0门槛低贷款平台有哪些可靠，揭秘5个高炮能下款的口子

深夜两点，阿强的脸上浮现出焦虑的眼神，在手机屏幕上冷光映照之下愈发显得凄凉。房租催缴单压在桌角上，因为征信问题的原因正规银行贷款申请已经被搁置了。在网络上传播着“无视黑白户”、“秒批秒到”的广告词的时候，人们才感到异常惊喜并陷入深深的忧虑之中。很多人处于绝望的状态下寻找0门槛低的贷款平台有哪些比较靠谱希望最后能抓住一线生机，甚至会去寻找所谓的高炮口子。但是看起来很容易获得的渠道，并不能算作救命稻草还是陷阱？面对琳琅满目的借贷广告的时候，用户就会问：有没有不需要查征信就可以下款的地方呢？借了钱不还的话会有怎样的后果？怎样辨别出虚假贷款APP？

在讨论所谓的“口子”之前，我们先要弄清楚一个概念：“0门槛”一般情况下会带来很高的风险和成本在金融借贷方面，并不存在任何正规机构会完全忽略风控而放贷的情况。用户所追求的“零门槛”，一般是指不需要提交复杂的申请材料、不会查询央行征信记录以及不用查看大数据信息的一种非常规贷款途径。该类平台大致可以分为两种：一种是合规但是额度较小的消费金融产品，另一种则是法律边缘上的高利贷平台（即所谓的高炮）。对于征信上有小问题但急需资金的人而言，两者之间的区别十分重要，否则很容易由“缺钱”变为“负债”。

再来看一下正规的“低门槛”平台。这类平台一般都持有消费金融牌照或者和正规金融机构有合作关系，虽然它们宣称“门槛较低”，但是仍然会进行风控审核，并且侧重点有所不同。比如某分期消费平台主要面向年轻人，申请时只需要提供身份证、银行卡以及运营商认证即可，额度一般为1000元到5000元左右，使用期限多在7天至30天左右。这类平台的特点就是审批速度快，在半小时之内就可以到账了，并且利息比银行高一些，年化利率一般是24%-36%之间。如果用户没有严重的当前逾期记录的话，则通过率就比较高。还有一种是大型互联网公司旗下的信用支付产品比如某付宝旗下的某呗或者某讯旗下的一粒贷，虽然它们对征信有要求，但是经常使用其生态服务的用户如果把征信花掉一点点的话，有时候也可以获得几百到几千元不等的授信额度，日息一般在万分之二至万分之五之间，性价比较高。

但是网络上流传的“高炮能下款”的说法则是另一回事。所谓的“高炮”就是利息很高、期限很短，甚至没有风控或者风险控制很差非法放贷平台。“砍头息”严重是这类平台的一个典型特征。比如你借了2000元，在平台上实际拿到的是1400元左右，另外600元是以服务费和手续费的形式扣除的，还款的时候需要还上万，而且期限一般只有7天左右。折算下来年化利率常常超过千分之一百甚至更高。“能下款”的平台之所以这样称呼自己，并不是因为它们不在乎你的偿还能力而选择暴力催收或者“利滚利”，而是因为他们根本就不在意这些事情的发生，在用户个人信息泄露的同时不断骚扰着他们。

正规平台的使用期限比较灵活，可以分期还款，比如3期、6期、12期等，用户可以根据自己的现金流来选择。而“高炮”平台就非常霸道了，“周转期”只有7天甚至更短的时间，在到期无法偿还的时候就会开始轰炸通讯录给借款人及其亲友造成很大的精神压力。因此在选择平台时一定要看清楚借款协议中实际到账金额和还款金额，凡是存在砍头息、实际利率超过法律保护范围（年化24%或者36%）的平台都是高风险的。

正规低门槛平台的用户评价多集中在“下款快”、“操作简单”，但也有人抱怨利息高、额度小。而对那些被称作“高炮口子”的人，用户的评价里充满了血泪。有位网友分享了自己的经历：最初只是想借500块钱吃饭而已，并没有料到自己会掉进高炮的陷阱之中，在借款之后又还款了，然后再次借款还钱的过程当中就变成了几万块债务，通讯录被刷爆，工作也被辞退了。”真实的教训时刻提醒着后来的人们不要为“秒下款”的诱惑所迷惑。

接下来，我们对这类平台优缺点进行分析。优点方面：申请方便、下款快、对征信要求不高可以短时间内解决用户燃眉之急。缺点也很突出：利息和综合费用很高，存在暴力催收的风险，并且很容易陷入以贷养贷的恶性循环特别是“高炮”平台，本身就不合法，在发生纠纷时用户的权益很难得到法律的保护。

在使用注意事项方面，用户要记住的是：第一、保护个人隐私不要随意下载来源不明的贷款APP，以免通讯录、相册等隐私信息被窃取；第二看清楚合同内容计算出实际的年化利率，对于砍头息坚决不碰；第三，量力而行借款金额要控制在自己的还款能力之内，不要盲目借贷。遇到非法高利贷催收的时候应该保存好证据，并且及时报警或者向金融监管部门投诉而不是一味地退让妥协。

最后，针对用户经常提出的问题，我们整理出以下答案列表：

1. 问：有没有不查征信的贷款平台呢？
正规金融机构都会去查征信或者大数据。完全不查询征信的，大都是非法高利贷或者是诈骗平台，风险很大。

2. 问：如果不小心借了高炮还不上怎么办？
答：第一，只偿还法律规定的本金和利息（年化24%以内）。遇到暴力催收时要保存好证据并报警。不要借债还贷、负债累积无法控制住。

3. 问：申请贷款时要交纳“工本费”或者“解冻费”的说法是真的吗？
答：这是典型的诈骗手段。正规的贷款在放款之前是不会收取任何费用的，遇到这种情况要立即停止操作并拉黑对方。

因此寻找“0门槛低贷款平台”要擦亮眼睛。虽然市场上有一些门槛较低、放款较快的正规产品，但是大部分都是以低价为幌子的各种高利贷陷阱。理性借贷，选择合法途径才是对自己财务安全最好的保证。