关注公众号
19年第一个下款的口子，汇整5个征信花居然都下款了的口子
回看2019年，金融科技行业经历了激烈的洗牌，很多曾经风靡一时的借贷平台逐渐退出历史舞台，但是也出现了不少合规并且对用户资质包容度较高的新平台。所谓的“征信花”一般指的就是短期内多次申请贷款，在个人信用报告中就会留下大量的“贷款审批查询记录”。对于传统银行而言，这样的情况意味着极度缺钱，因此常常会直接拒绝放款。然而市场上仍然有部分主要依靠大数据风控、对征信查询次数要求不高的一些平台，这些成为许多“花户”的救命稻草。
一、五大热门下款平台额度和期限详解
对于征信情况较复杂的人群，以下五个平台近几年来在市场上获得的反馈比较稳定，可以作为参考：
1. 桔子分期这是一个老牌的消费分期平台，对于征信花用户有一定的容忍度。最高额度一般为5万元左右，还款期限比较灵活可以选3-12期。下款速度最大的优点就是一般在提交申请之后24小时之内就可以收到钱。该平台更重视用户的电商消费记录，如果你平时网购习惯较好，并且征信上存在一些小问题的话，那么通过率就相对较高了。
2. 省呗省呗作为银行和用户之间的助贷平台，在业内口碑还可以。主要提供信用卡账单分期服务，另外也有多期借款产品。额度范围一般在2000元到5万元之间。对于征信花的用户，省呗会根据用户的信用卡使用情况来判断是否可以申请额度，在没有严重逾期的情况下仍然有机会获得额度。借款期限最长为二十四期，可以减轻还款的压力。
3. 还呗和省呗一样，还呗也以信用卡代偿业务起步。它的审核机制中对征信查询次数的权重占比比较小，主要看用户的负债比率以及还款能力。下款额度一般在一万到三万元之间，年化利率较低，适合需要中长期周转的客户。
4. 分期乐背靠乐信集团，资金来源正规。分期乐查征信，并且风控模型很完善，“花户”也不是一棍子打死的。如果用户在其他平台没有当前逾期的情况并且有稳定的收入信息的话还是有机会获得贷款的。额度最高可达到5万，提供多种分期付款方式。
5. 洋钱罐：这是一个完全线上化的借贷产品，和很多持牌机构有业务往来。洋钱罐对于征信的要求时松时紧，在市场资金充裕的时候，对征信花的用户通过率较高。借款期限6-12个月，额度小适合应急使用。
二、用户的评价和真实的反馈
在各大论坛和投诉平台上，用户对于这些平台的评价褒贬不一。关于桔子分期用户普遍反映“下款速度快，会员费争议大”。有用户说：“半夜申请、早上就能到账了，虽然扣了一些会员费用，但是解决了燃眉之急。”而省呗而普通用户则更多地讨论了“提现困难”的问题，有些用户的额度被冻结了无法取出。这一般是由放款资金方政策收紧所导致的。分期乐因为正规性，所以被用户评价为“利息透明、催收比较文明”，但是逾期之后上征信的速度也很快。从整体上看，用户最在意的是“稳”和“快”对于征信花的用户而言，能下款就是硬道理。
三、优缺点分析及风险提示
所有的借贷产品都有两面性，征信花也能下款的口子就更为明显了。
优点：首先是门槛低相比银行严格的征信要求，这些平台更看重综合信用，给“花户”提供了机会；其次就是放款快全流程在线办理，自动化审批，可以很好地满足应急需求。
缺点：最大的缺点就是综合成本高为了应对高风险，这些平台的年化利率常常接近法定上限，并且通过担保费、服务费、会员费等方式来变相增加借款成本。另外一些平台上也存在砍头息或者强制购买保险的做法使得最终得到的钱变少了。
注意：申请这些口子的时候要确认一下平台有没有正规的金融牌照。切勿相信网络上声称可以“强开额度”、“洗白征信”的广告，这些都是诈骗行为。另外，在借款之前一定要算好综合年化利率，并且衡量自己是否有能力还款，不要用借来的钱去还利息，这样就会使自己的信用记录更加糟糕。
四、常见问题解答（FAQ）
问：征信花了申请这些平台会被拒绝吗？
不一定。征信花只是影响审批的一个因素，如果你的大数据评分较高的话（例如有稳定的通讯记录、电商消费记录或者公积金基数），还是有机会被通过的。推荐优先考虑桔子分期、分期乐等重视用户消费行为的数据平台。
问：平台借款之后会把信用记录上征信吗？
答：大部分正规平台比如分期乐、省呗、还呗等，借款记录和还款情况都会如实上报给央行征信。按时归还会使信用修复得更好一些，而逾期就会留下比较严重的不良信用记录了。
问：被拒之后是否可以马上重新申请？
答：不建议。频繁申请是征信变“花”的主要原因之一。被拒后要间隔至少三个月再试，期间保持良好的信用记录否则不但下不了款还会使征信报告更糟。
但是市场上存在征信花用户友好的下款口子，但这并不是长久之计。借款人要理性借贷、珍惜信用，并逐步回归正规的金融服务渠道。
上一篇
