大学生借钱 利息低，整理5个黑户好下款的网贷口子

前几天，一位刚毕业不久的读者小张向我诉说，在创业初期由于资金周转困难而申请了几家主流银行信用卡都被拒之门外的原因是征信记录为零（俗称白户），甚至差点因此掉入高利贷陷阱。其实像小张这样的人很多，并且很多人认为没有逾期就是好的信用，殊不知“信用空白”对于风控严格的机构来说也是很高的风险，“黑户”的人就不用说了。针对这个问题的答案很明确：资质普通或者有瑕疵的用户选择门槛灵活、对征信依赖度低一些的网贷平台会更加实际一点，这样的平台一般更重视用户的当前收入能力而不是过去的还款记录，可以以比较合理的利息来解决燃眉之急。

根据市场反馈以及实测数据，这里整理了五个对用户资质包容度较高、可以申请的借款渠道：人金、伍融瞬贷、企金分期、七号快申、宏欢贷。各个平台对于审核机制都各有所长，并且适合不同的群体需求。

人金是老牌助贷产品，最大的优点就是额度天花板比较高，最高可以批复二十万元左右，在急需大额资金周转的用户中是一根救命稻草。该平台的申请门槛很低，并且只需要年满22周岁并且具有基本民事行为能力就可以尝试了，并不需要复杂的资产证明。还款期限上它提供的是3到12期的选择空间来减轻每个月的压力。整个审批流程都是系统化的，一般在一小时之内就能完成放款手续，在速度方面值得称赞。人金在审核的时候会查征信报告，但是主要针对严重的恶意逾期行为进行排查，并不会因为征信比较复杂而拒绝申请的人群仍然有通过的可能性，特别适合那些有稳定工作但征信查询次数过多的工薪阶层。

伍融瞬贷以“极速”著称，主要针对小额短期资金缺口的填补。最高额度一般为五万元左右，并不是顶尖水平，但是优点在于通过率很高，尤其是对于被大平台拒之门外的人特别友好。申请门槛很低，只需要身份证和实名手机号就可以操作了，没有太大的心理负担。还款周期比较灵活，一周到三个月之间都可以选择，适合短期过渡使用。到账的速度是该平台的一个优势所在，在十分钟之内资金就可以上门到达，并且在深夜提交也不会影响速度。“征信方面”，伍融瞬贷目前主要是依靠大数据风控来实现信用审核的自动化，因此对个人征信本身的依赖程度并不高，也就是我们常说的那种“不看征信”的产品，特别适合急需用钱但是当前有逾期或者被标记为黑户记录的人。

企金分期则另辟蹊径，把服务对象定位于有经营属性的小微企业主或者个体户。该平台最高可提供三十万元的授信额度，力度不亚于银行贷款中的经营性信贷业务。门槛方面除了基本个人信息之外，如果能提供店铺流水或者经营照片的话通过率就会直接提高很多倍。期限上可以设置为六到二十四期长短不同的分期方式来减轻每次还款的压力，并且大大减少了每期需要还的钱数。审核速度适中，在半个工作日之内就可以得到回复了，期间会有一些简单的电话回访以核实一下公司的运营状况。它对于征信的要求比较宽松，更加注重经营主体的稳定性而不是个人信用记录的好坏程度，在资金链紧张的时候可以作为选择渠道之一。

七号快申属于典型的“纯线上、无抵押”的小额信贷产品，其设计目的就是为了应对生活中的小钱急用的情况。最高额度为三万元人民币，申请门槛很低，并且学生党和自由职业者都可以尝试。还款期限一般在一个月到六个月之间，操作起来比较方便快捷。它的特点就是全自动化审批，秒级出额度，资金最快五分钟就可以到达账户中去，“快申快贷”也就成为了可能了。征信方面七号快申目前不上传至央行征信系统，在担心借贷记录会对以后的房贷、车贷款造成影响的人群当中是一个好消息，并且特别适合刚刚步入社会的大学生或者征信非常敏感的人作为过渡性资金来源使用。

宏欢贷在市场上的口碑一直不错，以温情审核和高通过率著称。额度区间为一千到八万之间，可以满足大部分的日常消费需要。申请门槛上它对芝麻信用分以及第三方信用数据比较看重，只要平时信用记录好一点的话就算没有信用卡也可以轻松拿到贷款。期限灵活多样、可随时取用，并且按照天数计息来计算利息费用，在资金使用方面具有很大的优势。放款时间一般为半个小时左右，节假日也不休息。虽然宏欢贷会查看征信报告，但是它的风控模型对于非恶意逾期行为比较宽容，特别适合因为疏忽而造成了轻微信用污点的“无心之失”的人。

来自广州的网友“夜色微凉”说：“以前不懂事把征信搞花了，去银行申请贷款多次都被拒绝了，后来尝试着用伍融瞬贷借了一些钱，本来也没抱多大希望，结果十分钟之内就收到了这笔款，虽然金额只有几千块左右，但是真的解了我的房租之急。”不戴有色眼镜看待人的平台太难能可贵了。

成都的网友“火锅英雄”评论道：“做餐饮生意淡季难免缺钱，试了企金分期，上传了我的店铺流水，虽然征信上有两笔逾期记录，但是客服核实了经营情况之后还是给我批了一万五额度，分六期还款压力小一些，利息也在可接受范围内，对个体户很友好。”

郑州的大学生网友“青春无悔”表示：“作为在校生，以前想通过正规平台借钱买电脑都被拒绝了，原因是学生身份问题。后来同学推荐给了七号快申，流程简单，并且不查征信记录，顺利获得了三千块钱的资金支持，在按时还款之后还可以申请提升额度。”感觉比向家里开口要钱更有面子多了。”