黑户也能办的贷款，揭秘5个贷款不上诚信平台的软件

深夜，小张的脸上写满了焦虑，手机屏幕发出冷光。由于之前有过逾期的情况，正规银行已经拒绝了他的申请了，但是为了筹集一笔资金以解燃眉之急，他就只能去尝试那些所谓的“特殊渠道”。很多像他这样的人在绝望的时候会问：黑户可以申请的贷款有哪些？、什么样的贷款软件不会上征信？以及黑户贷款可以下款吗？这些问题的背后，体现的是某些群体对于资金的极度渴望以及对“征信黑名单”的恐惧。面对各种各样的借贷广告，在众多平台上哪一个真正地向黑户开放呢？它们是否存在风险？

在金融借贷市场里，“黑户”一般指的是征信报告上有严重污点的人。对于这部分人来说，正规的银行贷款基本不可能获得，于是不查征信的贷款平台成为唯一的救命稻草。该类平台一般依靠大数据风控而不是央行征信系统来审核，门槛较低。以下五种类型的平台或者产品往往对于信用的要求比较宽松，并且完全不用查询信用记录。

首先是部分消费金融公司的一些产品持牌消金公司大部分已经接入征信系统，但是也有部分小众产品为了争夺市场份额，在审核用户时只查看用户的手机运营商信息或者电商购物记录。平台的额度一般在1000元到5000元左右，期限比较灵活，多为7天至30天不等短期周转用款需求。其次是P2P网贷遗留平台这些平台大多处于监管灰色地带，审核流程简单到只需要身份证、银行卡就可以申请了，并且额度变化很大，从几百元到几万元都有可能，但是利息却比法定标准高出很多。

第三类是分期购物网站。一些专注于3C产品分期的APP，在用户申请分期购买手机、电脑的时候，并不会强制查询央行征信，而是通过验证收货地址以及联系人信息来判断用户的信用状况。这样就变相地提供了一笔“贷款”，也就是用户可以将商品转手卖掉换得现金。第四类为私人借贷APP或者借条平台。这类软件只提供借贷双方信息撮合服务，放款人大多是个人，并且不考虑征信问题。额度由双方商定确定，期限也十分灵活，但是风险最大。

最后是以租代购模式的平台虽然本质上是租赁，但是用户只需要交纳少量的首付就可以获得商品或者车辆使用权，并且可以减轻资金的压力。这类平台一般只审核用户的还款能力证明，比如工资流水、社保记录等，征信要求很低。但是请注意，如果逾期的话，物品就会被收回，并且会收到高额违约金。

用户评价方面，褒贬不一。部分人认为，在急需要钱的时候，这些平台可以解决燃眉之急下款快、门槛低最大的优点就是它的优势。有用户说：“银行都不给我贷款，只有这家可以马上放款，虽然利率高一点，但是能解燃眉之急。”但是负面评价也集中在上面的地方。“很多使用者都抱怨了部分平台存在隐形收费、砍头息等等。比如借了1000元，最后只拿到了800元钱，但是还款时却要还上万的钱。另外催收手段强硬也是用户所诟病的重点，在逾期之后就会有人打电话到你的家骚扰你或者向别人打探信息的情况经常发生。

从整体上看，该类贷款软件优缺点比较突出。优点门槛很低，黑户也可以办理；审核速度快，最短10分钟放款；流程简单，全部在线操作。缺点利息和综合费用都很高，年化利率甚至可以超过法定上限；催收方式不规范容易造成人际关系的破裂；部分平台存在信息泄露的风险，用户的隐私得不到保障。

申请这种贷款的时候，注意事项必不可少。首先，要确认该平台是否正规，在查看是否有营业执照以及金融牌照的情况下使用它来防止受到诈骗软件的侵害从而窃取个人隐私信息。其次仔细阅读借款合同中关于利息、违约金和服务费的相关条款，“砍头息”和高利贷陷阱都要注意防范。另外量力而行，根据自己的还款能力做出决定，并且不能出现借债还本的情况，否则会越陷越深。最后要保留好借钱的凭证，在遇到暴力催收或者高额利息的时候要及时向有关部门投诉、报警。

以下是用户经常问到的问题解答：

问：黑户贷款真的不需要查征信吗？

答：大部分这样的平台并不会查询央行征信，但是会检查网络征信或者大数据评分，只要没有严重的欺诈记录的话一般都可以通过。

问：贷款不还会上征信吗？

答：既然平台不提供征信服务，那么逾期记录一般不会上传到央行征信系统。但是这不代表没有后果，逾期记录会被传送到网络征信系统中去，从而影响用户在其他网贷平台上借款的可能性，并且要承受催收的压力。

问：这些软件安全吗？

答：安全等级不一。正规持牌机构比较稳妥，但是私人借贷、违规网贷的风险较大，用户要谨慎判断，并且不要随便给通讯录和相册授权。