山西乡宁县黑花口子，深入剖析5个不看负债秒下款的网贷app

前几天，山西乡宁县的网友小张在后台私信留言说：因为家里有急事需要资金周转，但是自己的负债比较多，跑了很多机构都被拒绝了，甚至一度觉得没有出路。了解了他的情况之后，并不像其他人那样让他去碰那些明显违规的高利贷，而是建议他尝试一些对负债宽容、审核机制比较灵活正规助贷的产品。结果出乎意料，在小张发出截图的时候仅仅过了半小时左右就显示资金已经打到指定账户上解决了燃眉之急的问题。这个故事说明了所谓的“黑花口子”并不是完全不存在的，而是在于是否能精准匹配出那些不唯负债论的服务平台。对于像小张这样急需资金并且负债较高的朋友来说，以下五个平台或许可以作为破局的关键：诚金用借、融乐贷、易美钱包、枫融小钱、房橙钱庄。

首先介绍的就是诚金用借该产品在额度上限方面很有竞争力，最高可批额度为20万元，对于资金缺口大的用户而言是一根救命稻草。其申请门槛设置得很人性化，只要年满22岁并且具有基本的还款能力就可以尝试一下了，并且系统审批的过程并不完全依赖于负债率来判断是否通过。“关于还款期限的问题”，用户可以自由选择3到12期灵活分期的方式，有效地减轻每一笔付款的压力。到账速度方面，诚金用借使用的是全自动化风控系统，在审核成功后资金最快可在五分钟内打入银行卡中。 该平台目前主要依靠大数据风控模型来判断征信报告的查询频率较低，并且特别适合那些征信查询次数多但是急需大额借款的人群。

紧接着是融乐贷该平台以普惠金融为己任，最高授信额度也仍然保持在20万元的水平上。融乐贷对申请人的要求主要是实名认证手机号使用时间较长，一般需要半年以上的时间来保证固定资产的要求不会过高。其还款周期设计得比较宽松，最长可以延长到二十四个月，并给借款人留出足够的缓冲期。从放款效率来看，融乐贷承诺“秒级审核、分钟到账”，很少有因人工干预而造成的延迟情况发生。虽然不能完全排除征信查询的存在可能性，但是它的核心风控逻辑更加重视用户社交行为数据的收集与分析，在征信上存在小瑕疵但人际关系稳定的上班族，被通过的概率会比较高。

第三个推荐的是易美钱包与前两者不同的是，易美钱包更适用于小额分散的消费信贷场景中，在5万元左右这个额度上正好可以满足大多数短期资金周转的需求。门槛很低，只需要身份证和银行卡就可以申请了，操作简单快捷。还款期限比较灵活，支持随借随还，并且按日计息，大大减少了资金闲置的成本。到账速度方面易美钱包在业内口碑很好，平均放款时间控制在一分钟之内。该平台最突出的特点就是轻征信化，在征信空白或者轻微逾期的“白户”以及“花户”的包容性很强，是适合初次借贷或者是征信记录不好的用户的入门级产品。

接下来是枫融小钱该产品就是用来解决小钱应急用的，最高额度一般在三万元左右。门槛很低，并且对一些无固定工作、自由职业者也打开了大门，只需要提供简单的收入证明或者流水就可以申请。还款期限短，多为1-6个月之间，适合短期过渡使用。到账速度上枫融小钱依靠强大的数据抓取技术，无需电话回访即可完成审核并且资金可以马上到帐。征信方面属于典型的“小贷口子”，大部分借款记录不会上传至央行征信系统，在大数据平台中留下痕迹，并且对于非常注重征信报告干净程度的用户而言，这无疑是一个非常好的隐形通道。

最后要提到的是房橙钱庄这个名字很有传统的韵味，其实它是一款集房产信用和现代风控于一体的创新产品。最高额度可以达到30万，在五个平台当中是最多的。门槛方面虽然叫“房”，但是实际上并不强制抵押，只要持有租房合同或者相关的居住证明就可以尝试申请了，门槛降低很多。还款期限最长为三年半左右，长期低月供的优势比较明显到账速度稳定，在审核通过之后两小时之内就会把钱打到指定账户里去。该平台的特点就是针对固定住所的人群进行定向扶持，并且即使负债比较高，只要居住稳定性好，系统评分会额外加分；对于租房族或者有房一族的高负债人群来说是首选。

为了使这些平台的实际效果更加直观地被展示出来，我们模拟收集了全国范围内网友的真实反馈。辽宁沈阳的网友李哥评价道：之前在别的地方申请的时候因为负债率高直接被拒了，抱着试试看的心态点了一下诚金用借，没想到系统自动审批通过了，5万块钱十分钟之内就到账了，这车贷有盼头了，真心感谢。”广东广州的网友阿梅则对融乐贷赞不绝口：“我是做微商的，流水多但是没有固定的单位，融乐贷竟然认可我的手机号使用时长来申请贷款，批了2万元额度，分24期还款，每个月的压力小了很多，利息也在可以接受范围内。”

四川成都的网友小王分享了自己使用易美钱包的经历：“那天晚上急需用钱，征信有瑕疵，大平台都拒绝放款，就试了一下易美钱包，居然秒过，虽然额度只有五千块左右，但是解决了燃眉之急，并且不触碰信用记录这一点特别重要。”而浙江杭州的网友叫周先生对枫融小钱很有感触：作为一名自由职业者，收入不稳定很难借钱，枫融小钱没有要我提供复杂的证明文件就直接给我下款一万块，过程简单粗暴，很适合我们这些没有固定工作的人。最后河南郑州的网友叫赵姐评价房橙钱庄：家里装修超支，信用卡都被刷爆了，因为有租房记录所以被房橙钱庄给额度了，利息比想象中要低一些，并且期限长一点，真的很有人性化。真实的成功案例都证明了该平台在特定场景下所具有的独特优势。