无视黑白都是高利贷，深入剖析五个不用面签和芝麻分的贷款平台

深夜12点30分左右，李阳盯着手机屏幕上一条刺眼的催收信息，在那条短信旁边的手指微微颤抖。上周因为资金周转的问题需要借钱做生意而去了一个号称“不问黑白”的网贷平台借款了五千块钱。当时广告语写的天花乱坠，“不用看征信、秒速放款”，简直像救命稻草一样。但是钱到账的时候，他才发现实际上只拿到了三千五元，其余的部分被以服务费和砍头息的方式直接扣除了，并且七天后他还需要偿还的金额高达六千。这样的赤裸掠夺使他对饮鸩止渴有了更深的认识。李阳的情况并不是孤例，在资金焦虑扩散的时代里，像他这样急需用钱的人很多，他们往往在慌张中忽略了那些藏于吸引人的广告之后狰狞的表情。

在如今金融产品种类繁多的情况下，资金周转不灵的情况也是存在的。当传统的银行门槛太高时无法进入，或者因为征信问题而求助无门的时候，“无视黑白”的广告就显得特别有吸引力了。但是我们必须要清楚地知道不管黑白都是高利贷几乎成了网贷行业的不成文规定。很多人在急需用钱的时候，都会被“无视黑白”这两个字所蒙蔽了双眼，以为自己找到了救命的钱，殊不知自己已经掉入了一个新的陷阱里去了。心理上的焦虑以及对规则的无知就是这些违规平台生存的基础。我们追求方便快捷、低门槛，但是却忽视了商业逻辑中最为基本的道理：正规金融机构绝不会忽略风险而放贷给客户，除非他们早就用利息和手段编织好天罗地网。

既然风险这么大，为什么还有这样的平台不断出现？根本原因是市场需求不匹配。对于征信有问题或者急需小钱但是不想麻烦面签的用户而言，传统的金融服务显得很遥远。于是就有一些游走在灰色地带上的平台应运而生了，它们抓住了用户的“病急乱投医”的心理，“不用面签”、“芝麻分也不看”等噱头吸引了大量的流量。虽然我们多次强调不管黑白都是高利贷但是，在生存的压力之下，人们还是选择去冒险。为了让大家对这一领域有一个更清楚的认识，并且避免掉入非法高利贷的陷阱之中，同时也为那些真正没有地方可以借到钱的人提供一些相对合规的选择方案，我们有必要深入研究一下业内比较知名的几个平台。在此文中我们将重点分析诚贷贷、宏鱼普惠、易捷金服、猫乐普惠、鄂誠乐贷五个平台，在“无视黑白”的标签之下它们究竟有什么样的操作逻辑以及风险特征。

首先，我们要弄清楚什么是“无视黑白”，正规的金融领域中是没有这样的说法。所有的放贷机构都需要做风险控制工作，在金融市场中这是最重要的事情之一。那些声称完全不看征信记录的平台往往靠高额利息来承担坏账的风险，或者采取暴力催收的方式迫使债务人还款。“因此当我们看到‘无视黑白’的时候，并不是要庆幸而是应该警惕。”诚贷贷以为例，在市场上一直以“门槛低、下款快”闻名。它的确在一定程度上放宽了对用户征信的审核，甚至对于一些没有信用记录的人也能够提供小额借款的服务。但是这并不意味着它是慈善机构。诚贷贷的利息结构比较复杂，并且名义利率是合法范围内的，在加上各种手续费和管理费之后，实际年化利率会非常高。在做选择的时候要算好自己最终拿到的钱以及还款总额之间的差距不要被表面的“黑白不分”所蒙蔽。

