下款砍头息的口子，枚举五个大学生可以使用的软件

深夜，宿舍的灯已经熄灭了，小张盯着手机屏幕上的“审核通过”提示语，心里却没有一丝喜悦。借到3000元后实际拿到的钱只有2400元，那被平台当作服务费扣除掉的600块钱就变成了白送给他们的钱，这样的砍头息把本来就捉襟见肘的生活费用又加重了负担。在遇到这种情况的时候下款砍头息的门儿真的可以去尝试一下吗？对于需要资金周转的大学生而言，有哪些软件是真正存在的并且比较合规的呢？这些平台上的借款额度有多大？申请条件是否严格要求比较高？本文将带您深入了解其中的秘密。

在讨论具体的软件之前，我们需要先弄清楚什么是“砍头息”，以及它所涉及的法律定义和风险。所谓的砍头息就是指放贷机构给借款人发放贷款的时候，在本金中预先扣除利息、手续费或者服务费，并且借款合同还是按照全部本金来计算利息的行为。根据中国的法律法规规定，借贷双方应该约定好利率上限并实际履行，如果提前扣除了部分还款额，则会构成违约行为；而对超出此范围的部分则视为无效。但是网贷市场上的一些非正规的小贷公司经常这样操作。大学生由于社会经验不足、经济来源单一，很容易成为这些平台的目标。一旦掉入砍头息的陷阱中去之后所要承担的实际年化利率就远远超过法律保护的最大限度，并且很有可能触碰到高利贷的标准线之上，使得债务越滚越大最终会影响到学业以及个人征信状况。

虽然监管部门已经明令禁止给在校大学生提供互联网消费贷款，但是仍然有部分平台利用审核漏洞或者变相的方式向学生发放。下面列举了几种常见的被提及的、存在砍头息风险或者是类似高费率特征的“口子”，并对其进行了分析：

第一类为一些没有名气的小贷APP。该类平台一般以“无门槛、秒下款”等名义来吸引用户。比如速借宝之类的软件，标榜着可以提供1000到5000元的短期贷款服务，期限是7天或者14天。“速借钱”的申请金额为2000元，“到账实际只有1400元左右”，差额部分被强行记入“快速审核费”或“会员费”。此类平台一般没有正规金融牌照，催收手段比较激进，并且属于典型的高利贷行为，大学生一旦触碰到就会面临暴力追讨以及个人信息泄露的风险。

第二类是部分分期购物商城的变相贷款。正规的蚂蚁花呗、京东白条等平台针对大学生有特定的风险控制措施，但是边缘化的分期商城却存在风险较高的问题。比如一些手机分期软件会诱导学生购买高溢价的产品来变现。一部市场价为3000元的手机，在平台上会被标出4000元的价格，即使学生可以分期付款，但最终得到的钱缩水很多，这就是变相的砍头息和高利贷行为的一种表现。

第三类是打着“助学创业”的名义的非法借贷QQ群或者微信群。并非正规软件，而是线下私人放贷网络的形式存在着这种风险很大并且存在着高利贷以及敲诈勒索等刑事犯罪的行为大学生应该避免去接触

除了上述存在高风险的“口子”之外，市场上还有部分正规或者比较合规的渠道可以供大学生在紧急情况下选择使用，这些平台一般透明度较高，并且没有砍头息。例如蚂蚁花呗作为支付宝内置的信用支付工具，它的门槛比较低，大学生开通的比例就比较高。额度一般为500元到5000元左右，根据用户消费记录以及信用分而定。最大的优点就是免息期内还款没有利息，并且不收取砍头费，在所有的费用明细上都清清楚楚地列出。

另一个可以借鉴的是京东白条京东金融为在校大学生提供了校园专属额度，主要用于在京东商城进行消费。一般可以拿到1000元到8000元左右的借款额度，并且支持分期还款的形式。虽然有手续费产生，但是所有的费用都会在借之前就明确显示出来，在实际到账的时候不会出现金额比申请时少的情况，符合监管的要求。

另外，一些银行推出大学生专属信用卡也是正规渠道之一。招商银行、浦发银行等都有针对大学生的信用卡产品，额度一般在1000元到3000元左右，主要用来小额消费使用。卡片权益很明确，并且有50天左右的免息期，在建立个人信用记录方面很有帮助而且完全受法律保护没有隐形费用。

关于用户评价体验出现两极分化的现象。正规平台如花呗、白条的用户普遍反映操作方便且安全，可以很好地缓解短期内的资金压力。而小贷软件中存在砍头息的情况，则被用户的评价带有负面情绪。“借3000还2100，还款还要付3000，简直是抢钱”，“催收电话打到辅导员那里了”、“差点就被退学”的真实案例很多。这些评论给后来者敲响警钟，“急功近利、图一时之便宜”所带来的结果往往是巨大的代价。

在优缺点分析正规平台的优点是安全、透明、利息合法，缺点则是额度较小且审核越来越严格，并不是所有的学生都可以开通。而存在砍头息的“口子”优点仅仅在于审核非常宽松、下款速度很快，但是它的缺陷却很严重：高利率、暴力催收、信息泄露等都会给用户带来巨大的伤害，甚至会影响到用户的个人信用记录以及以后的工作机会。“大学生吃亏多于得。”

注意事项：第一，坚决抵制任何形式的先收费行为，在放款之前要求收取“工本费”、“解冻费”的一律为诈骗。其次要仔细阅读借款合同，核实借贷金额和实际到账数额是否相符，利率有没有超出法律红线（年化24%以内受保护），36%以上无效最后要做好个人隐私安全工作，不要随便把身份证照片、手持身份证的照片发给陌生人或者非正规渠道。

为了便于大家更好地了解相关情况，这里列出了几个常见的问题：

问：大学生申请网贷被拒之后，还有哪些途径可以借款？
答：建议先向父母求助，或者申请学校提供的助学贷款、临时困难补助。正规银行的学生信用卡也是可以考虑的选择之一，并且不要急着去寻找高利贷。

问：已经借了砍头息的贷款应该怎么办？
保留所有的转账记录、聊天截图等证据。对于超过法律保护上限的利息部分可以拒绝偿还。如果遇到暴力催收的情况，要马上报警，并且向金融监管部门举报。

问：怎样辨别一个贷款软件是否合法？
答：查看是否持有金融牌照，有没有在应用商店上架过该产品，借款合同中是否有明示年化利率。正规的平台不会要求借款人放款之前支付任何费用。

因此，大学生在遇到资金不足的时候应该首先选择正规金融机构的产品来解决，并且可以向家人求助而不要去尝试那些非法的网贷平台。树立正确的消费观念、量入为出才是防止陷入债务困境的最佳途径。