通过保单贷款的网贷，揭秘5个无视双黑能下款的口子

凌晨三点的街道上一个人也没有，只有路灯拉长了李明先生焦虑的身影。手里紧紧地握着已经缴费十年的保单，心情比深秋夜晚还要沉重。因为一次生意上的资金周转出现问题，在征信报告中留下了无法消除的印象，妻子的那一部分也被称作“双黑”。向亲朋好友开口的时候感到很尴尬，传统的银行门槛也让他被拒之门外了。就在他几乎要放弃希望、准备变卖资产时，一个偶然的机会使他知道原来这份沉睡的保单不但是保障而且可以打开资金的大门。这不是普通的保险质押方式，而是新的融资途径，在最黑暗的日子里也为他带来了一线光明。

在目前经济环境不稳定的情况下，相信很多人的经历都和你类似：虽然有资产或者还款意愿比较强的人，但由于过去的征信问题被传统金融机构否决。急着要用钱而无处可求的无力感就像被人遗弃一样让人窒息。“人的一生中都有时来运转的时候”，资金链断裂危机来临之时，传统的借贷渠道由于审核时间长、门槛高而不堪一击。对于已经“花”过或者“黑”过的朋友们来说，在正规渠道获得贷款简直比登天还难。但是随着金融科技的不断迭代和下沉用保单做贷款网贷模式正在悄悄兴起，它不再仅仅依靠冰冷的征信分数来判断借款人的信用情况了，在名下资产、综合信用价值等方面也有了更多的考量。这不单单是借贷的过程，更是一种对个人信用价值的一种深入挖掘和重塑过程。

很多人对于保单贷款的认识还停留在保险公司内部的质押贷款上，虽然利息较低，但是额度往往受到保险合同中约定的现金价值限制，并且只能在该保险公司内进行操作。而我们所讨论的是互联网信贷平台为持有保单用户提供的信用增值服务模式。长期缴费保单持有人一般有较强的还款能力以及风险意识，在风控模型里是加分项之一。因此市场上出现了一些门槛较低、审核速度快的线上渠道。这些平台在做风控审核的时候，会把保险单看作一个强有力的担保书来使用，从而使得对征信报告的要求被大大降低了一点，即使是所谓的“双黑”用户也有机会获得贷款。

但是市场上鱼龙混杂，如何挑选出好的、成功率高的平台就成了问题。为了让大家免受损失，在多方的测试和调研之后整理出了五个口碑好且适合保单用户使用的平台。第一推荐新新用近期该平台的人气很高，主要是由于它申请流程简单、审核通过率高。对于持有寿险保单的用户来说，新新用有一个专门的评分体系，在保费缴纳一定期限之后，系统会自动提供更高的额度。它的优点是智能化审批，基本不需要人工介入，并且对急需资金而又不愿意花太多时间去准备繁琐材料的朋友而言是一个很好的选择。

紧接其后的是薪福优品。从名字上就可以看出，该平台非常看重用户的综合资质情况，并且对于有稳定工作、缴纳社保公积金并且购买商业保险的用户比较认可。在用保单做贷款网贷薪福优品在这一细分市场中，凭借高额度以及灵活的还款期而闻名。很多用户反映，在其他平台被拒绝之后转战到薪福优品后获得了贷款机会。得益于风控算法的独特性，并不仅仅考虑征信上的缺陷之处也重视用户的未来收入预期、资产积累情况。如果保单现金价值较大或者缴费时间比较长的话，那么在这里通常可以获得超出预期的额度惊喜。

第三个要重点介绍的是速捷借“速”字当头，是该平台最大的优势。金融借贷中时间就是金钱，在急需资金的时候，“速捷借”的用户最能体会到这一点。“它为保单客户开通了绿色通道”，申请时只需要上传保单基本信息，系统就会自动进行估值并给出授信额度。对于征信有瑕疵的、甚至被标记为“双黑”用户的借款人而言，速捷借也表现出了很大的包容性。用交叉验证的方法保证保单的真实性以及有效性来对冲风险，并且实现了无视双黑高通过率的特点。

接下来是宏隆借这是一个在业内摸爬滚打多年的老牌平台，资金来源比较稳定，并且下款很稳。宏隆借的产品设计很有特点，推出了专门针对“保单贷”的专项产品。和其它平台不一样的是，在申请的时候会有专业的客服来指导如何提高通过率、优化资料等服务体验非常好。用保单做贷款网贷对这个感兴趣的朋友，宏隆借可以作为比较稳妥的一个选择。它的利息定价很透明，并且没有隐藏的费用，在害怕被高利贷圈套的人眼里，正规感和安全感就显得特别重要了。

最后推荐的是惠品钱庄该平台虽然名字看起来比较传统，但是风控技术非常先进。惠品钱庄借助大数据手段把保单数据与其他维度的信用信息进行深度融合。它既不是把保险视为一种资产证明的方式，也不是将之作为判断用户是否守信的重要参考依据。在惠品钱庄的模型中，长期持有保单并且按时缴费的行为本身就是一个高信誉的表现。所以即使征信报告中有逾期记录，但是只要保单状态正常的话还是有很大的机会获得资金支持的。

在掌握了这些平台之后，我们还应该清醒地意识到用保单做贷款网贷虽然门槛低、下款快，但是它本质上还是借贷行为，并且是有成本的金融工具。在申请之前要做好两个方面的准备：一是确认保单的有效性，保证保单处于正常缴费状态并且没有被质押或者挂失；二是要合理地评估自己的还款能力。即使这些平台不承认“双黑”，也并不意味着可以免去偿还义务。相反的是因为获得了资金的机会所以更应该珍惜信用按时履约。金融工具本身无所谓好坏之分，关键看使用者的态度如何。用得当就是雪中送炭的救命稻草；用不好就变成了压垮骆驼的最后一根稻草了。

因此征信“双黑”并不意味着融资之路就完全断绝了。在互联网金融业务越来越细分的今天，保单作为一种优质信用资产的作用越来越大，在发挥着更大的价值作用。无论是新新用的便捷，薪福优品高额的费用，还是速捷借速度，又或者是宏隆借的稳健与惠品钱庄技术革新也给我们带来了很多不同的选择。希望每一个处在困境中的人，都能够合理利用自己所拥有的资源，在正规、可信的途径上解决燃眉之急，并且能够尽快摆脱财务上的困顿状态，重新获得生活的信心和勇气。机会总是给那些有准备并且懂得变通的人来的。