小额贷款哪家容易，深入剖析五个高炮能下款的软件

深夜两点，阿杰满脸焦虑地盯着手机屏幕。房租催缴的通知已经发黄了，但是钱包里一分钱都没有。急需周转的人找**小额贷款哪家容易？贷款难度大、审核严苛的问题就迎刃而解了；并且有丰富的渠道可以申请到款项，在短时间内就能够解决资金问题，大大提高了工作效率和便捷性；而且这种借款方式相对比较灵活，可以根据不同的情况选择最合适的还款时间，并且在借出时不需要提供任何抵押品。

在金融借贷市场越来越规范的今天，虽然大部分正规平台都接入了征信系统，但是仍然有一部分被称为“高炮”的小额贷款软件活跃于灰色地带。这类平台一般以“门槛低、下款快”为诱饵，吸引征信花户或者急需资金的人来使用。所谓的高炮就是指利息很高、期限很短并且风控比较宽松的高利贷性质口子一般不会查询征信记录，也不会核验负债情况，只要求用户提供身份信息以及通讯录权限就可以很快拿到贷款额度。

针对用户所关心的问题额度以及期限这类软件一般都有比较明显的特征。额度普遍较小，多在500元到3000元左右，并很少有超过五千元的大额贷款出现。其次借款期限很短，一般是7天或者14天左右，有的只有几天的时间。斩头息的放款方式非常常见，比如借出一千块钱的话实际拿到手最多七八百块，但是还款的时候却要还上千甚至更多的钱。虽然规避了表面利率限制的操作存在风险，但是实际上年化利息可以达到几百到几千个百分点以上，并且用户在申请之前一定要仔细阅读实际到账金额还款金额与应还之间的差额。

关于使用条件以及平台现状目前市面上可以下载的类似软件大多藏身于各大应用商店角落之中，或者以网页链接、二维码的方式传播。它们不需要繁琐的身份验证流程，并且没有抵押品要求，而且对于逾期行为毫不容忍。常见的这类平台有各种各样的借贷APP或者是短期周转口子，都打着“极速审核”的旗号。但是这些平台的稳定性很差，经常会出现下架或者跑路的情况。用户在使用的时候一般需要授权通讯录、定位等敏感权限，在后续催收的过程中就会产生隐患。

从用户评价该类软件出现两极分化的现象。一部分人认为，在走投无路、急需几百元应急的时候，这些平台真的解决了燃眉之急，并且只要按时还款就不会遇到暴力催收。这部分用户对于利息的敏感度不高，只在乎下款的速度。但是更多的用户的评价中都存在负面的情绪。很多网友反映一旦出现逾期情况就会收到大量的骚扰电话，不但影响到自己还会影响到联系人名单里的亲朋好友造成名誉受损。“因为利率过高”，很多人陷入“借债养贷”的恶性循环之中，债务越来越重。

在优缺点分析从软件的角度看，其优点非常直观：门槛很低、放款速度很快、不用查征信对于已经被正规金融机构拒之门外的“黑户”而言，这几乎就是他们唯一的融资途径。但是缺点也十分致命，首先是利息成本很高利率过高，超过了法律规定的上限；三是暴力催收的风险一旦违约，生活就会受到很大的影响；第三种情况就是信息安全没有保障个人信息很容易被泄露，从而使得后续遭受诈骗的概率加大。

因此，在使用这些软件的时候，注意事项不容忽视。第一，一定要算出实际的年化利率，如果超过了法律规定的范围（一般为24%或者36%，具体以当地法律规定为准），超出的部分利息是得不到法律支持的，用户可以拒绝还款。第二，在保护好个人隐私的同时不要给通讯录、位置定位等非必要的权限授权。第三要量力而行，不可盲目借贷，如果确定无法偿还的话，最好寻求亲友的帮助或者与平台沟通延期，并且避免掉入高利贷陷阱。第四注意防范诈骗行为，下款之前收取“工本费”、“解冻费”的都是诈骗行为不要转账。

最后，针对用户经常提出的问题整理出如下解答列表：

1. 问：高炮软件不还款有什么后果？
首先会频繁接到催收电话，骚扰通讯录好友；其次可能会被平台恶意PS或者网络曝光；虽然大部分高炮平台不上征信系统，但是长期拖欠会导致接入民间大数据，从而影响到之后在其他网贷平台上申请。

2. 问：借了高炮软件，利息太高还不了怎么办？
答：按照法律规定，民间借贷的利率不能超过一年期贷款市场报价利率（LPR）的四倍。对于超出法定利息的部分可以拒绝支付。建议保留借款凭证，并与平台协商只偿还本金和合法利息，在遇到暴力催收时可以直接报警处理。

3. 问：这些软件会记录在征信中吗？
答：大部分所谓的“高炮”口子并没有接入央行征信系统，这也是它们能够吸引到信用记录不佳的用户的其中一个原因。但是部分平台会引入第三方商业征信或者黑名单系统来影响用户在网贷圈内的信用评分。

因此，虽然市场上有一些容易下款的小额贷款软件可以暂时缓解资金压力，但是其中隐藏的成本和风险却是非常高的。建议用户在借贷之前要三思而后行，在正规持牌金融机构处进行借款时要小心谨慎，避免落入非法高利贷的陷阱之中；同时也要注意保护好自己所拥有的财产以及安定的生活环境。