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07年的黑户贷款平台为何如此疯狂下款，遴选5个手机支付宝小额贷款的平台
在移动支付已经非常普及的今天，支付宝早已不再只是简单的支付工具，而是一个庞大的金融生态系统。对于很多需要资金周转的朋友而言，用支付宝做小金额贷款已经成为最常用的方式了。虽然市场上有很多关于“黑户下款”的传说故事，但是我们还是要保持清醒的认识，在正规平台的风险控制机制还是非常严格的。所谓的07年黑户一般是指征信上有瑕疵但又具有一定还款能力的特定人群，而正规平台在审核的时候更加注重用户的支付宝的使用习惯以及信用积累。
首先，我们来了解下大家最熟悉的借呗作为支付宝旗下的明星产品，借呗的额度一般在1000元到30万元之间。它的开通条件比较透明，主要是根据用户的芝麻信用分来定的，一般要求分数要达到600以上。借呗借款期限灵活多变，最短为三个月、最长可达一年十二个月，并且可以随时申请提现使用。对于信誉较好的用户而言，借呗的日利率大约在万分之二到万分之五之间。用户的普遍感受是下款速度很快，基本上可以实现秒到账，很好地解决了燃眉之急的问题。但是开通门槛对部分征信有瑕疵的用户来说略显高冷一些。
其次，花呗虽然主要是消费信贷产品，但是在某些情况下也可以减轻资金压力。花呗的额度一般为500元到五万元不等，在淘宝、天猫等平台上用来支付商品费用的时候用得比较多。但是随着服务升级，一些用户可以申请花呗取现或者额度提现的机会，并不是所有用户都有这样的权利。花呗最长免息期可达41天，短期资金周转很有帮助。在用户的评价中，花呗的普及程度非常高，在年轻人看来就是电子钱包一般的存在了，但是如果逾期不还的话对芝麻信用的影响就非常大了。
除了官方产品之外，支付宝内还接入了众多第三方小程序贷款平台，这是我们筛选的重点。例如借去花马上消费金融旗下的一款产品，可以到支付宝小程序中申请。额度一般为1000元至5万元之间，期限灵活多变，并且审批速度很快。相比于借呗而言，借去花对于征信的要求要稍微宽松一些，但是相应的利息会稍高一点。用户反馈表明，在完成实名认证并且使用频率较高的情况下，即使没有申请到蚂蚁借呗也可以被借去花审核通过。
另一个值得关注的平台是招联好期贷招联消费金融公司推出的产品也入驻了支付宝生活号。其最高额度为20万元，最长期限为36个月，适合资金需求较大的用户使用。招联好期贷的特点就是放款速度快，并且可以分期还款来减轻用户的还本付息的压力。但是该平台会查征信，“黑户”可能会比较不利，而对于只出现过一次、查询次数多的用户仍然有机会被批准通过。客户评价其客服响应速度很快并且操作流程简单。
最后要提到的是360借条虽然它有独立的APP，但是在支付宝小程序端也有很大的流量入口。360借条以高通过率闻名，额度范围广，新用户一般可以享受到一定的免息期。其审核机制依靠大数据风控来完成，并且特别重视对支付宝流水数据的应用。很多用户的经历是，在其他平台被拒绝之后，在360借款中获得了批准。对于急需用钱并且使用过支付宝的客户而言，这是一个不错的备选方案。
接下来，我们利用用户评价模块来研究各个平台的长处和短处。综合各大论坛、社群反馈得知，最受好评的是下款速度与操作方便性。不需要繁重的纸质文件，只需要动动手就可以把钱拿到手了，在紧急的时候这种优点是不可替代的。但是缺点也很明显。部分第三方平台实际年化利率比较高，有的时候还会超过法律规定的范围，给用户还款带来压力。另外一些平台也有类似的问题催收方式较激进问题一旦逾期就会出现电话骚扰的情况。
在使用这些平台的时候要注意一些问题。第一，量入为出，理性借贷千万不要因为申请容易就盲目借款，最后无力偿还。第二认真阅读借款合同特别是利率、违约金、服务费等条款要心中有数，以免落入高利贷的陷阱。第三保护个人隐私在申请的时候，不要随便授权给非正规的平台来获取通讯录等敏感信息，否则会存在信息泄露的风险。第四按时还款良好的还款记录可以提高信用分，为以后的金融活动做好准备。
为了便于大家更好地理解，我们整理了几个常见的问题并作了回答。
用户提问：我没有芝麻信用分，可以在支付宝上贷款吗？
解答：很难。支付宝体系内借贷类产品一般都会用芝麻信用分做为基本的判断标准。没有芝麻分的话，建议先完善个人信息，并多使用支付宝进行消费、缴费等活动来积累信用数据。
用户提问：这些平台借款会上传征信吗？
大部分正规持牌机构，比如借呗、招联好期贷等都会如实上报央行征信。即使是部分第三方小贷也在逐渐接入到征信系统中来。因此一定要按时还款，否则会影响个人信用记录。
用户提问：真的是“黑户”也可以贷款吗？
解答：这是营销的一个噱头。正规金融机构不会给恶意逃废债的“黑户”放贷。“黑户下款”的意思就是说，征信上有些小瑕疵但是有还款能力并且愿意还钱的人。如果征信存在严重的逾期未还记录的话，被拒贷的可能性就很大了。
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