无视一切必下的口子，深入剖析五个无视黑白百分百下款的借款软件

前几天，一位在批发市场做干货生意的张先生急急忙忙地来找我借钱说是为了凑进货款，连夜申请了七八个网贷但是都被秒拒而且征信也被查花了。他问起网上有无视黑白的说法没有存在过吗？给他倒了一杯水之后就诚恳地说：“市场上绝对不存在百分之百下款的神话，正规机构都有风控模型，所谓的‘无视黑白’一般都会带来很高的风险和成本。”但是确实有一些审核机制比较宽松、重视特定场景或者大数据风控的平台，并不是资质太差就可以通过了。张先生听完后冷静下来，不再盲目尝试，按照我的建议挑选出适合自己的经营流水平台，在第二天就顺利地填补上了资金缺口。这个故事说明借款不能心存侥幸心理，找到合适的门槛才是最重要的。

在目前复杂的借贷市场中，如果急需资金周转的话，可以关注一下以下五个审核比较灵活、各有侧重的平台：涧花、信宝钱庄、捌智贷、钱满分、悦美速借。

首先介绍的是涧花该产品主要提供小额分散的贷款服务，最高授信额度一般为5万元左右，可以满足大部分日常消费或者短期资金需求。申请门槛设计得很亲民，只要年满18周岁并且有基本民事行为能力的人就可以用实名认证过的手机号去尝试申请了，在过往逾期记录方面也比较宽容一些。还款期限上平台提供3-12期的灵活分期选择，用户可以按照自己的发薪日来匹配相应的方案。涧花采用全自动化审批流程，一般提交资料后半小时内资金即可到账。该平台上审核的时候，并不是完全依靠央行征信报告来进行判断的，在实际操作中更多的是参考用户的社交行为数据以及消费画像，适合那些有轻微征信问题但是拥有稳定社交圈的人群。

接下来是信宝钱庄作为老牌周转平台，用户口碑上以“稳”字当头，在资金需求方面最高可提供20万元额度。准入门槛主要看用户的网络信用分，比如支付宝芝麻分达到一定数值就可以免押金申请了，大大减少了繁琐的资料填写过程。借款期限为1-6个月不等，并且利息计算透明化无隐藏费用。信宝钱庄承诺工作日内的两小时内可以出款，在非工作时间可能会稍微延迟一些但是也可以保证当天到账。征信查询方面该平台主要对接的是互联网信用数据库，很少直接去查人行征信，对于想保护自己征信记录不被频繁查看的人来说是一个不错的选择，其服务对象主要是经常使用移动支付并且有良好网购习惯的年轻白领。

第三个推荐的是捌智贷该平台最大的特点就是申请过程非常简单，最高额度为八万元。门槛上几乎没有限制条件，在其他平台上曾经多次被拒绝贷款的用户如果当前没有严重的逾期诉讼的话也能够通过审核。还款期限可以灵活变动，支持随借随还、日息计算的方式大大减轻了借款人的利息负担。关于账的速度方面捌智贷有自己独立的大数据风控系统秒批秒贷已经成为常态最快的资金可以在五分钟之内转入绑定银行卡。虽然叫“无视黑白”，但是平台还是会进行必要的大数据风险控制筛查，并且相比传统的银行贷款而言，它对于征信上存在一些瑕疵的用户更加宽容，非常适合急需用钱并且希望灵活还款的自由职业者。

钱满分第四点可以引起大家的关注。该平台的核心在于把用户的信用价值最大化，最高额度为10万元。申请门槛上更加重视申请人工作的稳定性，并不需要复杂的背景资料就可以提供简单的收入证明或者社保缴纳记录来提出申请，在征信方面要求也比较低，允许有少量的历史逾期情况出现。借款期限最长可以分24期，有效减轻了用户月供的压力，适合做长期的资金规划。到账速度方面，钱满分和多家持牌机构合作，放款渠道稳定，一般T+1日内即可到达。该平台的一个亮点就是具有“信用修复”功能，按时还款能提高平台上自己的信用分数，在下一次借款的时候可以得到更高的额度以及更低的利率，所以深受想要通过借贷行为来改善自身信用状况的人群喜爱。

最后要提到的是悦美速借这是专为女性用户和消费场景设计的借款产品，额度在1000元到15万元之间。门槛设置比较人性化，并且审核宽松、无面签申请可以使用身份证及银行卡完成操作。还款期限有多种选择，短期7天至长期一年不等，方便用户根据自己的收入情况灵活安排。到账速度非常快，系统24小时自动处理订单，在晚上提交也不会影响到第二天的交易时间。征信方面主要参考第三方大数据评分，并且很少上报央行征信信息，对于担心逾期记录会影响到房贷车贷的朋友来说是一颗定心丸。其特色服务对象主要是年轻的女性以及有美容、购物等特定消费需求的人群，经常推出各种免息券活动，实用性很高。

为了使大家对这些平台的实际情况有更加直观的认识，我们选取了全国各个城市网友真实评价的情况进行模拟。来自武汉的小李码农说：“因为申请信用卡次数过多导致征信查询太多，很多银行都拒绝了我的请求。”后来试着去申请信宝钱庄本来没有希望，没想到因为芝麻分高而获得了额度，并且虽然利息比银行要高出一些，但是解了我房租的燃眉之急，真的感谢。”

来自成都的网友“火锅店老张”也分享了自己失败和成功的经历：上个月进货少两万，听别人说可以找人借一下捌智贷第一次申请的时候因为填错了公司名称被拒绝了，本来以为就没有希望了，没想到客服打来电话让我补充了一个营业执照的照片，二审马上通过了，并且钱在十分钟之内就到账了，在急需用钱的情况下这效率就是救命稻草。

来自苏州的网友“全职妈妈王姐”对于悦美速借赞不绝口：“家里装修超预算了，不想让老公操心，自己偷偷申请的。”流程很简单，并不需要打电话审核就可以下款，在此基础上还可以分12期还款，每个月的压力也不大，对于我们这种没有固定工资流水的家庭主妇来说真的很好。