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什么口子下款扣费，详细阐述5个不看负债查询的app
在讨论具体的借贷平台之前，我们先来弄清什么是“下款扣费”。很多非正规的平台上会以会员费、服务费或者评估费的形式，在放款的时候直接从本金中扣除一部分钱，这就是通常所说的砍头息。按照相关法律法规的规定，借款人的实际出借金额应该作为贷款本金计算；但是在现实操作过程中，许多小贷公司仍然处在灰色地带。征信记录不好且负债率较高的用户寻找合适的渠道不查负债收费透明的平台，也可以解决当前的问题。
以下是目前市场上反馈较多、征信及负债查询较为宽松的五个借贷口子分析：
1. 洋钱罐借款
该产品知名度较高，主要针对的是有固定工作且征信稍微存在问题的人群。额度范围一般在1万到20万元之间使用期限灵活，支持3到12期分期付款。洋钱罐的特点就是审批速度很快，系统自动审核，很少有人为介入。关于下款扣费该平台目前利息透明，但是借款时要留意是否勾选了增值服务，取消后一般不会额外收费。用户普遍认为其下款率较高，在负债率为50%左右的用户中也有放贷案例。
2. 水滴融
水滴融近期热度上升较快，最大的卖点就是审核宽松该平台宣称无须查询信用报告，但是实际上对征信的要求很低，并主要依靠用户手机运营商的数据以及电商数据来进行授信。额度一般在3000元到5万元之间。使用条件年满22周岁，实名制手机号使用半年以上即可。需要注意的是水滴融的利息比较高一些，在放款的时候有的资方会收取一部分担保费，用户在提现时要仔细核对到账金额。
3. 极融借款
极融借款是老牌平台，系统风控模型比较成熟。它的额度最高可达20万期限最长24期，适合资金周转比较大的用户。极融对于负债的接受程度较高，并且只要不是当下的逾期情况就可以通过初审。关于扣费方面的问题上，极融息费结构相对规范，在还款出现逾期之后就会产生高额罚息的情况。从用户的反馈来看，该平台在下午以及晚上下款的速度最快，“秒下款”的说法也存在。
4. 小赢卡贷
小赢卡贷主要针对信用卡持卡人，提供信用卡代还服务。虽然它可以对接征信系统，但是对多头借贷以及负债查询的容忍度还可以接受。额度按照信用卡账单金额来确定的话，最高可以达到15万元。使用期限与信用卡账单日有关。该平台的优势是下款不收钱资金直接存入储蓄卡，还款也有一定的缓冲期。但是申请门槛比较高一点，需要用户持有信用卡并且有良好的信用记录。
5. 豆豆钱
豆豆钱属于维信金科的产品，虽然需要查征信，但是对已经有过多次查询记录的用户仍然比较友好。额度一般在5000元到五万元之间期限6-24个月。豆豆钱的特点是息费透明借款时会清楚地显示每一期的还款金额，不会存在隐形下款扣费的情况。缺点就是提前还清的话要缴纳违约金，并且催收比较严格，用户需要按时偿还欠款。
优缺点分析及注意事项：
上述平台共同的优点是审核门槛低、放款速度快适合急需资金但是无法通过银行审核的人群。但是缺点也很明显：利息一般比银行贷款高并且有些平台还会有隐形担保费或者会员费。使用这些网站的时候要注意第一，核对到账金额发现被扣“砍头息”的情况时，要马上联系客服或者投诉；第二按时还款避免暴力催收；第三，保护个人隐私切勿随便给通讯录权限。
用户评价：
根据网络公开数据整理，用户对于这几个平台的评价褒贬不一。好评多为“下款快”、“负债高也可以”，差评则主要是因为“利息过高”和“催收频繁”。比如李某说：“洋钱罐没有看到负债情况，在我急用的时候给了5万元贷款救了命，但是利率还是挺高的。”用户王某吐槽道：水滴融虽然下了单子，但还要交担保费，感觉不太划算。评价可以让我们在选择平台时权衡利弊。
用户提问和回答：
Q1：这些平台真的完全不管负债问题吗？
A：并不是完全看不到。所谓的“不看负债”就是指平台对负债率比较宽容，或者主要根据其他数据（消费、社保等）来判断还款能力，并不是靠征信报告上的负债情况来决定的。如果负债过高仍然可以被拒绝。
Q2：下款扣费是否合法？遇到这种情况怎么办？
A：按照法律规定，如果本金中预先扣除利息的，则应以实际出借金额认定为本金并计算利息。遇到平台强制扣取“砍头息”的情况时，用户可以要求按收到的实际款项来还款，并且有权向互联网金融协会或者消费者协会投诉维权。
Q3：申请这些贷款会对征信造成影响吗？
除了极少数的小平台外，正规借贷产品一般都会上报征信。按时还款可以积累信用，但是频繁申请或者逾期还款会对征信造成很大的伤害，从而使得以后无法获得房贷、车贷等贷款服务。建议用户理性借款，并根据自身的实际情况来选择合适的额度和期限。
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