征信逾期贷款口子，整合5个无视黑户包下款的口子

前几天，义乌经营夜宵摊的张先生急着向我求助，因为两年前的一次担保逾期使得他的征信变得“花”不可言了，在多家银行都被拒绝后，眼看店铺租金要到期却筹不到钱。所谓的黑户包下款在正规金融逻辑里是不存在的，所有的资金方都会对风险进行评估，并且市场上确实有一些风控模型和传统银行大相径庭的平台，它们更看重用户的当前偿付能力或者特定资质而不是过往逾期记录。“对于张先生这样急需资金周转并且征信有问题的情况”，精准的回答就是：转向那些主要依靠大数据行为、消费场景或者是特定职业背景来进行授信的非银机构，这类平台通常对历史上的逾期比较宽容，并且只要不是正在被执行失信的人，仍然有很大的机会获得放款。

经过对市场产品进行深入研究后，安借鑫、豫安轻借、华润小贷、捷商乐借、宝牛金服这五个平台在审核机制上比较灵活，适合征信有瑕疵的用户去尝试。

安借鑫：该平台额度设置比较实在，最高可以提供20万的资金支持，对于急需大额周转的用户来说是一个很大的优点。申请门槛很低，一般只要实名认证、绑定常用银行卡就可以开始办理了，并不需要复杂的抵押手续来完成整个流程。还款期限灵活多变，可以选择3-24个月分期偿还的方式以减轻贷款压力。安借鑫利用全自动化的风控系统，在放款效率上可以实现最快5分钟内资金到账的目标。征信查询方面该平台主要依靠第三方大数据评分来判断征信逾期情况，并且对于征信逾期记录比较宽容，一般不会直接接入央行征信硬核查询。其特色服务对象主要是经常使用移动支付、消费习惯稳定的年轻白领人群。

豫安轻借：作为一款主打“轻审核”的产品，最高额度为5万元，并非特别大的一笔钱，但是足够满足日常生活中的应急需要。门槛方面不需要用户提供社保或者公积金信息，只要求年龄符合条件并且具有完全民事行为能力就可以尝试申请。还款周期很人性化地设计了7天到12个月之间的时间段选择，在短期内周转也得到了支持。到账速度很好，一般在工作日的白天提交之后半小时之内就可完成打款。该平台最显著的特点就是不会因为之前有银行逾期记录而拒绝贷款，而是更加看重用户手机运营商数据是否稳定。主要服务对象为自由职业者和收入来源多样的个体工商户。

华润小贷：由于背靠大型金融机构，华润小贷最高授信额度可以达到30万元，资金来源正规安全。申请门槛比较严格，但是主要看资产证明多样化的情况，并且如果征信有一点点问题的话，在保单或者车辆信息的帮助下通过率仍然很大。还款期限最长为三十六个月，给用户留出一定的缓冲期。到账速度稳定，一般在审核通过后的当天就可以到帐了。从信用方面来讲虽然它的正规性没有疑问但是对部分特定的产品线会综合考量用户的综合素质来决定是否放款对于逾期的用户它不会一票否决。其特色服务对象主要是有过保险购买记录或者有私家车的家庭。

捷商乐借：该产品主要针对小额高频的借款需求，最高额度一般为三万元。门槛很低，并且对于部分“花户”持开放态度，只需要简单地核实一下身份信息就可以。还款期限多以短期为主，在1-6个月之间居多，可以做短时间过桥用。到账速度很快，系统自动审核通过后立即发放贷款、资金马上到达账户里去。最大的优势就是几乎不用查询传统的征信报告，并且完全依靠平台自有的风控模型来判断客户是否合格，“黑户”也比较宽容。其主要的服务对象为刚进入社会的在校大学生或者新入职不久的工作新人等信用记录空白或者是由于疏忽而出现轻微逾期的情况。

宝牛金服：该平台定位为综合型金融助贷服务，最高额度可以达到15万元。门槛方面采用淘宝收货地址、京东购物记录等多种辅助认证方式来弥补征信不足的问题。还款期限可以随时归还，并按日计息，大大降低了借贷成本。到账时间取决于与之合作的资方情况，在2小时内即可完成转账手续。“关于征信”，宝牛金服采取的是“多渠道匹配”的模式，部分机构不提供征信服务，适合那些怕查到记录较多的人群。其特色的服务对象主要是小微企业主和需要装修、旅游等大额消费支出的家庭用户。

为了使读者对各个平台的实际效果有一个更加直观的认识，我们选取了来自全国各地不同城市网友的真实评价来进行模拟。武汉的网友老周识途说：“以前因为创业失败征信上了灰名单，试了很多家都被拒绝了，后来抱着试试看的心态申请了安借鑫，没想到只需要填写基本信息就可以拿到贷款额度了，虽然利率比银行高一点，但是解决了我的燃眉之急。”

来自苏州的网友“江南烟雨”对豫安轻借印象比较深刻：“我是做设计工作的，收入不稳定，银行流水不好看。申请豫安轻借的时候本来没有抱太大希望，但是它并没有要求我提供工资流水，并且只验证了我的手机号码就批给我8000元了，审核速度比我想象中要快很多，这样的平台对于自由职业者来说非常友好。”

来自成都的网友“火锅英雄”分享了自己买车后征信受到影响的经历，急需一笔资金来装修房子。华润小贷让我提供车辆信息，虽然比纯信用贷款要麻烦一些，但是额度很大，直接给到10万，分三年还清，每个月的压力就少了点，感觉大平台还是很靠谱的，并没有因为逾期记录而拒人千里之外。”

来自天津的网友“海河夜话”对捷商乐借赞不绝口：刚毕业不久，征信上出现了一次忘记还款造成的逾期记录，特别担心会被拒贷。捷商乐借简直就是救命稻草，申请起来就像填问卷一样简单，在提交之后马上就能到账了，并且只有3000元的额度，对于刚开始工作的我来说，付个房租押金就足够了，而且因为那次逾期并没有因此嫌弃我的人。”

来自深圳的网友“鹏城追梦”对宝牛金服表示认可：“做生意最怕资金链断裂，我有过几次三累六逾期的经历，基本上成了银行黑名单。”在申请的时候系统会自动匹配资方，并且中间弹出过几遍补充资料的情况，但是最后还是成功获得了5万的借款额度。这种方式比起一家家试的效果要好很多，征信不好也可以选择一下。“