信誉分低借款新口子，遴选五个金融创新秒下不要芝麻分的口子

前几天，我的一个在东莞做服装生意的朋友老赵急得像热锅上的蚂蚁，因为仓库里积压了很多换季的衣物需要资金周转，但是由于他之前几次信用卡逾期使得信誉分下降很大，在找过几家大的机构之后都被拒绝了。经过几个新的渠道尝试后，抱着试试看的想法提交申请，没想到系统并没有卡在过去的信用评分上，而是根据他的目前经营流水快速批了一笔款项解了他的燃眉之急。这个故事反映出现阶段信贷评价体系并不是唯一的标准，在市场上出现了很多金融创新的途径，它们更加关注用户的当前偿付能力而不是单一的信誉分，并且下款的速度可以用秒来衡量，而且完全不需要芝麻信用分数作为准入条件。

对于这样的需求，我们经过仔细筛选后整理出五个目前比较火的借款口子：实用用、桔捷宝、吉星乐购、奥享分期、顺鹅花卡。各个平台都有自己的特点，可以满足不同人群急需要钱的需求。

首先来看实实用该平台以高效、便捷为主打，最高可以为用户提供20万元的借款额度，在急需大额资金周转的时候非常友好。申请门槛比较宽松，只需要年满二十岁并且具有基本民事行为能力就可以尝试一下，并不需要复杂的担保手续来办理。还款期数方面，用户可以选择3个月到12个月不等的不同分期方式以减轻短期内还贷的压力。最让人称赞的就是到账速度很快，在审核通过之后最快五分钟之内就能把钱打过去给急需用款或者交账单的客户们是个好消息了。需要注意的是，在实际操作中并没有强制要求查询央行征信，而是侧重于用户提供的实名认证信息以及特色服务对象主要为那些有稳定收入来源但是没有抵押物的年轻人。

紧接着是桔捷宝这个名字带有一种快捷的意思。该平台最高额度比较适中，保持在五万元左右，很适合解决日常生活中的小急需资金问题。申请门槛很低，只需要身份证和银行卡就可以完成注册过程，并且全部在线上进行操作，不需要跑腿。还款期限可以短到7天，长至6个月，用户可以根据自己的发薪日来匹配相应的还款期数。桔捷宝的到账速度非常快，“秒级”级别地自动审批，在等待的时候不会有太大的压力感。对于征信方面的问题，桔捷宝目前主要对接的是第三方大数据风控，并不查看传统的信用报告，因此特别适合那些有征信花或者有一些逾期记录但是现在已经具备还款能力的蓝领人群。

第三个推荐的是吉星乐购这是一个把消费和借贷很好地结合起来的平台。最高额度可以达到10万元，但是更多的是场景化消费，并且提现也非常方便。在门槛上对于长期居住于三四线城市、工作证明不齐全的人群具有很强包容性。还款期限一般为6-9个月左右，属于中等周期的贷款产品。到账速度方面虽然比前两者稍慢一些，但也可以基本保持在一小时内完成打款。吉星乐购最大的特点是不需要查征信，并且对于经常在电商平台购物的老顾客会有隐形提额的优势服务对象主要是喜欢网购、消费频率高但是资金暂时紧张的手动党。

奥享分期则是以严谨著称的实力派。虽然名字中带有一个“分期”的字眼，但是它的放款速度并不比纯信用贷款的产品慢多少，并且最高额度也达到了20万元。该平台的申请条件就是要有稳定的居住地址，对于租房一族来说并不是一件难事。还款期限设计得比较人性化，从一个月到二十四个月不等，给用户留出足够的缓冲时间。到账的速度方面，在工作日两天之内就可以收到款项，非工作日则需要稍久一些但也可以在同一天内到达。它的最大特点是完全无视芝麻分的存在，并且拥有自己独立的审核标准，对于那些因为芝麻分较低而被其他平台拒之门外的人群来说，这里可能就是新的出路了，它服务的对象主要是有固定住所、追求生活品质的年轻人家庭。

最后要介绍的就是顺鹅花卡作为一款新兴的线上市政类贷款产品，它以亲民著称。虽然最高额度只有3万元，但是对刚毕业大学生或者新入职人员而言已经足够了。申请门槛很低，只要年龄符合并且实名认证就可以。还款期限一般为短期，比如一个月、三个月等，适用于短时间内的拆借需要。到账速度很快，在提交申请后几分钟之内就能收到钱款。顺鹅花卡表示不会查看央行征信报告，并且不依赖芝麻分来判断用户的信用状况，它的特色服务对象主要是那些没有过任何贷款经历的学生群体或者刚参加工作不久的职场新人，帮助他们建立起自己的第一笔借贷循环。

为了使读者对这些平台的实际情况有一个更直观的认识，我们收集了全国各地网友的真实评价。来自成都的网名为“火锅英雄”的用户表示：由于做生意亏了一些钱，征信状况一直不太好，在多家银行申请贷款都没有成功，后来尝试使用桔捷宝进行融资，本来并没有抱太大希望，但填写完资料不到十分钟就收到了资金到账的通知，真是及时解了燃眉之急。

而在深圳打拼的网友“南山码农”也分享了自己对实用性的认可：有一次家里人病重急需用钱，但是工资还没有发出来，所以实用来的人际关系额度很高，虽然我之前有过逾期记录，但是平台还是批准了我的申请，并且分期时间较长，每个月还款的压力不大，在这种情况下确实帮助很大。

西安的网友“古城旧梦”对吉星乐购赞不绝口：“以前觉得借钱很丢人，尤其是征信不好时更这样认为，而今通过吉星乐购让我感觉很有面子，在手机上操作一下就可以解决借款问题了，并且因为我的网购频率高，所以贷款额度也比较大。”

来自杭州的网友“西湖烟雨”提到顺鹅花卡：“刚毕业手里没有钱，又不好意思向家里要，顺鹅花卡虽然额度不大，但是刚好可以支付房租，审核也不严格，对于新人很友好，感觉好像是专门为像我们这样小白设计的一样。”

最后，武汉的网友“江城子”评价奥享分期的时候说：“之前试过很多口子，要么额度低得可怜，要么利息高得离谱，奥享分期给我的感觉很稳当，虽然流程稍微复杂一点，但是下款很有把握，并且不看芝麻分这一点很重要，解决了我这种分数偏低用户的尴尬。”