各种网贷口子系列，深入剖析5个综合评分不足有负债都能下款口子

前几天，一位在成都做餐饮的小老板张先生向我诉苦说，因为扩大店面装修需要资金支持，在多家主流大平台申请贷款的时候都被拒绝了，并且系统提示“综合评分不足”，再加上他名下已经有两笔未结清的信贷记录，他认为自己已经借不到钱了。其实网贷圈里这种情况并不少见，“评分不够”只是大数据风控模型机械地筛选出来的结果，并不能代表绝路。精准回答如下：市场上确实存在一些审核机制比较灵活、对负债有较大容忍度的小众平台，在这些平台上更注重用户当前的还款能力，而不是过去的繁杂数据模型，只要选好方向，资金周转并不困难。

对于这样的需求，经过多方面筛选和测试之后找到了五个在特定条件下通过率较高的平台：易期贷、腾安借、安金贷、金鲤乐借、橡财荟付。下面是这五种渠道的具体分析：

易期贷：该平台以高周转为卖点，最高可提供20万元的信用额度，对急需大额资金来填补缺口的人群很有吸引力。申请门槛比较低，即使用户当前负债较高也能够通过稳定的收入证明或者流水截图来获得审批。还款期限灵活设置，在3个月到24个月之间可以分期付款的形式进行偿还，并且每月所要支付的金额也不会太多。放款速度上一般在审核通过之后两个小时之内就能到账。征信方面，易期贷主要参考第三方大数据信用分来进行评判，对于央行征信查询比较保守，适合那些有轻微瑕疵但具有还款能力的工薪族或者个体商户。

腾安借：腾安借最高额度为5万元左右，虽然没有前面那么高，但是流程非常简单。门槛上，“白户”或者“花户”的人它都比较包容，并不苛求复杂的资产抵押要求。还款周期主要针对短期周转使用为主，多以1到6个月的时间段出现，适合应急之需。最大的优点就是快速到账、自动化审核、几分钟之内就可以完成打款。该平台征信环节采用轻查询的方式，在大数据紊乱的情况下为急需小额资金过桥的年轻人提供服务。

安金贷：此平台在风控模型方面另辟蹊径，最高额度为10万元。最大的特点就是门槛的设计，并不完全依靠传统的信用分来评判一个人的资质程度，而是加入了社交行为分析作为补充手段，在负债率偏高的情况下仍然能够通过社交圈层比较稳定的用户被给予较高的下款可能性。期限灵活多变最长可以延长到十八个月并且允许随时还款而不会产生任何违约费用到账的速度一般为当天即可收到很少会有延迟的情况发生征信方面，安金贷不接入央行征信报告主要是为了服务自由职业者以及收入来源多样、不能提供固定工作证明的特殊人群。

金鲤乐借：听名字就知道寓意吉祥，该平台最高可提供8万元的贷款额度，并且申请门槛很低，只要年满22周岁并且有基本还款能力就可以尝试。其还款期限人性化设计为随借随还、按日计息的方式，在一定程度上减少了资金闲置的成本。到账速度一般情况下是中午的时候去办理的话下午就收得到钱了。金鲤乐借款不看征信报告，并且审批过程中不会出现任何征信查询记录，专门针对那些害怕频繁申请影响未来房贷、车贷的保守型借款人。

橡财荟付：这是一个消费场景下的信贷工具，额度上限为六万元。在门槛上，它对有固定住所的用户比较友好，在审核时会重点考察居住稳定性而不是负债情况。还款期限是固定的12期，并且方便用户的年度财务规划。资金可以很快到达并且可以直接用于某些类型的购买支付中去征信环节橡财荟付采用的是宽进严出的原则，申请的时候不会查征信报告，主要面向有装修、教育等特定需求的人群，在其他平台因为负债问题被拒绝过的家庭用户。

为了使这些信息更有参考价值，我们选取了来自全国各地不同城市的几位网友的真实评价进行了模拟，并希望以此增加大家的代入感：

来自武汉的网友“码头老陈”表示：之前为了给工人发工资，在两个大平台申请都被因为负债高而被拒绝了，心里很紧张。后来试了一下易期贷，本来是没有指望的，没想到店铺流水过了之后利息比银行要高出一点，但是这笔钱还是帮到急处了，店子没有倒闭也算是万幸了。”

在深圳打工的网友“小确幸”评论道：“腾安借真的很快，我属于征信比较差的人群，之前申请其他的地方都要等很久最后还是没有成功。”这个平台填写资料大概十分钟钱就到卡里了，虽然额度只有几千块，但是等到发工资的时候就够用了，这种不拖拉的态度我很喜欢。

郑州的网友“奋斗的强哥”感叹道：“安金贷真的有东西，我这种没有固定单位的人，在别的平台看工作证明就会被拒绝。这个平台好像只关注了我的手机使用习惯以及社交评分，并且给我授信两万额度，审核电话也没有过多刁难，对于像我们这样的自由职业者而言是一条路子。”