申请此类“好下口子”的时候，要特别注意下面这些方面：第一核查平台资质保证平台拥有合法的小额贷款或消费金融牌照，防止在非法平台上泄露个人信息；其次看清费率务必计算IRR（内部收益率），正规平台年化利率一般不超过24%，超过36%的就是高利贷；最后，量力而行小额分期虽然好，但是频繁借贷会增加多头贷款的风险，影响个人的大数据信用。
五、用户提问及回答
Q1：不看芝麻分、面签的情况下，会对个人征信产生影响吗？
A：大部分持牌正规平台都会接入央行征信系统。虽然申请时不会查看芝麻分，但是借款记录、还款记录还是会上传到征信当中去。按时还清贷款可以积累信用度，逾期就会留下污点。
Q2：申请被拒之后，多久可以再次尝试？
A：建议间隔1-3个月。频繁申请会被系统判断为资金非常紧张，从而评分降低。期间要保持良好的信用行为，比如及时缴纳水电费等。
Q3：怎样分辨出贷款软件是真是假？
A：虚假软件一般在放款之前会以“工本费”、“解冻费”、“会员费”的名义要求转账。正规的贷款机构，在发放贷款前绝不会收取任何费用遇到这种情况要马上停止操作并报警。
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