保单办理怎么贷款，归集五个征信花居然都下款的口子

深夜辗转反侧，张先生看到手机屏幕上那一行“综合评分不足”的拒绝提示时心里五味杂陈。作为一位急需资金周转的投保人，他手中握有价值不菲的保单，但是由于征信查询次数过多而被拒之门外。保单贷款怎么做？这也是他目前最关心的问题，也是众多征信“花”朋友所面临的共同问题。资金短缺的时候都在寻找什么样的渠道可以免查信用记录，并且真的能够放款呢？是否存在不看个人信誉就可以获得保单贷款的情况呢？征信花了之后还可以用保单借钱吗？本文收集了五个征信上也可以申请到钱的口子，为您做详细的解答。

对于持有现金价值保单的用户而言，保单贷款无疑是一根救命稻草。一般而言，保单贷款有两类产品：一种是直接从保险公司申请的“保单现金价值贷款”，另一种是从银行或者消费金融公司获得的“保单信用贷款”。前者主要以保险合同中的现金价值为基础来发放贷款，并且对征信的要求很低，几乎不会去查个人信用报告，因此属于典型的“征信花都可以下款”的口子；后者则是利用了投保人缴纳保费的历史作为其资信证明，在申请时会进行一定的信贷调查工作，但是由于保单本身所具有的保障性质以及较高的保证程度使得该类贷款相比普通金融借贷更容易获得批准。

一、五个征信花也可以下款的渠道和额度详解

1. 保险公司官方APP（中国人寿、平安金管家等）最保险的方式就是留出一个口子。只要您的保单有现金价值（例如终身寿险、年金险等），就可以在APP上申请贷款。贷款额度一般为保单现金价值的80%期限一般为六个月，可以反复使用。最大的优点是不查征信、不上征信只要保单有效，几乎可以百分百下款，适合征信花的用户。

2. 平安普惠平安普惠作为老牌平台，针对保单客户推出了相应的产品。只要保单缴费满两年并且主险保额达到一定标准就可以申请。额度一般在一万到五十万之间，期限可以选择12、24或者36期。虽然利息比较高，但是征信花的用户包容度也比较大，只要不是当前逾期的话一般都可以通过。

3. 中国人保（人保贷）人保旗下的助贷产品，以保险缴费记录作为授信依据。额度最高可达五十万，期限灵活。该平台对征信查询次数的要求比较宽松，主要关注保单是否有效以及缴费是否有间断，“花户”一般会选择它作为周转资金的来源之一。

4. 大数金融：这是一家主要做消费金融助贷的平台，和很多保险公司有合作关系。其产品特点就是对征信比较宽容额度在5万到20万元之间。征信花但是保单质量好的客户，审批速度很快，最快三天放款。

5. 分期乐、借呗等互联网平台虽然不是专门的保单贷平台，但是这些平台在评估额度的时候如果用户授权并且提供保单信息的话就会大大提高通过率和额度。额度参差不齐，几千到几万都有可能，并且可以用来小额周转。

二、用户的评价和真实的反馈

在各大论坛以及投诉平台中，用户对于这些渠道的评价褒贬不一。保险公司官方渠道用户普遍认为“下款快、心里踏实”，网友老李说：“征信已经烂了，没想到平安金管家直接给我贷出了几万块钱，救急又没有压力。”而对于第三方金融平台用户更关心的是利息的问题，网友“小张”说：“普惠下款速度快，但是利息比较高，在这个时候能拿到贷款就已经很不错了。”从总体上看，用户的反应对保单贷来说下款速度和通过率满意度比较高，但是对一些平台存在投诉。综合费率带有一些微词。

三、优缺点分析及注意事项

保单贷款虽然门槛低，但是也有明显的优缺点。优点在于：审批速度快、对征信要求低（尤其是现金价值贷款）、不影响保单保障功能。缺点额度受限制（受到现金价值的影响），长期不还款会使得保单失效。

注意事项：首先，要分清“现金价值贷”和“保单信用贷”，前者利息低并且不进征信记录，后者利息高而且会进征信；其次，在贷款期间如果出现理赔情况的话，保险公司就会先扣除贷款本金及利息；最后要注意按时还款以免造成保险失效。

四、用户提问与解答

Q：保单贷款会干扰到保险理赔吗？
A：不会。在贷款期间，保单的保障功能仍然有效。当发生保险事故时，保险公司会在赔付金额中扣除未还本金和利息之后再把剩余部分给受益人。

Q：征信有问题可以做保单贷款吗？
A：如果是“保单现金价值贷款”，是可以的，因为不会查征信。对于“保单信用贷款”的话如果征信有问题（比如目前逾期、呆账），那么就很难通过了，建议优先选择保险公司官方APP中的借款功能。

Q：保单贷款是否需要把保险单作抵押？
A：不需要。保单贷款是用保险合同中的权益做抵押，不用像申请房屋抵押一样收走证件，只要在系统中办理质押登记就可以完成操作了。