征信黑花了如何处理，深入剖析5个芝麻信用439分下款的口子

前几天，老张在东莞做服装生意的朋友愁眉苦脸地来找我咨询，在前期的经营中资金周转出现问题后，他在多个网贷平台频繁申请借款记录密密麻麻，征信也被查了几十次，“征信花了”，芝麻分更是降到439分。他本以为借贷无门，但在一个急需用钱的时候深夜里转换思路，并不再执着于那些要求查询信用报告的大行，而是转向了一些门槛比较低的助贷平台，最终拿到了五千元贷款来解决燃眉之急。这个故事很好地解答了很多人存在的误区：征信黑花并不意味着绝路，关键在于找到可以接受较高风险、主要依靠其他维度（比如运营商数据、电商消费等）进行风控的公司。对于这样的特殊需求来说下面五个网站是需要关注的重点。

一、易用性

易用用主打极简申请流程的移动端借款服务，资质一般的用户也被包容了。该平台最高授信额度为20万元，但是新客户或者信用记录有瑕疵的人首笔贷款一般在1000元到5000元左右即可满足日常周转需求。其门槛很低，并且只需要实名认证、绑定一张本人的银行卡就可以申请，不需要复杂的资产证明来审核。还款期限方面可以是7天至12个月不等的选择，在用户收入的情况下可以根据自己的情况选择分期付款的方式。到账速度上采用全自动机审模式，平均放款时间控制在30分钟以内非常高效。另外该平台在征信审查的时候比较宽松，并且不需要强制查询央行征信报告，而是主要看用户的手机使用习惯来判断是否适合借款，特别适用于那些有征信问题但是日常通讯记录好的用户。

二、鲤财智借

鲤财智借则更像一个智能的财务助手，用大数据算法给用户匹配资金方。该平台最高额度为20万，但是它有“起步快”的特点，芝麻分只要在400左右，并且没有当前逾期的话也可以拿到一千元左右的信用贷。申请门槛上简化了电话回访的过程，在整个过程中都可以通过线上完成操作并且不会被骚扰到。还款周期设计得很人性化，可以是3期、6期或者12期等多种方式选择，大大减轻了短期内需要还清借款的压力。资金到账速度属于行业第一梯队的位置，审核通过后最快五分钟就可以收到款项。征信方面的问题上该平台主要对接小额贷款公司的系统，并且大概率不会上报到征信里头去的或者是只报很少的数据进去的话那么对于想保养好自己信用的人来说这是一个很好的选择它服务的对象主要是急需小额资金并且不想留痕的年轻人。

三、粵柚e卡

粵柚e卡是具有地方特色的消费分期和现金周转相结合的产品，运作模式上稍有不同。平台提供的最高额度一般为5万元左右，门槛比较接地气，只要年满22岁并且具备基本的还款能力就可以尝试申请。在还款期限方面主打短期周转为主14天至3个月可以用来解决半个月以内的资金短缺问题到账速度依靠成熟的支付通道基本上能够实现当天提交、当天到款。最关键的是粵柚e卡风控模型中对芝麻分的依赖度较高，而传统征信报告的依赖度较低，因此即使征信查询次数较多，只要芝麻分数仍然良好的话，依然有很高的通过率，并且特别适合那些征信上有黑花但是经常使用支付宝的人。

四、融智花

融智花一听名字就知道它是智慧金融、融资服务的代表，该平台对于“次级信用”的用户有着独特的风控逻辑。最高额度为10万元，并且提额过程比较透明，在按时还款之后额度提高得很快。门槛方面没有硬性的资产抵押要求，只需要提供简单的身份信息和工作信息就可以申请贷款了。还款期限灵活多变、可以随借随还并且提前还款一般不会收取高额违约金，这点很良心。到账时间较为稳定，一般是提交申请后的一天之内完成。融智花征信情况属于查信用但是不重信用的类型，在审核时会参考用户的征信记录，但是在实际操作中更看重用户当前偿债的能力，所以对于有不良征信历史但目前拥有固定工作的人来说这里是一个很好的“上岸”平台。

五、悦恒友借

悦恒友借作为压轴推荐，主打的是“友好借贷”的理念，致力于给信用受损的人群提供最后的机会。平台的最高额度为8万元，初次申请门槛很低，并且可以接受一部分白户或者征信较差的用户。还款期限涵盖了一到六个月之间的黄金时间段内，在不造成过重债务心理压力的同时也减轻了一次性偿还带来的经济负担。到账速度方面由于使用了智能匹配资方的技术成功率较高资金一般在两小时之内就可入账该平台最大的特点是“不用看信用报告”，实际上它更多的是依靠第三方的评分和社交行为数据来判断，征信已经黑户或者查询记录太多的人在这里可以找到最后的一根救命稻草，服务对象主要是急需资金周转的小企业主、个体工商户等。

为了使读者对这些平台的真实使用体验有一个更直观的认识，我们选取了来自全国各地的几位网友评价进行模拟：

来自武汉的网友“小周”评论说：“以前因为不懂事乱点网贷把征信弄花了，跑过好几家银行都被拒。”后来抱着试试看的心态申请了易用用本来以为又要失败了，没想到系统秒批给我3000块，虽然额度不大，但是也是救命的钱啊！而且没有打回访电话，这点真的太赞了。”

在郑州做餐饮的网友“强哥”留言道：“我的芝麻分只有445分，之前申请其他平台都是秒拒。”鲤财智借居然真的下款了，而且到账很快，正好赶上我要交房租的时候，解决了我的燃眉之急，这个平台对低分用户确实友好。”

深圳网友“打工妹阿敏”说：粵柚e卡老用户了，征信查询次数多到我都不敢看。这个平台特别的地方就是它好像更重视我的支付宝消费记录，在申请的时候很顺利，并且额度只有几千块左右但是稳定而且方便随借随还。”

西安网友大刘感慨道：“以前申请融智花其实心里没底，因为我有过几次逾期的经历。但是审核人员似乎更看重我现在的工资收入，在提交了工资流水之后就通过了。借到钱就可以把之前留下的空缺补上，感觉生活又有了希望，真心推荐给那些有稳定工作但征信不好朋友们。”

来自苏州的网友老李说：“征信已经是黑户了，各种口子都封死了。”最后在悅恒友借这里成功下款，虽然利息稍微高一点，但是能在这种绝境中借到钱已经知足了。对于征信彻底烂掉的人来说这是黑暗中的光明。”