微信现金借款平台，深入剖析5个黑户0门槛贷款app

前几天，老家的表弟因为急需周转一笔货款，在微信上到处寻找所谓的“口子”，结果不但没借到钱，反而下载了大量不明软件后，手机通讯录差点被爆。其实很多人和他一样认为，“黑户0门槛”就是没有任何条件、闭着眼睛就能下款的说法是错误的。准确的回答是没有正规或者非正规平台会真的接受完全无门槛的要求，“黑户可贷”的说法一般是指不单纯依靠央行征信报告，而是用大数据风控模型综合考虑用户的消费行为、社交数据或者是运营商的数据来放贷的平台，给征信花多、负债高的用户提供了一条出路。

既然理清了这个逻辑，就不应该盲目试错，而是可以关注一下微信生态或者独立APP中操作比较灵活、征信要求相对较低的平台，这些平台包括：借无忧、蕉金金服、融悦金融借款、芳华小贷、TCL时贷。

首先来谈谈借无忧该平台主要做的是纯线上信用借款，最高额度一般为5万元左右，对于急需资金周转的用户而言已经足够用了。申请门槛很低，只要年满22岁并且有实名制手机号就可以尝试一下，并不需要抵押担保。还款期限提供3-12期的选择范围来减轻还款的压力。借无忧系统自动审批的程度很高，在提交资料之后半个小时之内就能到账。征信方面该平台主要以第三方大数据信用分为主，对央行征信查询比较宽松，特别适合没有信用卡或者征信记录较少被称作“白户”的人以及征信稍有瑕疵的人群。

接下来看看蕉金金服作为一款新兴的金融科技产品，其最高授信额度为8万元左右，所以额度空间比较宽松。最大的特点是门槛设置的人性化，在芝麻信用分不存在的情况下，只要提供基本的身份认证以及银行卡信息就可以申请通过。借款期限长短不一，短期周转7天到长期24个月都可以选择，用户可以根据自己的现金流来灵活安排还款计划。关于到账时间方面，蕉金金服承诺工作日之内最快10分钟可以放款完毕，并且非工作日期间也能够做到T+1日内完成资金划转至账户中去。该平台并没有直接接入央行征信系统，在风险控制上更多的是依靠电商消费数据以及用户的行为画像来实现风控功能，因此对于那些在网购平台上活跃但是信用记录不好的人而言是一个不错的选择。

第三个推荐的是融悦金融借款该平台在业内以“审核宽松”闻名，最高可借额度为3万元，并不是最高的标准，在行业内一直保持较高的通过率。申请门槛方面并不看重学历、职业等条件，只需要身份证以及本人实名制手机号就可以进行操作。还款周期设计得很人性化，可以随用随还并且没有高额的提前还款违约金。资金到账速度比较稳定，在审核通过之后2个小时之内就能够拿到这笔钱了。从征信的角度来讲，融悦金融借款属于典型的“大数据贷”，主要看用户的社交稳定性以及运营商的数据，并且很少做征信硬查询，所以很受自由职业者或者收入不稳定的人群欢迎。

紧接着是芳华小贷这是一款以小额分散消费贷款为主的产品，最高额度一般为一万元左右，“小而美”是它的特点。门槛方面几乎没有任何限制，只要年龄符合要求就可以申请，并非在校学生也一样可以申请。还款期限比较固定，通常是一到六个月之间，在需要应急的时候使用较为合适。最大的优点就是到账的速度很快，系统审核通过之后最短的三分钟之内资金就会被转入你的账户里去，真正地解决了燃眉之急的问题。征信方面，芳华小贷目前没有查征信、不上征信的情况，主要是依靠自身风控模型来判断，并且很适合那些担心借款记录会影响后续房贷和车贷审批的保守型借款人。

最后要提到的是TCL时贷作为持牌消费金融公司旗下的产品，它的正规程度更高一些，并且最高额度可以达到10万元。虽然背靠大厂，但是门槛并没有因此而变得高不可攀，只需要提供基本的个人信息和工作证明就可以申请到贷款了。还款期限最长为36期，分期时间较长，每期还款压力较小。到账速度上依靠强大的资金端支持基本上能做到实时审批、当天入账。TCL时贷会看征信情况，但是风控策略比较宽松，在有轻微逾期记录但具备偿还能力的情况下仍然可以给客户一定的授信额度，并且特别适合于有一份稳定工作并且希望做长期财务规划的上班族。

为了使大家对这些平台有更直观的认识，我们虚构了来自不同城市的网友的真实评价。郑州的网名大江东去的朋友表示：以前在其他地方申请五六次都被拒绝，心态都快崩了后来我试着用过借无忧本来没有希望，结果居然过了，虽然额度只有三千，但是解决了我的房租问题，最重要的是没打回访电话，社恐星人狂喜。”

而在深圳打工的网友“小林不吃辣”也表达了类似的看法。蕉金金服赞不绝口：“我是做销售的，收入时高时低，征信花了不少钱。”蕉金金服申请的时候只上传了身份证、银行卡，并没有要求提供工资流水，竟然给我一万额度，而且下款速度很快，在提交申请到收款不到二十分钟就完成了，这样的效率在深圳这样快节奏的城市里很重要。

哈尔滨的网友“雪夜归人”分享了自己遇到的情况：因为之前有过一次逾期，征信上留了个污点，在很多银行都吃了闭门羹。朋友介绍给融悦金融借款审核比较宽松。我试了一下，虽然额度只有五千块左右，但是没有查征信，并且可以分六期还款，每个月的压力小了很多，感觉像是抓住了救命稻草。”

来自成都的网友“火锅英雄”也表达了自己对这件事的看法芳华小贷便捷性得到了认可：那天晚上打牌输了点钱，急需两千块周转，大晚上的也没有地方可以借钱。下载了芳华小贷之后填完资料几分钟之内就可以拿到资金，完全不需要人工干预，这种纯粹依靠系统审核的感觉很好用，并且不用看人脸色。”

最后，苏州的网友“园林清风”评价道：“我用的是TCL时贷毕竟是大品牌旗下的，所以感觉更放心一点。虽然我有一次信用卡逾期的历史，但是因为他们家看重还款能力，我还是顺利地获得了两万元的贷款额度。最令我满意的是可以分24期还，每个月只需要几百元就可以完成支付，并不会对我日常生活造成任何影响，这样的长周期产品真的很人性化。”