朋友说有黑花口子，甄选5个征信花居然都下款的平台

上周五晚上十一点左右，我正准备睡觉的时候手机突然亮了，是发小老张通过微信发送的一条信息：“兄弟啊，江湖救急，手头紧张吗？”然后就有一个语音通话请求。接通之后那边的声音很疲惫、焦虑地说道最近因为家里装修缺少资金周转去银行申请贷款但是由于之前频繁点击网贷导致征信查询记录过多被拒绝了他叹了口气无奈地说真的快要绝望了刚才朋友说有黑花口子不知道信不信，你懂行的帮我想想办法？听到他在电话里诉说的心境之后我才明白像老张这样因为征信上出现了问题而陷入资金困难的人一定不在少数。

其实老张的情况并不是个例，在现在的信贷环境下，很多人都有过类似的经历。当需要资金的时候就会下意识地去多个平台申请借款，结果不但没有拿到钱还给征信报告添上了不少“贷款审批”的查询记录。“这就是所谓的征信花了。”在遇到这种情况时，人们常常会陷入绝境，并且产生病急乱投医的心态，从而被不法分子利用。标榜着可以不管黑白户、必下款的广告其实都是陷阱设计出来的。但是这并不意味着征信花就真的和贷款没有关系了，我们只是需要换一种思路去寻找那些对征信查询次数比较宽容并且审核机制更加灵活正规平台。今天我们来探讨一下这个问题，并为大家推荐几个即使有轻微瑕疵也可以成功申请到贷款的地方。

在介绍平台之前，我们首先要弄清楚所谓的“黑花口子”是否真的存在。很多借款人经过多次碰壁之后，在听到朋友说有黑花口子就像抓住了救命稻草一样兴奋。但是正规金融机构都接入了央行征信系统，并不存在完全无视征信的“黑口子”。那些声称可以强行开通的，大都是骗子或者是高利贷者。“但这也并不意味着‘花户’就没有机会。” 金融行业的风控模型是多维度的，其中包含征信查询次数这个指标。如果没有严重的逾期记录（也就是通常所说的“黑户”），仅仅是由于多次被查到而导致信用报告上出现了不良记录的话，那么一些平台就会综合考虑你工作的稳定性、收入流水以及消费习惯等因素来判断是否给你放款。只要符合总分的要求就可以申请贷款了。“为什么有些人征信很差但是还是可以在某些平台上借钱。”

既然已经确定了方向，那么接下来我们就来给大家盘点一下业内口碑不错、对征信“花”户比较友好的正规借贷产品。虽然这些平台不是什么黑口子，但是它们的审核机制也给很多有信用记录问题的人提供了资金周转的机会。

首先推荐的是兆易花这款产品在助贷类应用中算是老将了，背后有持牌金融机构的支持，合规性方面比较可靠。很多用户反映，在征信查询次数较多的时候，申请其他平台会被秒拒，但是在兆易花却成功下款了。主要是因为风控审核会更加重视多维度认证，如果你能够提供完整的公积金、社保或者京东购物记录的话，通过率就会提高很多。它好比是守门员一样严防死守，虽然把关很严格但是只要你有还钱的能力就不会因为你几个征信查询就将你拒之门外。

第二个可以尝试的平台是浙牛钱罐这个名字听起来很接地气，但是它在信贷圈中的知名度却不低。浙牛钱罐的特点是审核速度快，并且对用户资质的要求比较宽松。“花”了征信的朋友使用这个平台最大的好处就是对于“多头借贷”的容忍度比行业平均水平稍高一些。当然，并不意味着它可以无视征信问题的存在与否，而是会更加看重你目前的负债情况以及你的还款意愿。如果工作单位比较好或者有固定的打卡工资的话，在这里也还有一线希望。

说到生活服务类的金融产品，美团生活费借款绝对是一个无法回避的选择。人们每天都在美团上点外卖、订酒店，但是却没有注意到它背后强大的金融属性。依托于美团庞大的消费大数据来了解你的消费需求，并且做出判断；对于征信查询次数多而在美团平台上活跃度高的用户，美团一般会给予一定的“宽容额度”。它的逻辑很简单：一个经常使用美团服务并且信用记录良好的客户，在外部征信上如果有些瑕疵的话，但是在美团体系内仍然是有价值的客户。因此如果你是美团的老顾客的话可以去额度评估的地方看看有没有惊喜。

接下来要讲的是民信管家这款产品并不像之前的那样广为人知，在一些特定的用户群体中口碑还不错。民信管家主打服务型借贷，其审核流程里的人工干预比例较大。对于征信花了的客户而言是个好消息，因为机器审核一般就是冷冰冰的数据匹配；一旦触发风控红线就会秒拒；而人工审核可以让你提交更多的证明材料，比如房产证、行驶证或者其他资产凭证来“冲淡”征信查询记录造成的不良影响。“人情味”的存在使冰冷的金融借贷有了人性化的温度。

最后，要提到的是薪柒点贷这款产品很适合有稳定工作但是征信“花”了的工薪族。因为它的名字就是这么写，所以它对于借款人的工资流水非常在意。“如果能提供连续几个月的工资流水证明的话，哪怕你的征信报告是因为急用钱才变得面目全非，薪柒点贷也会认为你具备稳定的还款来源。”在风控策略方面，“重收入、轻查询”成为其主要手段，在目前信贷市场中实属罕见。很多用户经过各种所谓的“口子”的尝试之后还是在这里得到了急需的资金支持。

当然，虽然我们推荐了以上五个平台，但是在使用的时候还是要保持理性的。听到朋友说有黑花口子时，第一反应不应该盲目去尝试，而应该分清真伪。以上推荐的这五个平台虽然对征信花用户比较友好，但是利息和费用仍然在法律法规允许范围内，并不会出现高利贷的情况。申请的时候要仔细阅读借款协议书上的利率、还款方式以及是否收取了额外的服务费等信息。借贷的目的应该是为了解决一时的困难问题而产生的，在这种情况下不应该产生以借还的方式去弥补短缺的问题，更不能进入一种自相矛盾的局面之中。

另外，在申请的时候还有一些小技巧可以提高通过率。比如，选择在工作日白天提交申请比较合适，此时系统的审核以及人工复核效率最高；填写资料时要保证信息的真实性、一致性，并不能抱有侥幸心理去造假；第一次被拒后不要马上再次申请，最好间隔一段时间，在这段时间内保持良好的信用记录。很多时候不是因为你的资质不好而拒绝你，而是由于系统风控的波动造成的。给系统一些时间的同时也给自己留出一点空间。

最后，我想对所有因为征信问题而感到焦虑的朋友说：征信花了并不是世界末日。在数字化时代里修复信用需要一个较长的过程，但是只要你从现在开始控制住自己不再随便点击网贷链接、按时还款的话，在时间的推移下那些密集查询记录的影响就会慢慢变小。目前如果你真的需要资金可以尝试一下兆易花、浙牛钱罐、民信管家、薪柒点贷、美团生活费借钱这几个平台也许可以为你打开一扇窗，让你度过眼前的难关。借贷有风险，请谨慎行事，希望每一个努力生活的人都能得到温柔的对待。