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没工资流水怎么贷款，诚意推荐5个综合评分不足有负债都能下款口子
对于很多做自由职业、现金结算工作或者自己创业的朋友而言没有工资流水申请贷款的时候遇到的最大难题。传统银行和大型金融机构一般会把银行流水作为判断还款能力的第一要素，但这并不意味着没有流水就与资金周转无关。随着金融科技的发展，在市场上出现了很多重视其他资质的借贷产品。即使目前您的综合评分不够高或者有少量负债的话，只要选择好平台仍然可以得到贷款支持。下面推荐五个审核相对宽松、下款率较高的口子，并详细说明额度、期限以及使用细节。
一、平台额度及使用条件详解
1. 分期乐：分期乐作为一款老牌的消费金融产品，除了购物分期外还提供现金贷款服务。没有工资流水的用户，分期乐更看重用户的信用历史和京东账户活跃度最高额度为20万元，期限灵活可选3-24期。如果经常在京东购物并且信用记录还可以的话，并且没有固定的流水线，那么系统审批通过的概率就很大了。需要注意的是该平台会查询征信但是如果没有当前逾期而且综合评分不够的用户也有可能被通过
2. 洋钱罐：洋钱罐是很多“卡友”所熟知的一个口子，对申请人的要求比较宽松。该平台的最高额度为20万，最低起始额度为2万元，并且期限为6-12个月。对于没有工资流水的用户而言，洋钱罐更倾向于用支付宝等第三方支付方式来验证身份。运营商数据和联系人稳定性来核实资质。申请的时候只需要认证身份证和手机号码，操作比较简单。即使有少量负债，并且不是“多头借贷”的严重情况的话，下款的概率也还是可以接受的。
3. 水滴融：这是一个对“白户”、“花户”的都很友好的平台。水滴融最高的贷款额度为五万元，使用期限是三个月到一年半左右。“最大的特点就是审核速度比较快一般情况下全机审核，最快5分钟放款。对于没有工资流水的用户，系统会要求用户提供淘宝收货地址或者社保公积金信息（不是必须），用多维的数据来弥补流水缺失的问题。利息比较透明，适合短期周转使用。
4. 桔多多：桔多多主要做消费分期，但是也有提现功能。该平台对于有负债的用户比较包容，最高额度为5万元，期限灵活。审核的时候，桔多多看重的是用户的电商消费行为如果您在淘宝或者京东的账户上消费比较活跃的话，即使没有工资流水记录，在系统看来您也有一定的还款能力和资金实力。桔多多可能有会员费，请仔细阅读条款后申请。
5. 新浪有借：这是一个完全在线的小额信贷产品，最高额度为30万元，期限为1-12个月。新浪有借的审核机制对流水的要求很低，并且更看重手机实名时间和个人基本信息对于综合评分较低的用户，建议申请小额试水，3000-5000元额度容易通过审批，并且下款速度很快，特别适合应急。
二、真实的用户使用评价
在各大论坛、社群里对于该平台的评价褒贬不一，但是从整体上来看，“没有工资流水”的人群确实得到了一定的帮助。用户“奋斗的蜗牛”说：做装修工程的时候都是现金结账，并且根本就没有资金流的问题。洋钱罐借了两万块钱，虽然利息比银行高一些，但是好在真的可以下款，解决了我的燃眉之急。另一位用户小云评价分期乐道：“以前上学时用过，现在工作了没有流水也可以通过审核，额度比较大，分期还款的压力也较小。”当然也有用户反馈部分平台催收比较频繁，所以要提醒大家一定要按时还贷。
三、优缺点分析及注意事项
优点：这些平台最大的优点就是门槛低、放款快打破了传统银行对于流水的硬性要求。它们用大数据风控给综合评分不够高以及负债人群提供了一个资金周转的机会。另外操作方便，整个过程都是在线上完成的，并且很好地保护了用户的隐私权。
缺点：相比于银行贷款，这些口子的利息以及手续费都比较高部分平台存在隐形费用，比如会员费、担保费等，借款成本不能掉以轻心。另外额度不稳定，初次申请的贷款量一般较小。
注意事项：在申请贷款之前，一定要核实一下该平台是不是正规的，要小心“套路贷”。借款的时候要看清楚年化利率综合计算出自己可以承受的还款能力。不要用贷款来还贷，以免债务雪球越滚越大。遇到暴力催收时要保存好证据，并向有关部门投诉。
四、常见用户提问及解答
问：没有工资流水的情况下，申请贷款要准备哪些资料？
答：一般情况下需要提供身份证、实名认证的手机号（使用时间要达到六个月以上）以及银行卡。部分平台还需要补充淘宝/京东账户信息、社保公积金缴纳记录或者行驶证等辅助材料。
问：综合评分不足具体指什么？
答：综合评分不足一般指大数据风控模型认为您的信用风险较高。原因有以下几种情况，征信查询次数过多、存在逾期记录、负债比率过高、手机号实名时间短或者联系人中有失信人员等。
问：这些平台会记征信吗？
答：正规持牌平台（分期乐、洋钱罐等）一般都会接入央行征信系统。按时还款可以累积信用，但是逾期还款会对个人征信造成很大的影响，请一定要重视起来。
问：有负债可以下款吗？
可以，但是额度会受到影响。平台根据您的负债收入比来评估您是否能获得借款的机会。只要您的债务率不超过一定的红线（一般为70%），并且之前的还款记录良好的话，仍然有机会得到贷款。
但是没有工资流水，并不意味着贷款就不可能。选择适合自己的资质的平台，养成良好的还款习惯，在资金周转困难的时候可以作为最好的应对措施。希望以上推荐可以帮助到您。
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