信用卡芝麻分的口子，深入剖析五个秒批网贷轻松贷的软件

前几天，家住杭州的小陈因为电动车出了故障需要一笔资金周转，听信了网上的随意推荐后连续申请了好几个平台都被拒绝了，并且征信查询次数也被弄花了。后来他来找我咨询，我对他的信用卡使用情况和芝麻信用分在620左右的情况进行了详细的分析之后，建议他可以试试看“灵期聚贷”。结果令人惊喜的是，在短短十几分钟之内资金就到了账上去了。其实这个故事告诉我们，“口子”并不是一个固定不变的东西，对于持有信用卡并且芝麻分数较高的用户而言，选择那些能够收集多维度数据、风控模型灵活的平台才是秒批下款的关键所在，盲目尝试只会适得其反。

根据小陈的经历以及市场上最新的产品动态，为了帮助更多有类似资质的朋友快速解决资金问题，这里精选了五个通过率高、审核速度快的平台：灵期聚贷、東信分期、乐易花、普惠贵、零钱金服。下面对这五家机构进行详细的拆解：

灵期聚贷对于很多用户来说，它是应急周转的好帮手。该平台最高授信额度一般为5万元左右，可以满足大多数日常生活消费或者突发情况的资金需求。在申请条件上，并不要求申请人必须拥有良好的征信记录，而是更重视用户的互联网行为数据，最低要求是年满22岁并且具备基本的还款能力就可以申请。关于还款期限方面提供了3个月到12个月不等的选择来减轻借款人的负担。到账的速度很快，系统自动审批，在最短的时间内把钱打到你账上。征信问题上该平台目前主要依靠大数据风控，并没有完全放弃传统的征信方式。其特色服务对象主要是信用卡额度用尽但是芝麻信用分数还可以、急需一笔“救命款”的工薪阶层。

東信分期以稳健的额度、简单的流程见长。该平台最高批贷金额为3万元左右，虽然看上去不是天文数字，但是对于短期周转来说已经足够了。它的申请门槛设置得比较人性化，只需要实名认证手机号并且绑定一张常用的银行卡就可以尝试申请了，对于新手非常友好。还款周期设定在6-9期之间，在时间和紧迫感上都比较合理，并且不会给客户造成过大的压力。東信分期承诺放款时间为T+0到账，基本上审核通过之后资金就能马上划转出去。值得一提的是该平台会在审核的时候查询征信记录但是只要没有严重的逾期情况就不会被拒贷。其特色服务对象主要是收入稳定、工作有保障的年轻白领群体。

乐易花以快乐、简单为卖点的消费信贷服务。最高额度可以达到八万元，属于比较宽松的一种类型。门槛上它对芝麻分用户非常友好，一般芝麻分为600以上就可以通过审核了，并且几乎不需要抵押或者担保。还款期限方面支持随借随还，最长可分成24期，在同类产品中这种灵活性不多见。资金到账的速度上，乐易花依靠先进的支付渠道可以做到在半小时之内完成放款。它是不看征信的代表之一，主要根据用户消费画像来决定授信额度。其特色服务对象主要是经常使用支付宝生态、芝麻信用好但是征信记录比较“白户”的大学生或者自由职业者。

普惠贵该产品重点针对下沉市场，是良心之作。最高额度为两万元左右，主要满足小额分散的借款需求。申请门槛很低，并且芝麻分并不高也不低就可以通过身份证信息的真实性来判断是否可以进行贷款申请；不存在重大的司法纠纷也可以尝试申请。还款期限比较固定，一般是三个月或者六个月之间的一种短期过渡性借贷方式。到账速度一般，在早上提交了之后下午就可以上门取件，虽然没有即时到货的效果好一些，并且保证了稳定性。该平台不查征信、不上征信对于担心留下查询记录的用户而言是一个好消息。主要服务对象为三四线城市以及信用等级稍差一点的企业或者个人；曾经在其他大平台上也遇到了问题的人群。

零钱金服是一款老牌而且口碑稳定的周转工具。平台最高额度为五万元左右，可以满足大多数家庭的装修、旅游等大额开销需求。门槛要求申请人提供简单的个人信息，并且对信用卡账单金额有一定限制条件，适合养卡一族使用。还款期限最长可达到18期，费率比较公开透明，并不存在隐性收费的情况。到账速度上，工作日申请一般可以即时到帐，非工作日期间会有轻微延时。平台会参考用户的征信情况来决定是否放款，但是更重视用户负债比率的大小。特色服务对象为名下持有多张信用卡并且习惯通过倒卡周转、急需短期资金置换卡债的中年客户。

为了使大家对这些平台的实际情况有更加直观的认识，我们选取了来自不同城市的几个网友的真实评价。武汉地区的网友“码农小李”表示：“之前因为资金紧张的原因，在试用了很多软件之后都被提示‘综合评分不足’。”灵期聚贷没想到真的批下来了，虽然额度只有三千块，但是解决了我的燃眉之急，并且没有被骚扰就到账了。”

来自成都的网友“火锅西施”也发表了自己的看法東信分期赞不绝口：“我做小生意的，流水有时候不稳定，去银行贷款太麻烦。”東信分期非常可靠，申请一万块钱分六期还款，利息也在可以接受的程度之内，审核电话都没有打过去就过了，非常适合我们这样不喜欢被打扰的人。

来自西安的网友“古城老张”分享了自己的一些建议。乐易花经历：芝麻分680，征信有点瑕疵，本来以为借不到钱了，抱着试试看的态度点了一下乐易花，结果秒批两万。该平台确实如介绍中所说，并不严格要求个人信用状况良好，而且资金到账速度很快，强烈推荐给存在征信问题的朋友使用。

来自苏州的网友“江南烟雨”也表示了对普惠贵认可：作为送外卖的，平时也没怎么在意征信问题，在急需用钱的时候到处碰壁。普惠贵虽然额度不大，只有两千左右，但是真的成功下款了，并且操作简单快捷，不需要填写很多杂乱无章的信息资料，真正地解决了我的燃眉之急。”

最后，青岛的网友“海边听风”给出评价零钱金服用了很多平台，零钱金服的费率还算良心一些。我有信用卡的话可以直接按照我的信用卡额度来批三万块钱分期还款的压力也不大对于需要长期资金规划的人而言这是一个不错的选择。”