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大额贷款大额贷款，理出5个借钱平台不看综合评估的口子
资金周转困难的时候，很多用户都听过“不看综合评估”的贷款口子。正规持牌金融机构完全不用考虑评估的情况基本不可能出现，在市场上还是有一些审核机制比较宽松、侧重点和传统银行不同的借贷平台存在。一般会把用户的实名认证信息、运营商数据或者电商消费记录当作主要的考量对象，而不会单单依据征信分来判断用户是否可以使用该服务。急需大额资金的客户要弄清这些平台是怎么运作的。
第一个需要关注的平台类型为消费金融公司特批通道马上消费金融、中银消费金融等持牌机构针对特定客群推出的大额信贷产品。该平台的额度一般为1万到20万元，虽然名义上需要查征信报告，但是如果没有严重的“连三累六”逾期记录，并且有稳定的收入来源的话，即使综合评分不高也有可能被批准通过。借款期限比较灵活，通常分3期、6期、12期和24期四种情况，年化利率一般在10%-24%之间，远远低于非法高利贷的水平。
其次是互联网大厂推出的信用支付产品蚂蚁借呗、微粒贷、京东金条等平台虽然依靠大数据风控，但是其评估体系和央行征信没有关系。该类网站的特点就是下款速度快，并且额度可以从几千到几十万不等。对于支付宝或者微信支付分高的用户来说，系统会自动提额或者是邀请开通，“邀请制”本质上就是一个不对传统综合评判而采取的“白名单”的机制。使用这些平台的话期限灵活多样并且可以随时取用不会增加额外的成本。
第三类是以社保、公积金认证为卖点的借贷口子比如360借条、度小满等平台，在用户授权之后，会优先抓取社保缴纳记录或者公积金数据作为信用凭证。只要用户的社保和公积金连续缴存达到六个月以上，并且征信上花了一些时间，那么该平台就会认为这个用户具有稳定的还款能力而给其提供大额授信额度。一般情况下产品可以申请到5万-15万元之间的贷款额度，比较适合那些拥有稳定工作但是征信稍有瑕疵的工薪阶层。
第四类为利用电商平台数据进行借贷的服务比如唯品花、任性付等，它们是根据用户在某个特定电商平台上的消费行为来给用户提供信用额度的。如果你经常使用某平台购物并且信誉好，那么该平台就会给你提供较大的授信额度。评估的方式已经跳过了传统的金融综合评价体系，并且金额一般为一万到五万元之间，主要用于消费需求场景下，在部分产品上可以取现或者分期付款，期限一般是和具体的消费订单绑定或者是通过其他渠道获取的金融服务来完成。
第五类为助贷平台撮合的宽松资金方分期乐、洋钱罐等助贷机构本身并不直接放款，而是把用户推荐给银行或者消费金融公司。由于他们掌握了多家资金方的进件标准，并可以智能匹配对“综合评估”要求较低的资金方。该类平台额度范围广，在几千到十万之间都有可能出现，但是需要注意的是助贷模式会存在额外的服务费问题，所以在申请的时候要认真计算一下总的花费成本。
了解了平台类型之后，再看下面的内容吧用户评价根据各大论坛以及投诉平台的信息，“李先生”之前因为创业失败征信查询次数多，银行都不批了，后来尝试过某持牌消金的公积金贷，居然被批准8万，虽然利息比银行高一些，但是还是解决了燃眉之急。当然也有负面评价的人叫“小王”，他说：“有些平台号称不看评估、利率很高而且还有担保费的情况，在平台上借一万只能拿到八千左右。”由此可见正规持牌机构的选择很重要。
关于优缺点分析宽松口子的好处很明显：门槛低、放款快、额度相对较大，可以满足传统银行无法覆盖的长尾客户的需求。但是缺点也很明显：利率普遍比商业银行贷款高很多，在逾期之后催收手段也较多，并且一些平台会存在隐形费用的情况。用户如果盲目借贷的话很容易陷入“以贷养贷”的恶性循环中。
在注意事项用户要小心所谓的“强开技术”或者“内部渠道”。凡是要求你提前支付解冻费、验证费或会员费的，基本上都是诈骗。正规的借贷平台一般是在放款之后才收取利息，并且在前期没有任何费用。另外，在借款的时候一定要量力而行，根据自己的还款能力来确定借款金额和期限，以免造成逾期从而影响个人信用。
最后，针对用户经常提出的问题整理出如下解答列表：
1. 问：不看综合评估就是不去看征信吗？
答：不是的。大多数正规平台还是会查询征信，只是对征信瑕疵比较宽容一些，并且更看重其他的维度数据（比如社保、电商等），综合判断之后做出决策。
2. 问：大额贷款的利息一般是多少？
正规持牌平台的年化利率一般在7.2%到24%，受法律保护。如果年化收益率超过36%，就属于高利贷，用户无需偿还超出的部分。
3. 问：大额贷款申请被拒后，多久可以再提出？
答：建议间隔1-3个月。频繁申请会导致大量的“贷款审批”查询记录，从而降低综合评分。在此期间要维持良好的信用行为。
4. 问：借款期限能不能改变？
答：借款期限确定之后一般不能更改，但是大多数平台都允许提前还款。部分平台提前还款会收取违约金，具体情况请参照合同条款。
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