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不看风控的借款口子，遴选五个黑户能下款的口子
在互联网金融的灰色地带里，“不看风控”通常只是营销的一种噱头，但是确实存在一些审核机制比较宽松、征信要求较低的借款渠道。这类平台一般依靠大数据分析而不是仅仅使用央行征信报告来帮助那些被传统金融机构拒之门外的“黑户”。但是机会总是伴随着高成本和风险出现，在做出选择的时候要睁大眼睛仔细甄别。
一、五大“黑户”可以尝试的借款渠道盘点
1. 极速贷系列：该类平台主要经营小额贷款业务，额度为500至5000元。它的特点是审核速度快到“秒批”的程度，并且对征信的要求很低，只要用户有基本的还款能力证明（淘宝订单、手机运营商数据等）就可以申请。
2. 抵押类网贷：如果名下有车或者贵重物品的话，那么一些典当行转型后推出的线上平台就成为首选。几乎不用看征信记录、只关心抵押物价值的地方就是它们所在的位置了，额度一般为评估值的50%到70%，这里可以用来取款用。
3. 亲友贷或者担保贷平台：一些P2P转型的借贷平台也采用了“熟人担保”的方式。只要找到信用较好的亲友做保证人，那么该平台上一般会忽略借款人的征信缺陷，并且根据保证人的资质来决定放款额度。
4. 消费金融公司特定产品：部分持牌消费金融公司为了扩大市场，会推出针对特定人群（如蓝领、自由职业者）的信贷产品。虽然这类产品的查询征信信息比较严格，但是对于信用记录的要求不是非常苛刻，只要求有稳定的工资流水即可，并且即使有过逾期的情况仍然可以下款。
5. 信用卡代还/分期口子：对于信用卡额度已用尽的用户，一些代还平台提供小额周转服务，并非真正的贷款行为，但其实际性质为变相借贷方式出现频率很低，但是费率较高。
二、额度、期限以及使用条件说明
不同的平台，规则差别很大。额度方面黑户申请的额度一般比较小，第一笔借款一般是1000到3000元之间，只有建立起信任之后才会提高到万元级别。期限方面多为短期周转，7天到3个月之间居多，并不多见超过一年的长期贷款。使用条件包括：年满18周岁、实名认证手机号（使用时长一般要求3个月以上）、银行卡信息，部分平台还需要授权淘宝、京东或者运营商的数据来验证真实性。
三、用户的评价和真实的反馈
通过对各大论坛和投诉平台上的用户评价进行爬取，我们发现呈现出两极分化的状态。正面评价主要体现在“下款速度快”、“不查征信救急”。很多用户表示，在急需用钱看病或者还债的时候，这些口子真的帮了大忙。负面评价利息过高、催收手段强硬以及隐藏的费用是主要问题。有用户反映，借款2000元后实际到账只有1400元，并且一周之后还要还款2100元，综合年化利率远远超过法律保护范围。
四、优缺点详细分析
优点：门槛很低，几乎没有征信要求；放款速度快，最快可以做到10分钟内到账；流程简单，全部在线上完成，并不需要见面。
缺点：利息和服务费很高，借款成本很大；存在信息泄露的风险，一些不合规的平台会出售用户的通讯录；催收手段常常处在法律边缘地带，会给借款人及其家人带来生活上的困扰。
五、借款注意事项及风险提示
在申请这些口子的时候要注意以下几点：第一核实平台资质选择正规的小额贷款公司，不要被不法分子的诈骗软件所蒙蔽；其次看清楚借款合同特别是利率、逾期费和服务费条款，计算实际拿到的钱和还款钱的比例；最后量力而行切勿采用借债来偿还债务的方式，否则就会越陷越深。
六、用户提问及回答
问：是真的不管征信问题吗？
大部分声称“不查征信”的平台，实际上只是不对央行征信报告做查询，并且会通过网络征信或者大数据评分来判断。如果大数据打分很低的话也会被拒绝。
问：黑户借款会否影响征信修复？
答：借款平台接入征信系统后，逾期还款会使信用状况更加糟糕。即使不使用征信服务，逾期记录也会被记入网络征信中，在其他正规机构的借贷申请时就会受到影响。
问：遇到“砍头息”应该怎样处理？
答：保存好借款截图、银行流水等证据，按照法律规定，借款本金应当以实际出借金额为准，可以跟平台协商或者向金融监管部门投诉。
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