16周岁借款平台无须银行卡，深入剖析5个贷款不上诚信平台的软件

小杰是一名16岁的高中生，在暑假的时候想要给心爱的女孩买一份特别的生日礼物，但是自己积攒下来的零花钱还差几百元钱。不想跟父母开口求援、也不好意思在朋友面前出丑，于是他趁着夜深人静之时拿起手机狂刷着网页寻找一条可以立刻拿走的钱途。“屏幕上的荧光映照着他着急的脸色”，天真地认为只要点几个按钮就可以把资金取出来，并且没有考虑到其中所存在的风险。

在互联网高度发达的今天，因为资金周转困难而向网络借款的小杰并不是个例。由于缺少社会经验以及稳定的收入来源，很多未成年人或者刚成年的人们很容易被一些极具诱惑力的广告语所吸引。都在找寻着什么16岁可以使用平台借款不用银行卡希望可以避开复杂的审核流程，尽快解决燃眉之急。我们完全可以理解这样的心理，在急需用钱的时候，每一分每一秒都显得特别漫长。但是我们必须清楚地知道的是金融市场有着严格的准入门槛特别是对未成年人而言正规金融机构几乎不可能提供信贷服务。“无视年龄”、“无需银行卡”的平台往往暗藏信息泄露、高利贷甚至诈骗的风险。本文并不是提倡未成年借贷，而是希望通过客观分析来揭示该领域的实际情况，并且介绍一些相对特殊的借款渠道以及征信要求较低的途径给读者参考以避免上当受骗。

在讨论具体的平台之前，我们先来弄清楚一个问题：为什么市面上大部分正规贷款机构都会要求申请者年龄大于18岁，并且要绑定银行卡？其实这都是国家法律法规强制性规定的。未成年人为限制民事行为能力人，在法律上借贷的行为存在效力上的缺陷，为了保证合规经营、避免触碰这条红线，正规平台不会涉足这一领域。而银行卡就是资金流动和身份验证的重要工具，缺少了它的话，风控系统就无法准确判断出借款人的信用情况。因此网络上传播的有关16岁可以使用平台借款不用银行卡大部分信息都是不真实的，或者是为了骗取用户注册信息而发布的虚假广告。但是，在庞大的网络金融体系中确实存在一些依靠特定消费场景或者使用特殊风控模型的产品，它们对于传统的征信数据的依赖程度较低，“不上诚信平台”的软件就是其中的一种，虽然门槛相对较小，但依然不是毫无底线的“放水”。

对于大家所关注的“不上征信”的需求，一般是指那些没有接入央行征信中心数据系统的、小额贷款产品。这类平台通常有自己独立的信用评估体系，并且更加重视用户日常生活中的消费行为以及社交网络上的活动记录，在特定领域内的活跃程度也是重要的参考因素之一。对网贷历史比较担心会影响未来房贷车贷的朋友而言，该类网站具有一定吸引力。需要注意的是尽管这些平台不上征信但是逾期还款还是会面临高额罚息和催收的情况严重的话甚至会被列入行业内部黑名单影响以后在其他平台上借款的资格。接下来就来一起看一下一些圈层中出名的一些借贷软件吧，在此之前它们又有什么不同呢？

首先介绍的是顺贷灵金这款软件在很多借款论坛上都有很高的讨论热度，它最大的特点就是审批流程比较简单。顺贷灵金主打小额短期资金周转服务，风控逻辑并不单靠银行征信报告来判断，而是通过分析用户手机使用习惯以及基础信息来进行授信。对于没有信用记录或者因为各种原因不能从传统金融机构获得贷款的客户而言，顺贷灵金提供了一个较为可行的选择方案。但是，在使用的时候还是要小心一点，并且虽然它的征信要求比较宽松，但利息计算方式比较复杂，所以在借款之前一定要看清楚费率明细。

接下来要讲的是钱澈宝该平台在业内以“放款速度”闻名。钱澈宝的设计目的是为了应对突发的资金需求，所以它的系统自动化程度很高，在很多情况下都可以很快地完成审批和放贷工作。部分用户认为它不是诚信平台的原因就是数据接口主要是对接第三方商业征信机构，并不涉及央行征信中心的数据交流。因此在钱澈宝上借款一般不会直接反映到个人的央行信用报告中去。但是这并不意味着可以随意逾期，因为不同银行之间的信息是共享的，如果违约了就会对用户其他互联网金融服务中的信誉造成影响。

第三款值得一看的软件是豸信融这款平台的名字很有古风，它的运营模式也很有特色。豸信融主要针对特定的垂直细分人群，比如一些自由职业者或者收入不稳定的人群。在审核的时候除了基本的身份信息之外还会更加重视用户所提交的相关辅助证明材料包括社保缴纳记录、公积金数据以及商业保险保单等。对于因为工作性质的原因不能提供传统的银行流水但是又具有真实的还款能力的人来说，豸信融是一个可以尝试的渠道。用多维度的数据来刻画用户的画像，并且降低对单一征信信息的依赖程度。

接下来是蘇暢今借这款软件在年轻用户群体中有一定的知名度，界面设计比较时尚，操作流畅。蘇暢今借的一个明显特点是它有一个活跃的社区板块，在那里用户可以分享自己的借款经验、理财心得等信息。风控方面，苏畅今借使用了社交关系链模型，如果用户的交友情况良好或者他在社区里表现突出的话就会得到更高的信用额度。利用社交数据进行授信的方式使得部分征信记录较差但是信誉度较高的用户也能够获得资金支持。当然这也意味着用户要授权给平台查看一部分社交信息，在隐私保护意识较强的情况下需要慎重考虑。

最后要提到的是魯山生活不同于之前几款纯粹金融性质的APP，魯山生活更像一个集成了日常生活服务和金融服务为一体的综合平台。最初它是为特定地区的生活圈而生的，并且后来扩展了金融服务板块。鲁山生活的借款功能被嵌入到日常消费场景中去，在生活中缴费、本地购物等等都可以使用。由于有场景化的特性，所以该平台在对用户进行信用评估的时候会更加重视用户的本地生活中的消费行为以及履约情况。这样就给没有信用卡或者征信记录较少但又在当地生活圈里有着稳定的消费习惯的人提供了一定的授信额度。这也是它被纳入“不上诚信平台”的讨论范围的原因之一，因为它走的是不同于其他风控公司的方式。

文章写到这里，大家应该对所谓的16岁可以使用平台借款不用银行卡有了理性的认识。不管是顺贷灵金、钱澈宝，还是豸信融、蘇暢今借、魯山生活这些平台虽然在一定程度上减少了对央行征信的依赖或者有自己独特的风控模型但是它们仍然遵循基本的金融逻辑以及风险控制原则。正规软件一般不会完全忽视风险而向未成年人开放大门，并且也不会不经过任何身份验证及资金流向监控（即不需要银行卡）就给未成年人提供贷款服务。

未成年人盲目寻找借款渠道不但会受骗，还会因为不能按时还款而承受巨大的心理压力和经济负担，并且有可能走上错误的人生道路。如果真的遇到资金问题的话，最安全、有效的方法就是向家长坦白求助或者通过合法的勤工俭学方式来解决。成人选择贷款平台的时候也要擦亮眼睛不要被“不上征信”、“不管黑白”的夸大宣传所蒙蔽要根据自己的还款能力量力而行正规透明合规的金融产品才是通往财富自由的道路维护好个人信用记录