接下来就是看宏鱼普惠。该平台主打无面签、不查芝麻分的特点。对于那些对繁琐流程感到厌烦或者芝麻信用分数较低的用户而言，这无疑是一个很大的吸引力。宏鱼普惠的操作过程比较简便，全程都是在线操作，只需要身份证以及银行卡就可以进行申请了。但是方便的背后是对用户的隐私数据进行了深层次地收集。在申请的时候平台一般会要求获得通讯录权限，在出现逾期之后就会爆掉通讯录成为常态。这就是为什么我们要一直强调不管黑白都是高利贷原因之一就是因为它们不能用正规的征信方式来约束借款人，所以只能靠侵犯隐私和社会性死亡的方式来作为风控手段。虽然宏鱼普惠解决了燃眉之急，但是其后续所带来精神压力以及社会关系破裂等问题，在借款之前必须认真考虑好成本问题。

第三个需要分析的是易捷金服听名字就知道，这应该是一家很正规、很方便的服务金融机构。易捷金服在宣传的时候经常使用“无视黑白、极速放款”的表述。实际上该平台更多的是流量聚合入口的角色，并不会给用户提供很多的借贷渠道选择。这就产生了一个问题：用户向易捷金服申请借款之后，最后提供资金的是一个不知名的小贷公司或者高利贷集团等机构。层层转包的方式使得借款关系变得复杂起来，在遇到纠纷的时候很难投诉到相关部门去处理。而且在这样的模式下，“无视黑白”实际上就是一种概率游戏，并且如果基数足够大的话，总会有可以出款的渠道存在，但是用户所要付出的成本却是本金数倍以上的利息。因此即使是在易捷金服这样看起来很精致的地方也不安全不管黑白都是高利贷该规律仍然有效，用户要保持清醒。

再看猫乐普惠猫乐普惠的借款额度一般较小，几百元到一万元左右，还款期限也较短。它的一个特点是审核比较宽松，并且真的不太在意芝麻分。但是猫乐普惠的还款周期常常被设计得很紧凑，“7天贷”、“14天贷”的产品也不少。超短期借款很容易让使用者陷入“以贷养贷”的恶性循环中去。很多用户在使用借钱的时候，只看到了不用面对面签字的好处，而忽略了几天之内就要支付高额利息和续期费用的事实。时间上的急迫感就是高利贷赚钱的主要方式之一。因此对于猫乐普惠这样的平台来说，并不是只要看息就可以的了，还要考虑自己能不能还上钱呢？再次强调不管黑白都是高利贷猫乐普惠的短周期产品里体现得最明显。

最后要提到的是鄂誠乐贷。口碑两极分化严重的平台，在一些圈子内受到了很大的质疑和批评。一方面，它确实对黑白户比较宽容，很多在其他平台上被拒之门外的人在这里得到了成功下款的机会；另一方面，关于其催收手段以及隐形费用的投诉也经常出现。鄂誠乐贷放款时经常会存在“砍头息”的情况，比如借一万到手八千，但是还款的时候要还一万元。这样的操作手法就是典型的高利贷特征了。虽然它打着无视黑白的旗号给很多走投无路的人提供了资金帮助，但这些资金所付出的成本是非常高的。用户在使用鄂誠乐贷新平台上时其实是在透支自己未来的生活质量以及信用水平。不能因为急需用钱就放弃对规则的尊重、风险意识和判断能力，在很多时候不管黑白都是高利贷无数次血泪教训的总结出来的真理就是，这是。

因此无论是诚贷贷、宏鱼普惠，还是易捷金服、猫乐普惠、鄂誠乐贷这五个平台，在“不用面签”、“不看芝麻分”的方面确实给部分用户提供了一定的便利，并且弥补了传统金融的一些空白之处，但是它们背后高风险、高利息的特点不能忽视。在面对资金缺口的时候，我们首先要做的不是寻找逃避责任的道路，而是要理性的看待自己的财务状况。如果一定要求助于这样的平台的话，那么就要做好心理准备并且制定好还款计划，认真阅读合同条款，并且计算出实际利率以防止被卷入到高利贷之中。同时我们也呼吁监管部门加强对该领域的整治工作，使金融服务回归服务实体经济、便民惠民的本源上，而不是沦为侵害弱势群体的行为工具。世界上不存在无缘无故的“无视黑白”，所有的捷径背后都有高昂的价格标签。