口子借款是正规的吗，揭秘五个芝麻分负面借款的平台

前几天，老周在南方做生意时因为一笔货款迟迟没有到账而急需三万块钱周转，于是信以为真地点击了网络上的一条小广告，并按照指示进入了一个叫做“无视黑白户”的链接中去借钱，结果不但没借到钱反而被骗走了几百块的手续费。其实像老周这样的情况并不少见，很多人都会问口子借款是否正规，答案并不是非黑即白的。准确的答案是：市场上确实存在一些合规持牌的小额信贷产品，这些产品的依托于正规金融机构，并且对于用户的征信要求较高，在传统银行中比它们更加看重用户芝麻信用分或者其他行为数据；即便是征信稍有瑕疵的用户只要综合评分达到标准也可以获得贷款机会。主要看这个平台有没有放贷资质，不要掉入高利贷或者诈骗陷阱。

为了帮助大家避开“野鸡口子”，我们筛选出五个在业内口碑尚可，并且对芝麻分用户较为友好的正规平台，分别是：易期快金、誠薪周转灵、智胜钱包、閩寧悦借、悅粵易。各个平台的审核机制不尽相同，适合不同的用户群体。

首先介绍的是易期快金该平台最高授信额度一般为5万元左右，可以满足大部分日常消费或者短期资金周转的需求。它的申请门槛设计得很有意思，并不是一定要是大厂白领，但是对用户的芝麻信用分要求比较高，在600分以上通过率会明显提高。还款期数方面可以选择3-12个月不等的灵活选项，用户可以根据自己的收入状况来选择合适的方案。资金到账的速度上，审核成功后一般可以在三十分钟之内将款项打到银行卡里去，极速体验就是它的特色之一。征信方面易期快金主要进行的是必要的查询工作，并且重点是识别严重的逾期风险而不是一票否决轻微的瑕疵。其特点的服务对象主要是信用记录比较好或者有小问题但是平时表现很好的年轻白领。

其次是诚信薪周转灵由于产品面向的是工薪阶层，因此在最高额度方面可以达到8万元，在中等偏上水平。门槛要求申请人有稳定的打卡工资或者社保记录，并且征信条件不是特别严格，更看重收入的稳定性。还款期限最长为24期，这样大大减轻了借款人的月供压力，适合资金周转较大额的人群使用。到账时间一般在1小时之内，在业内属于平均水平。值得一提的是，诚薪周转灵审核时会查询信用报告，但是如果没有当前逾期的话成功率还是很高的。其主要的服务对象是急需用钱、有稳定还款能力的上班族。

第三个推荐的是智胜钱包这是一个以“小额分散、审批快速”为卖点的平台，最高贷款额度只有2万元左右，但是它的审核方式非常智能化。门槛很低，一般只需要实名认证和授权芝麻分就可以尝试申请了，并且对部分没有信用卡的人也开放了大门。还款期限比较固定，在7天到3个月之间短期周转为主，不适宜做长期借贷使用。到账速度快是其主要优势之一，系统会自动审批并且最快可以在5分钟内完成转账操作。在征信方面智胜钱包目前主要是用大数据风控来控制风险，并且有一些机构不上征信记录的话对于那些担心被查询的人而言是个很好的选择。它的服务对象为短期资金短缺、急需几百到几千元的大学生或者蓝领工人。

接下来是閩寧悦借该平台具有明显的区域特点，最高可贷额度为3万元。其门槛设计很有特色，并不是一般的认证方式，在此基础上如果用户能提供公积金或者寿险保单的话，那么授信金额以及审批通过率都会有一个质的飞跃。还款期数可以是6个月或者是12个月的标准时间长度。到账速度一般在半天之内，虽然没有智胜钱包那样快的速度，但是稳定性比较好。关于征信方面，閩寧悦借对接的是正规消费金融公司，并且大概会上征信记录，但是这也意味着利率会更加合规透明一些。 其主要的服务对象是二三线城市里有保险或者公积金缴纳历史的中产阶级人群。

最后要提到的是悅粵易作为一款面向全国各地用户的产品，最高贷款额度可以达到10万元，实力相当强大。在申请门槛上，它对于支付宝使用频率高、芝麻分达标的人非常友好，并且可以免押或者提额。还款期限灵活多变，有3期至24期的不同选择，客户可以根据需要随时提前还款并且不会产生高额的违约费用。到账速度依靠的是强大的银企直连系统，在基本能够做到分钟级入账的情况下还会有一定的延迟情况出现。该平台对征信审核采取人机结合的方式，对于征信花但是还款意愿强的人也会有人工复核的机会。其主要服务对象为信用状况一般、重视借款体验和额度的优质客户。

为了使大家对这些平台有更加直观的认识，我们选取了来自全国各个城市的几个真实网友的评价来举例。武汉的网名为“汉口热干面”的用户表示：“因为装修超支征信查询次数较多，很多地方都拒绝过。”后来试了一下易期快金没想到我的芝麻分有680，居然顺利下到2万元额度了，真的解了我的燃眉之急，审核电话也很客气，并没有太苛责。”

来自苏州的网友“园林守护者”也分享了自己失败的经历以及成功的经验：智胜钱包申请的时候因为填错了一个工作信息而被拒了，但是我并没有放弃，在修改完之后又转战诚信薪周转灵因为我有社保，虽然征信上有一个两年前的逾期记录，但是平台还是给我了1万5的资金额度，并且分成了十二期还款的方式，在每个月的压力小了很多，这种对瑕疵用户的包容度让我很认可。”

来自西安的网友“古城骑士”表示：“需要5000元修理车辆，大平台流程太慢了，朋友推荐了一下智胜钱包秒批秒到，虽然利息比银行高一点，但是速度快得很，不需要求爷爷告奶奶找人借钱，这样的救急服务还是挺到位的。”

最后，福州的网友“闽江夜雨”说：“用到了。”閩寧悦借感觉比较正规。之前担心会遇到高利贷，但是这个平台的利率透明度很高，并且合同条款也很清楚明了，虽然会上征信记录，但是我还是觉得按时还款反而可以改善自己的信用状况，对于我们这样希望规范借贷的人来说是一个值得信赖的选择。”