芝麻分400黑贷款，枚举5个不上征信的贷款口子

前几天，我的一位在东莞工作的老友向我诉苦说，因为早年的一次疏忽导致征信变黑了，现在急需一笔钱周转，跑了很多家机构都被拒之门外了，甚至一度认为芝麻分只有400的自己完全没机会获得借贷服务。其实，“谈黑色变”的这种焦虑是没有必要的，在市场上还是有一些审核机制比较灵活，并且不只看传统信用报告的地方。“资质稍微差点但急需资金的人”应该寻找主要依靠用户行为数据或者特定资产来放贷的平台，而不是死磕银行的大门。给大家整理了五条相对宽松的口子，希望可以缓解一下燃眉之急。

在目前的市场环境下，仍然有一些平台可以接纳资质复杂的人群，在以下五个平台上值得关注：优金稳贷、伍融乐借、恒丰易贷、嘉贝优品、铭益乐借。

优金稳贷对于很多征信“花”了的朋友来说，是一个不错的尝试方向。该平台的最高授信额度一般为5万元左右，可以满足大多数日常周转的需求。申请门槛设置得比较巧妙，并不要求非常优良的信用记录，而是会着重考察用户实名手机号码使用的时间长短，一般来说只需要符合基本年龄要求并且提供真实的个人信息就可以提出申请了。还款期限有三个月、六个月和十二个月三种选择，在实际操作中具有一定的灵活性。系统自动化审核的速度很快，在提交申请之后半个小时之内就能到账。征信方面该平台主要依靠第三方大数据风控来核查，并没有直接接入央行征信系统，对于很多“黑户”来说这是一大福音。其特色服务对象主要是急需小额资金周转、传统金融机构难以通过审批的蓝领或者自由职业者群体。

伍融乐借凭借独特的审批角度在圈内积累了较好的口碑。平台最高可贷额度为8万元，但是新用户一般只能获得3000元到1万之间的贷款金额。门槛上，并没有对芝麻分提出太高的要求，在400左右的情况下也存在通过的可能，主要看资料填写是否真实可信。借款期限可以分期还款，最长分为24期，大大减轻了还贷压力。资金到账速度比较稳定，工作日白天申请的话基本上能够实现秒批秒到。伍融乐借并不在意传统的银行征信记录情况，而是用自己独有的风控模型来判断，在某种程度上会更加宽容一些。该平台特别适合有还款能力但是因为过去逾期而造成信用受损、急需资金短期拆借的上班族。

恒丰易贷的产品设计更偏向于应急类贷款。其最高额度标注为10万元，但是实际下款大多在1000元到5000元左右的小额区间内，并且以“小而快”为主打特色。申请门槛很低，不需要抵押担保，甚至对部分没有信用卡的用户也开放了入口。还款期限比较短促，一般为7天至30天之间，适合短期过桥使用。账速度方面，恒丰易贷堪称“闪电贷”，系统批核之后资金常常在五分钟之内就到账。征信查询上该平台采取的是较为宽松的态度，并且基本上不查不上征信，在风控的时候主要依靠运营商的数据来辅助判断。这类产品很合乎那些需要几百到几千元应急并且能快速收回还款的用户，例如应对突发医疗费用或者生活缴费等用途。

嘉贝优品表面上看是电商购物分期平台，实际上里面还隐藏着非常实用的现金借贷服务。最高借款额度为三万元左右，申请门槛就藏在用户的消费行为之中，在完成简单的实名认证以及收货地址核验之后就可以获得最初的授信金额了。还款期限可以自由选择，并且支持随借随还、日息计算的方式适合资金使用时间不确定的人群。到账速度方面依靠成熟的支付通道一般T+0天内就能把钱打到账户里去。最重要的是，嘉贝优品的借贷记录通常不会直接出现在央行征信报告中，因此对于非常在意征信查询历史的用户而言，它就起到了一道防火墙的作用了。其服务的对象主要是经常网购、信用良好但是没有传统金融资产证明的年轻人或者家庭主妇等群体。

铭益乐借作为压轴推荐，主打的是高通过率这张牌。平台给出的最高额度为6万元左右，并且以宽容度大而闻名。申请门槛方面，芝麻分只要低到400分就可以下款了，只要有未结案的法院执行记录就无法成功申贷。还款期限包括标准的六个月、九个月和十二个月期数，在满足条件的情况下可以方便地根据自己的收入情况来安排分期付款时间表。到账速度属于行业的平均水平，一般在一天之内就能完成，偶尔会有一个电话回访，请保持通讯畅通即可。征信方面主要是与民间信用系统对接，并不会上报给央行征信中心，所以对于有瑕疵的用户来说给了一个很大的缓冲空间。特别适合那些被其他平台多次拒绝贷款、急需资金来证明自己还款能力的小型企业主或者个体户。

为了使大家对这些平台有更加直观的认识，我们选取了全国各个城市的网友真实评价进行了模拟。武汉的“江城老张”说：“以前因为生意失败征信被黑掉，在银行里跑了好几天都没戏，抱着试试看的心情申请了一下伍融乐借，本来以为又要被拒了，没想到填完资料十分钟就到账了，虽然额度只有三千块，但是真的救急了，这种不查征信的口子太实在。”

来自郑州的网友“小确幸”对于恒丰易贷表示认可：“那天晚上孩子发烧住院需要押金，手头很紧张，芝麻分只有420，很多大平台都会马上拒绝。最后选择了恒丰易贷，居然可以秒过，钱几分钟之内就到了医院账户上去了，并且虽然期限短了一些，但是雪中送炭的感觉让我记住了它。”

来自苏州的网友“园林清风”分享了自己经历：我从事装修工作，平时流水很乱，征信也看不了。之前申请优金稳贷的时候本来以为要填很多资料，结果简单几步就搞定，并且不查征信、下款速度快，在第二天就能收到钱解了我的材料费燃眉之急。”