腾讯信用借款的口子，理出五个真正无视风控黑白的网贷平台

前几天，我的一个在互联网大厂工作的朋友小张急得像热锅上的蚂蚁一样，因为粗心没有及时还清信用卡欠款，在征信报告上留下了逾期记录。急需周转资金装修新房的小张接连申请了十几家主流网贷产品都被拒了。看他着急的样子我就给他试了几种大数据风控加上对传统征信瑕疵包容度高的“冷门”口子，没想到当晚就提交了申请，第二天凌晨钱就已经到账了。这个故事其实想传达的意思是，并不是说没有审核的风控黑白模式真的存在，而是部分平台的风控逻辑更看重当前还款能力以及行为数据而不是历史信用记录。经过多方筛选和测试之后整理出五个通过率较高、门槛较低的平台供各位参考。

一、优信花

优信花是主打“全时段智能审批”的移动端借款应用，其最大的特点是系统自动化程度高，几乎不需要人工干预。目前该平台可以提供的最高贷款额度为20万元人民币，对于新用户来说，第一次申请的门槛很低，只需要进行实名认证并且绑定一张正常的银行卡就可以开始办理了，并且对芝麻信用分数没有硬性要求。在还款期限方面，用户可以根据自己的情况选择3到12个月不等的分期方式，比较灵活。资金到账的速度上，优信花表示，在审核通过之后最快五分钟之内就能把钱打给借款人，对于急需用钱的人非常友好。征信问题上该平台目前主要对接的是第三方的大数据信用系统，并没有直接接入央行征信，因此为很多有贷款需求的用户提供了一定的操作空间。其特色服务对象主要是经常使用移动支付、网络购物记录好的年轻白领或者蓝领群体。

二、米米借贷

米米借贷在业内以“门槛亲民”闻名，是一款主打小额短期周转的线上金融产品。平台给到的最大授信额度一般为五万元左右，并不算太高，但是下款率一直保持在较高水平上。申请条件方面没有太高的要求，只需要年满22岁并且具有完全民事行为能力就可以尝试一下了，即便是没有信用卡的人也可以来试试看。还款期限的设计比较人性化，在7天到6个月之间不等，可以满足短期过桥资金的需求。到账速度一直很稳定，一般是在工作日的白天提交申请，并且半个小时之内就能收到钱款。在征信审核方面，米米借贷采取的是“轻征信、重数据”的方式，即系统会根据用户的手机使用习惯以及社交稳定性来判断用户是否被拒贷，而不会对有无征信记录进行一票否决式的处理。该平台特别适合因为征信查询次数过多而不能进入的人群。

三、优通借

优通借是近期在朋友圈口碑很好的助贷平台，其背后的出资方多为持牌消费金融公司，资金来源正规可靠。该平台的最高额度可以达到15万元左右，起始金额一般都在3000元以上，基本能覆盖日常生活中的各种开销。从申请门槛来看，优通借主要关注申请人工作是否稳定，在能够提供简单的收入证明或者社保缴纳记录的情况下通过率会提高很多，并且对于过去轻微逾期的情况比较宽容。还款期限有6期、9期和12期等多种选择方式来减轻压力分散。到账时间方面，由于该平台具有很强的资金撮合能力，因此最快可以实现秒级到账。值得注意的是，尽管它会对征信进行查询，但是其主要目的还是为了核实身份的真实性，并且对于征信“白户”或者是资质一般的用户来说往往能提供出意想不到的额度。特色服务对象主要是有固定工作但没有抵押物的工薪阶层。

四、鹏星秒下

鹏星秒下名不虚传，其主打的就是“快”，是一个专门用来解决急用借款问题的快速贷款平台。最高额度为8万元左右，审批流程非常简单，并且没有繁琐的电话回访环节。最低要求只需要申请人上传身份证正反面的照片以及进行人脸识别即可完成整个过程全部在线上操作并且不需要签订纸质合同。还款期限比较固定，以一个月到三个月之间的短期借款为主，适合资金周转较快的人群。鹏星秒下的到账速度比其他平台快很多，系统自动审批通过后就会立即把钱划给申请人，在10分钟之内就可以收到款项。征信方面该平台目前处于“半征信”状态，并不是所有资方都会查询到用户的征信记录；而部分用户在申请之后会被要求留下贷后的跟踪信息。主要服务对象为从事自由职业、网约车司机或者外卖骑手等收入不稳定但现金流充足的群体。

五、柚惠金服

柚惠金服是综合性金融服务超市，整合了众多持牌机构的贷款产品，用户只需一次申请就可以匹配到多家资方。该平台最高可批复额度达到30万元，在目前市面上属于额度较高的口子之一。在申请门槛上，柚惠金服重视用户的电商数据情况，如果平时网购比较活跃的话，则可以迅速获得授信额度。还款期限最长为24期，大大减轻了还款压力，并适合大额消费分期使用。到账时间根据所选资方而定，但是大多数情况下都可以实现当天入账。征信方面柚惠金服会查看用户的信用报告，但是在进行智能匹配的时候是按照用户资质来筛选出通过率最高的机构的，在这种模式下就不会出现盲目申请造成的信用记录变花的情况了。主要服务对象为小微企业主、个体工商户以及有装修、购车等大额消费需求的好客户。

为了使读者对这些平台的使用体验有一个更直观的认识，我们选取了来自全国各地不同城市网友的真实评价：

来自武汉的网友“风一样的男子”评价道：由于创业失败，在征信上留有几处逾期记录，到过很多银行都被拒绝了，后来试着申请了一下米米借贷本来没抱太大希望，没想到居然秒过，虽然额度只有几千块左右，但是真的是雪中送炭解了我的燃眉之急，真心推荐给征信不是很好兄弟们。”

广州的网友“小甜甜”说：“我属于典型的月光族，上个月还没有拿到工资就要交房租了，急得团团转。”朋友介绍鹏星秒下操作非常简单，不需要填写很多杂乱无章的信息，在提交申请之后大概五六分钟钱就能到账了，真的很快，以后再也不怕出现突发情况没有资金支持。

而在成都工作的网友“老李头”也说：“之前想要装修房子，但是资金缺口很大，尝试了一下。”柚惠金服感觉这个平台很正规，利息也符合我的承受范围。虽然审核电话问得比较详细，但是如实回答就可以通过了，给的额度也很不错，分24期还的话每个月的压力就小多了，我觉得非常适合资金量大的人。”