好下的小贷口子吗，深入剖析五个失信人员可以借钱的网贷app

前几天，老张在南方的一家电子厂工作的时候因为家里有急事需要筹钱用到，在申请大银行App贷款的时候由于两年前有过一笔逾期记录而被拒很多次了心灰意冷之际他在一个行业交流群里试探性的问道：“现在还有没有好下口的小贷公司？”失信人员真的就没有机会了吗？群里的老朋友并没有直接发链接，而是说了一句耐人寻味的话：世间的大门虽然紧闭着，但是总有一扇侧窗为你留了缝儿，在哪里找到这扇窗户以及它是否愿意接纳你现在的状况呢。贷款市场的情况就是这样的，信用记录不好的客户可以接触到一些平台，并且这些平台根据其他的风控模型来提供周转的机会。

针对此类需求，我们对目前市场中通过率较高的五个平台进行了详细的分析，分别是：惠民花、银鸽钱包、赣融易、聚保钱包、富汇商城不同的平台对于审核机制的理解各不相同，有的重视当期的收入能力评价，而另一些则对过去的记录比较宽容一些。

惠民花：该平台主要提供生活消费类贷款，最高可贷20万，在实际操作中新用户第一次下款大多在3000到8000元之间。其申请门槛设置得比较巧妙，并非完全依赖征信报告来判断申请人是否可以被接受为借款人，而是更加注重对申请人的手机运营商数据以及日常生活消费行为的考察；一般情况下只需要实名制手机号码使用超过半年就可以达到基本要求了。还款期限可选3-12期分期付款，资金到账时间一般是提交完之后三四十分钟之内。惠民花在审核的时候会查询百行征信系统，并且对于只有轻微逾期记录的用户比较宽容，它所面向的服务对象就是那些有稳定的消费习惯但是信用稍微有点问题的工薪族。

银鸽钱包：这是一个典型的“小额速贷”类产品，最高额度为5万元，最低起点也很低，并且只需要年满22周岁并且持有身份证以及正常使用的银行卡就可以尝试。该产品最大的优势就是快速审批，在整个流程中基本没有人工干预的机会，平均到账时间一般在15分钟左右左右。还款期限采取短周期的形式为主，多以7天至3个月为一期，适合短期过渡使用银鸽钱包最突出的特点是弱征信查询方式主要依靠用户在网络行为上的画像来决定授信额度对于“网黑”或者征信花户如果不存在当前未结案的严重违约一般可以拿到一定的初始额度非常适用于急需小额资金救急的人群

贛融易：作为一款具有地域性背景但是面向全国开放的平台，最高额度可以达到10万元左右，申请条件主要考虑了居住稳定性问题，并且一般需要申请人提供稳定的收货地址或者居住房屋证明。还款期限范围较大，从一个月到二十四个月都有可能，在给借款人留出较大的缓冲空间的同时也提供了较好的灵活性。到账速度上来说的话，工作日白天下单基本上就可以实现秒批秒付了。在征信方面赣融易采用的是综合评估法，并且即使用户有过历史失信记录但是只要能够提供社保缴纳证明或者公积金信息依然可以经过人工复核后获得贷款机会；该机构的服务对象主要是有固定住所并且具备中长期还款能力的蓝领人群。

聚保钱包：此平台以“保险增值服务”为切入点，最高额度8万元，申请门槛中等，要求申请人具有一定的保险意识或者已经购买了商业保险，在一定程度上筛选掉了纯粹投机的用户。还款期限可以随时取现，并且按照天数计算利息来使用资金的方式会大大降低由于不使用的而产生的成本。到账速度稳定，非节假日的情况下两小时之内一定到达。聚保钱包在征信审核方面比较独立，并不是完全依靠央行征信系统来进行评判，在此基础上还引入了保险信用分模型对于因为担保代偿或者恶意逾期造成征信受损的用户而言该平台往往可以提供出人意料之外的资金额度因此被看作是保险公司从业人员以及投保人群的选择之一。

富汇商城：不同于纯现金贷，富汇商城走的是“分期商城”的路线，最高额度标注为5万元，但是大多以商城额度的形式发放出来，在购物时可以提现。其门槛很低，并没有强制性的资产要求只需要完成实名认证和人脸识别就可以注册成为会员了还款期限比较宽松，支持按期付款购买商品资金到账的方式很多既可以买东西也可以把钱换成现金一般在下单后的1小时内就会转到你的账户里该平台最突出的地方就是很少看传统征信报告而是看重用户的购物履约情况对于那些被正规金融机构拒之门外的“信用黑名单”用户这里往往可以重新获得信誉。

来自武汉的网友“江城老哥”在留言中表示：以前做生意亏了本，征信上有很多逾期记录，在银行申请信用卡的时候连机器都过不了。后来抱着试试看的态度去申请一下银鸽钱包本来以为又要被拒了，没想到系统十几秒就给出了额度，虽然只有两千块，但是那天晚上孩子发烧急需用钱，这笔款真的救急啊，在深夜收到短信提示到账时的心情是无法形容的，真是太感谢了。”

而在深圳打工的网友“鹏城小妹”也有自己的经历：因为我替朋友担保而被牵连，征信记录已经受到影响了，在很多平台都无法申请贷款。后来朋友介绍我去一家公司找了一份工作惠民花但是征信不会被占用。我申请的时候心里没底，填完资料后等了大概半小时左右，显示审核通过，额度为五千。虽然贷款金额不是很多，但是门槛很低，并且分期还款的压力不大，在这个月房租的问题上终于有眉目了对于在外打工的人而言能够借到钱的机会真的很难得。”

西安的网友“古城硬汉”直言不讳地说：“说实话，像我们有失信记录的人，在哪里都会受到白眼。”富汇商城本来以为是买东西的，没想到真的给了额度了，我就用这笔钱去换现金周转。虽然流程稍微复杂一些，但是人家并没有因为我是失信人员就直接拒绝我，这点比很多高高在上的平台要好得多，至少给我留了一丝希望。”