征信花了也能下的口子，规整5个不查流水的小额度贷款口子

前几天，广州做服装生意的朋友小刘急得像热锅上的蚂蚁，因为急需一笔资金进货，但是之前点多了网贷链接导致征信查询记录密密麻麻成了“大花脸”，跑了几家银行都被拒之门外。其实小刘的情况并不是没有出路的，在市场上确实有一些门槛比较灵活、不完全依靠传统信用评估方式的资金渠道。“征信花了也可以下款”这个问题的答案就是：应该转向主要以大数据风控为依据，对流水要求不高并且专注于小额分散的小平台，这类小平台一般更看重用户的当前活跃度以及还款意愿，并不会过于在意用户过去的查询记录。

经过多方筛选和测试之后，仕花、智兔管家、融蚁分期、品橙分期以及慧薪速借五个平台在规整不查流水的小额贷款口子中表现较好。

仕花：该平台最高授信额度一般不超过5万元，对于初次申请的用户而言，门槛很低，只需要提供实名认证过的手机号和身份证信息就可以尝试办理，并不需要繁琐的工作流水证明。还款期限人性化设计为3到12个月不等的各种分期方式供客户选择，根据自身的资金回笼情况来决定使用哪一种方案。在放款速度上，仕花以“秒级”审核著称，只要通过系统评估后即可获得贷款额度，并且一般情况下半小时之内就能把钱打给借款人。“征信方面”，目前该平台主要对接百行征信等商业信用体系，在与央行个人征信系统的融合度不高的情况下，特别适合那些频繁查询但没有严重逾期记录的“花户”群体，“花户”的特色服务对象主要是自由职业者和资金周转困难的小型商户。

智兔管家：智兔管家作为一款智能化的借贷服务平台，最高额度可以达到8万元人民币左右。但是初次下款额度一般在3000到1万之间，申请门槛方面它不要求申请人必须有社保或者公积金，并且对无业人员也持开放态度。还款周期最长为24期分期付款的方式减轻了每个月的还贷压力到账速度上该平台承诺是全天候自动审批并且非特殊情况下的资金可以实现日结。 在到账时间上，该网站表示会做到24小时不眠不休地审核，并且一般情况下都会当天完成处理。智兔管家在审核的时候更看重用户网购消费记录以及行为数据，基本不会查看传统的征信报告，对于有信用瑕疵但是消费需求稳定的年轻白领而言是一个很好的选择。

融蚁分期：该平台以分期业务为主打，最高额度为5万元，申请门槛很低，只要年龄符合条件并且具有完全民事行为能力就可以尝试获得贷款。还款期限可以灵活调整，并且可以选择随时还清借款的方式进行日息计费来提高资金使用效率。在到账速度方面，融蚁分期和很多持牌机构合作，在下款通道上比较稳定，一般会在提交申请之后两小时之内完成打款。该平台最突出的特点就是“宽松的征信政策”，对于信用花、负债率稍高的用户也比较包容，并且主要服务的是急需小额资金来填补生活开销的蓝领工薪族和临时周转的人群。

品橙分期：该平台的额度范围为2000元到6万元，申请门槛上不需要查看银行流水，只需要申请人授权运营商的数据就可以进行认证。还款期数有六个月、九个月和十二月的标准选择，并且界面设计得很清晰易懂。关于到账速度方面，品橙分期使用了全自动化风控模型来代替人工电话回访环节，在保证安全的情况下加快资金发放的速度，最快几秒钟就能完成。征信上属于“查得少、下得多”的类型，对于因多次申请贷款而使个人信用报告被标记为不良信息的大学生和刚入职的年轻人来说，品橙分期给用户提供了一个比较友好的渠道。

慧薪速借：该平台主要提供小额应急借款服务，最高额度为3万元左右，在业内口碑很好。慧薪速借申请门槛低，并不要求查询次数多、也不在意轻微逾期情况的存在性，只需要绑定一张本人银行卡即可完成申请过程。还款期限一般较短，多数情况下是1到6个月之间，可以解决临时资金需求问题。到账速度为它的主要优势之一，在工作时间外也可以24小时不间断地处理业务，并且晚上提交也会马上批复、马上发钱。该平台特色服务对象主要是征信大花户和无法提供正规流水的个体户，通过多维度的数据交叉验证来给用户给予信任额度，真正做到了急人所难。

为了使这些平台的实际效果更加直观地被了解，我们通过模拟收集了全国各地网友的真实评价。来自成都的网友“锦里闲人”说：“之前因为不懂事乱点网贷，征信查询记录有几十条之多，去银行贷款直接就被拒绝。”后来尝试申请仕花本来没有期望，没想到居然可以拿到8000元额度，并且虽然利率比银行高一些，但是解决了我的进货问题，在我看来征信花了也能够申请到。”

而在深圳打工的网友“鹏城奋斗者”则表示智兔管家给好评：“我在电子厂工作，有时候工资发得晚，手头紧张的时候就用智兔管家了。”以前申请其他银行都要社保流水才能办理，这家直接没有要求，填好资料十分钟钱就可以到账，并且可以分期还款，压力小很多对于我们这样的无社保打工人很友好。”

来自武汉的个体户网友“热干面老板”分享了自己经历：装修店面缺少两万元钱，因为之前信用卡逾期征信有点问题，跑了很多平台都被秒拒。最后决定融蚁分期审核电话都没有拨打，直接就到账了，并且是救急不救穷的方式，流水账这种口子还是很实在的。

西安的大学生网友“古城学子”说：“生活费超支了，想借两千块钱周转一下，但是学生身份很多平台都不给批准。”品橙分期真的帮了大忙，不用提供父母的电话号码就可以认证学信网和运营商，在半个小时之内钱就到了，虽然额度不大，但是对于学生党来说已经够用了。

最后，来自苏州的网友“江南烟雨”评价道：之前资金链断裂了征信也很差劲试过慧薪速借本来以为又是秒拒，结果系统自动批了5000元。虽然额度不大，但是速度快，晚上十一点申请的，五分钟就到账了，这样的平台真是救命稻草。”