黑白户必下款的口子，理出五个黑白贷款不是高炮的口子

前几天，我的一个跑长途的朋友老赵急得像热锅上的蚂蚁，因为家里母亲突发眼疾需要手术费，但是他早年做生意亏本了，在征信报告上留下了几笔逾期记录，也就是俗称的“黑户”，去几家银行都吃了闭门羹。在万般无奈的情况下他试着通过一个平台提交了申请，并不抱什么希望认为又会石沉大海的结果却出乎意料地系统并没有直接卡死在征信这一关而是根据他的车辆流水以及职业稳定性综合考虑之后只用了半小时就放款到帐解除了燃眉之急。这个故事正好解答了借款人的很多痛点：所谓的“黑白户必下”并不是绝对的不看资质，而是一些平台风控模型比较灵活可以透过征信瑕疵来判断借款人的还款能力从而给那些被传统金融机构拒之门外的人一个翻身的机会。

对于市场上鱼龙混杂的借款渠道，经过多方筛选和测试之后整理出了五个较为稳健并且不是“高炮”套路贷的平台供参考，分别是：稳借惠用、萝卜租、聚钱闪贷、蝉信贷、蜀薪借条。下面分别对它们的情况进行详细说明。

首先来看稳借惠用该平台主打稳字当头，最高授信额度一般为5万元左右，并且对申请门槛的设计很人性化，即使用户征信有轻微瑕疵，只要能提供稳定的居住证明或者工作信息就可以通过审核。还款期限设置比较灵活，可以分3-12期来还钱，有效地缓解了短期内的资金压力。到账速度上，在获得批准之后资金一般可以在当天内完成划转，并且最快的状况下甚至能够在半小时之内就到帐。值得一提的是该平台在进行用户身份核验的时候并不只依靠央行征信报告来进行判断而是会更加重视用户的互联网行为数据因此被很多“花户”或者“黑户”所选择特别适合于那些因为征信查询次数过多而遭到拒绝但是实际上有还款能力的工薪阶层。

紧接着是萝卜租这是一个很有创新模式的平台，最高额度可以达到3万元。它的准入门槛比较特殊，在申请的时候如果能提供租赁合同或者租房记录的话，通过率就会大大提高。借款期限灵活可选7天到6个月不等的短期中长期之分到账速度方面系统自动审批环节非常快非人工干预的情况下资金一般会在提交申请后一小时之内到达。征信方面的萝卜租主要是核查第三方信用分，并且对传统的征信依赖程度不大。服务对象比较集中，主要针对在大城市里打拼的年轻人以及名下没有房产、汽车但是生活稳定的大龄未婚男女（即“漂族”），这些人可以被看作是资金周转的一个好选择。

第三个推荐的是聚钱闪贷顾名思义，它的主要优势就是“快”和“闪”，最高额度不超过两万元，并且审批流程很简短。该平台最低门槛只需要实名认证手机号加上身份证信息就可以加入进来了几乎可以零成本接入。还款期限以短期周转为主，在7天到30天之间不等，非常方便用来应急使用。到账速度是它的最大卖点，系统秒批、秒贷，资金一般在几分钟之内就到达账户中去。聚钱闪贷新人审核基本不用查征信报告，并且对于那些急需小额借款但是又因为个人信用状况不好而难以获得贷款的人特别友好，在帮助解决水电费缴纳、医疗费用支付等突发性支出方面发挥着重要的作用，属于短期资金需求者的“救急包”。

蝉信贷则显得比较稳重，最高额度可以开放到8万元，在非银行系的平台中属于较高水平。虽然申请门槛看起来很高，需要提供社保或者公积金缴纳记录，但是征信黑户如果连续缴纳时间达到要求的话仍然有机会获得批准。还款期限最长为24期，每月所要承担的金额就会被分散开来。到账速度适中，一般会经过人工复核的过程，大概半天的时间就可以收到钱了。虽然该平台也会看征信情况，但是更看重用户的职住稳定性以及公积金基数大小，“优质黑户”指的是那些正规就业、单位信誉好但因早期疏忽造成信用记录不佳的人群，在这种情况下蝉信贷为他们提供了修复信用并获得资金的机会。

最后要介绍的就是蜀薪借条该平台最高额度为5万元，其特色就是门槛设置比较接地气，在常规认证的基础上还支持通讯录好友辅助验证、电商收货地址作为信用背书。还款期限可以随借随还，并且按照天数来计算利息，非常灵活方便。到账时间一般在两小时之内，较为稳定。征信方面采用的是“轻征信”的方式，即主要依靠大数据风控的结果来进行判断。该平台比较适合自由职业者或者个体户使用，由于没有固定的工资流水，在传统渠道中很难贷款，但是通过蜀薪借条提供的多元化认证方法可以顺利获得资金支持。

来自广州的网友“夜雨声烦”评论说：以前因为创业失败征信有问题，去哪借钱都受阻，试了稳借惠用了，本来没抱太大希望，没想到因为我一直住在同一个社区里竟然给了额度，虽然利息比银行高一些，但是确实解决了燃眉之急，并且没有让朋友在自己面前丢脸。”

在成都打工的网友“小胖爱吃火锅”说：“萝卜租真的太懂我们租房党的了，以前借钱都要抵押品，这次拿着租房合同和身份证就申请下来了，那天晚上发烧去医院急需用钱，钱到账的时候眼泪都快掉下来了，虽然额度只有几千块，但是那种雪中送炭的感觉记住了。”

西安的网友“古城旧梦”感叹道：“聚钱闪贷虽然额度不大，但是到账速度很快，那天车在路上坏了修车的钱不够了，征信又逾期了一点点，抱着试试看的心情申请了一下，结果不到五分钟就收到款了，把车子修好后立刻跑单赚回去了，短期周转真的太需要。”

杭州的网友“码农阿强”说：“蝉信贷确实看公积金，我虽然征信花了，但是因为在大厂工作公积金交得高，竟然批了五万，分期下来每个月的压力也不大。”感觉这个平台还是重视个人能力的，并不像有的平台一刀切。

来自石家庄的网友“自由飞翔”留言：我开网店，没有固定单位，很多平台都说我不符合条件，蜀薪借条让我上传了网购收货记录和店铺流水就过了，审核人员还打电话问了我的经营情况，感觉挺正规的，并不像那些高利贷套路深。