那些借款不上征信吗，深入剖析5个芝麻信用可以借钱的软件

前几天，义乌做小商品批发的张老板急急忙忙地找到我，说旺季备货资金周转不开，偏偏这个时候因为几次信用卡逾期征信报告被花掉了，跑了几家大银行都被拒之门外。他无奈地说：“如果征信上有污点的话，是不是就不能借钱了？”其实很多人有这样的误解认为借款一定要查征信。他的回答很直接，并不是这样。正规金融机构大多数都已经接入央行征信系统，但是市场上还存在一些依靠大数据风控的平台，在这些平台上用户芝麻信用分、消费习惯或者特定资质更为重要，对于传统征信的依赖较小，因此给像张老板这样的急需资金但又有一些征信问题的人留了一条出路。

对于这样的需求，经过对市场上产品进行筛选和分析之后可以参考的五个平台为：百合金、恒房借、赣财智借、秒融点贷、翼马钱庄。它们在审核机制以及准入门槛方面各有千秋，并且能根据不同人群的需求提供相应的借款服务。

首先应该说的是百合金这个平台对于追求极简主义的用户来说是福音之一，最高可以批复额度为20万元人民币左右，完全可以满足一般家庭或者个人的大额支出。门槛方面，并不要求你必须有房产、车产等条件限制，在芝麻信用分达标的情况下就可以通过审核了，过审率也比较高。还款期限很灵活，可以选择3个月到两年半不等的分期付款方式来还清贷款，从而减轻偿还的压力。关于放款速度而言，一般在提交申请后半小时左右可以完成到账操作。征信方面该平台目前主要依靠第三方大数据评分，并未直接接入央行征信系统，因此对于担心留下借贷记录的人比较友好。其特色服务对象主要是信用度为“白户”的年轻人以及有一定瑕疵的年轻白领人群。

然后推荐的是恒房借听名字就知道它很特别，这是一个典型的“重资产、轻征信”的平台。最高额度很大，可以达到50万元左右来满足大额资金需求。“房借”这个名字虽然看起来和房地产有关联性很强，但实际上并不需要复杂的抵押手续，并且只需要房产证明或者购房合同就可以作为增信材料了，在很大程度上降低了准入门槛。还款周期最长可达36个月，给借款人留出足够的恢复期。到账速度方面由于涉及金额较大人工审核环节比较严格一般会在当天或次日完成打款。征信查询主要是核对资产的真实性，并且对于个人征信报告的查看非常宽松。 因此名下有财产但是陷入信用困境的人就是这个平台的主要客户群。

第三个是赣财智借作为一款区域特色明显的借贷产品，其运作方式比较“接地气”。最高额度适中，在5万元左右，适合日常生活消费周转。申请门槛很低，只需要身份证和实名手机号就可以尝试一下了，并且芝麻分的要求也只要求600分以下即可。借款期限多为短期，一般在1-6个月之间，用作应急之需最为合适。到账速度很快，系统自动审核完成之后快的话5分钟之内就能到帐慢一点也要等到一小时左右才会出现。该平台在审核的时候基本上不会看征信报告的，在通讯录稳定性和运营商数据方面会更加看重。其主要服务对象为三四线城市的工薪阶层、对互联网操作不够熟练或者信用记录较差的人群。

紧接其后的是秒融点贷该平台以“快”为卖点。额度上，可以提供1000元到十万之间的借款服务，并且跨度比较大。门槛设置方面使用了智能风控模型，在芝麻信用分达到650以上的时候基本上就可以实现秒批了。还款期限可以选择随借随还的方式进行计息，并按照日计算利息非常灵活方便到账速度上，这是它的一大优势，一般放款时间不超过10分钟，即使是在深夜申请也不会受到影响征信方面采取的是“宽进严管”的策略，在申请时不查征信记录但是严重的逾期将会上报。其主要服务对象为急需资金、对时间成本很敏感的个体户或者需要周转的一线工人等。

最后要介绍的就是翼马钱庄带有老牌金融机构稳重的气息。最高额度为15万，处于一般水平。在门槛上更看重借款人的社交黏性以及稳定性方面的情况，例如支付宝的使用年限、淘宝购物记录等等，并不以征信报告为主导。还款期限可以是6个月或者24个月的选择，在此基础上还可以选择提前结清而无需支付违约金。资金到账的速度比较稳定，一般两小时内就可以完成。对于是否要查询个人信用状况的问题上，主要对接的是百行征信等商业化的数据平台，并不会对央行的征信系统提出强制性的要求。因此电商活跃度高、网购记录多但是由于各种原因造成传统征信不良的人，在这里常常能找到归属感。

来自深圳的网友科技园码农评论道：之前因为给朋友担保而被牵连，征信出了问题，急需用钱的时候试了秒融点贷借钱，本来没抱太大希望，结果十分钟之内就拿到了钱款，真是帮了我的急。

身在武汉的“过早达人”分享了自己经历：“我在赣财智借了3000元，虽然额度不大，但是审核比较宽松，只需要实名手机号使用半年以上就可以申请到这笔钱，并且完全不用看我的征信报告，这一点让我很放心。”

杭州的网友“西湖边的房奴”感叹道：“恒房借确实比较靠谱，我有房子但是征信烂得一塌糊涂，在别的地方都被拒了，只有这里给了我额度，虽然手续稍微复杂一点，但解了我的燃眉之急。”

成都的“火锅店小老板”留言道：“百合金真的很好，我们这种做个小生意的人可以借用到芝麻分高之后就可以借到了，并且不需要求爷爷告奶奶找担保人，分期时间长了还款压力就小了。”

最后来自沈阳的网友“东北老铁”说：“翼马钱庄很实在，我平时淘宝购物很多次了，没想到还能用来做信用贷款，申请的时候没有查征信报告，额度也够用，这样的平台才是真正懂用户的。”