黑户晚上下款的口子，理出5个必下的小额贷款平台

前几天，广州做夜市生意的老张急得团团转，因为深夜进货资金周转不开，并且个人征信有瑕疵，在几家大平台都碰壁了。抱着试一试的心态点开了一个主打全天候自动化审核的小额产品，结果十几分钟之后就收到了钱款，解决了燃眉之急。“这个故事反映出了一个问题：对于信用不好或者急需夜间用钱的人而言，找到合适的渠道要比盲目申请更关键。”“必下”并不是绝对的，并且有一些门槛比较低、风控机制灵活的平台可以提高审批通过率。

针对近期大家比较关注的一些热门渠道，这里整理了五个各有所长的平台：灵活借、豫安速下、鸭乐宝、金智宝、钱猫钱包。它们在审核逻辑以及放款效率上各有侧重，并且适合不同的用户群体。

首先来看灵活借该产品最突出的特点就是审批流程简单快捷。其最高可申请的额度一般不超过五万元，可以完全满足小规模周转的资金需求。门槛方面，并没有对申请人从事的工作性质作出严格的要求，只要年龄在18岁以上并且具备基本还款能力就可以尝试一下。还款期限比较灵活，可以选择3到12期分期付款的方式来分担还款的压力。最值得称赞的是到账的速度很快，在系统自动化审批通过之后资金一般半小时之内就能到达账户里了。征信方面，该平台主要依靠大数据风控来进行检查，并不依赖于传统的个人信用报告，特别适合那些有轻微不良记录但是急需用钱的工薪族。

接下来是豫安速下从名称上就可以看出它对速度和安全性的重视。该平台最高可以提供5万元的额度，但是起步额度比较亲民，几百元急用也可以申请。其申请门槛很有竞争力，只需要身份证、银行卡即可，并不需要繁琐的资产证明。还款周期方面有短到7天长至6个月的各种选择，用户可以根据自己的资金回笼情况来挑选最合适的方案。到账速度上由于稳定的服务器以及顺畅的审核通道，在凌晨的时候仍然可以做到秒级出额度、分钟内完成转账的服务水平。“花户”这一部分被包容在了里面，并且其主要服务对象为急需短期周转的自由职业者群体。

第三个推荐的是鸭乐宝年轻群体口碑较好的一款借贷产品。其额度范围比较宽泛，从1000元到5万元都有可能，在满足用户不同层次的资金需求方面起到了很好的作用。在门槛的设置上，鸭乐宝更加重视用户的日常消费行为数据，并没有单纯依赖征信评分来判断风险，因此通过率一直保持在一个较高的水平之上。还款期限灵活多变，可以随借随还，并且不会收取过高的提前还款违约金。资金到账的速度比较稳定，在审核批准之后的十分钟之内就可以完成转账操作了。该平台最大的特点就是不用硬性查询央行征信报告，而是用独立的风险控制模型来判断借款人的风险状况，特别适合由于多次申请贷款而被拒绝的人群。

金智宝这是一款比较偏向于智能化服务的借款口子。它提供的最高额度上限较高，资质好的用户可以申请到10万元左右，一般下款额度为一至三万之间。除了基本的身份认证之外，在审核的时候会根据社保、公积金缴纳的情况做适当参考，并不是唯一的评判标准，整体通过率还是不错的。还款期最长可达24个月之久，使得每月偿还的金额变得很小了，适合想要分散资金成本的人群。到账速度处于行业平均水平之内，工作日和节假日没有区别地放款。征信方面金智宝会做一定的核查但是对非恶意逾期记录通常比较宽容服务对象主要是稳定的收入来源、中长期借款人的客户。

最后要介绍的就是錢貓钱包该平台以猫头IP以及亲民服务闻名。最高额度为三万元左右，主要针对小额消费贷款业务。它的门槛很低，在对待“白户”的方面也很好，即使没有借贷记录也可以轻松申请。还款期限较短，多在1-6个月之间，并且鼓励短期使用资金周转的需求。到账速度上，钱猫钱包承诺24小时全天候放款，晚上提交也不会出现排队的情况。最重要的是该平台目前尚未接入央行征信系统，对于非常在意个人信用记录或者自身信用状况较差的“黑户”群体来说是一个难得的机会，在线服务对象有学生党、上班族以及个体工商户等。

为了使大家能够更直观地了解这些平台的实际表现，我们选取了来自不同城市的几位网友的真实反馈进行了模拟。成都的“夜行侠”用户表示：“前两天家里水管爆裂急需用钱，半夜两点尝试申请了豫安速下，本来没有抱太大希望，没想到真的能成功拿到款额，虽然只有两千块，但是救急啊！审核完全没有打电话过来。”

而武汉做餐饮的李先生对灵活借表示认可，因为之前生意失败征信问题导致无法在银行贷款，在跑了几个地方都被拒贷。后来朋友推荐了灵活借，抱着死马当活马医的心态填了一下资料，没想到系统自动批出八千额度，虽然利息比银行稍高一点，但是胜在能借钱出来解了我的进货燃眉之急。”

深圳的上班族小陈分享了自己遇到的情况：我总是不敢随便借钱，担心会影响我的征信报告，后来用上了钱猫钱包，它不报信用的原因吸引了我的注意。申请过程很顺利，额度给的是五千块，分三个月还款，每个月的压力也不大，对像我这样刚工作不久的小白来说非常实用。”

西安的王女士提到金智宝的时候说：“这个平台审核比较严格，需要进行人脸识别验证，在通过之后额度会比较高。”我之前有过几次信用卡逾期的经历，所以一度认为没有希望了，但是最终还是成功获得了12000元贷款，并且分期付款时间很长，每个月还款压力很小，我觉得很靠谱。