无视征信花了的口子，遴选五个黑户下款口子

前两天，义乌做小商品批发的张先生着急地向我咨询说，因为经常点击网贷链接而留下了大量的征信查询记录（俗称“征信花了”），其中还有几笔非恶意逾期的情况被几家银行拒贷了。对于这种情况的回答应该是：完全没有门槛、绝对不会看任何数据的神口子是不存在的，但是市场上确实有一些风控逻辑以大数据为主而不依赖于传统的个人信用信息平台，并且对“花户”或者“黑户”的包容程度较高一些，因此通过率也就相应地更好一些，关键在于怎样筛选出这些审核机制比较灵活的地方。

经过对市场主流产品进行深度梳理以及实测反馈的汇总之后，以下五个平台对于征信瑕疵人群放款通过率还可以，建议重点关注：优贷聚融、昌猫花卡、诚盈钱包、宝捷普惠、雲橙优贷。

首先给大家介绍的是优贷聚融该平台最高授信额度一般为5万元左右，可以满足大多数短期资金需求。其申请门槛比较人性化，主要面向持有有效身份证并且年龄在22到50岁之间的用户，在负债率较高的申请人上持较为宽松的态度。还款期限有3-12个月的灵活选择，方便借款人根据自己的收入状况来安排还款计划。到账速度方面为系统自动审核通过后最快可在十分钟之内到达账户里去。征信方面的优贷聚融目前主要依靠第三方大数据信用分来进行核查，并且对于频繁进行纯征信查询的人比较友好。特色服务对象主要是那些有固定工作但是因为周转困难而影响了个人征信的工薪阶层。

接下来是昌猫花卡该产品主要面向消费金融服务领域，最高授信额度为8万元，最低起始金额则达到2000元，可以满足不同的资金需求。申请门槛较低，只需要提供实名认证的手机号码和银行卡号即可办理，并不需要繁琐的抵押担保手续。还款期限允许随借随还，最长可分摊成二十四期，在很大程度上缓解了用户的还款压力。审核到账的速度非常快，一般在提交资料后半小时之内就可以完成打款。值得注意的是昌猫花卡对征信的要求主要集中在当前是否逾期方面，并且只要求不存在严重的逾期行为即可；以往的“花户”记录通常不会影响到审批结果。其特色服务对象主要是指日常消费活跃但是缺少传统银行流水证明的自由职业者。

第三个推荐的是诚盈钱包该平台最高贷款额度为3万元，主要采用小额分散的借贷方式。从门槛上看，它要求申请人网龄要达到半年以上，并以此作为信用评估的重要依据之一。还款期数灵活多变，有6个月、9个月和12个月之分。到账时间上诚盈钱包表示，在工作日内的申请可以实现秒批秒到。征信查询方面该平台不直接接入央行征信系统而是使用内部风控模型来判断用户资质适合非常在意征信记录增加的群体。其主要服务对象为网龄长、上网行为规律稳定的年轻人。

宝捷普惠作为第四家推荐平台，其额度上限为10万元左右，在所有平台上属于额度比较宽松的一个。申请门槛较低，并且无固定工作的人也可以通过提供联系人信息和基本身份证明来尝试申请贷款。还款期从3个月到18个月不等，给借款人留出一定的缓冲时间。到账速度稳定，一般在审核完成后当天之内就可以收到款项。对于是否查询征信方面宝捷普惠选择的是轻征信、重数据的策略，即如果客户的征信情况不是特别好但是大数据评分还可以的话还是会有较高的下款概率。其特色服务对象范围广及小微企业主和个体工商户，帮助他们解决经营性资金周转问题。

最后要提到的是雲橙优贷该平台最高可提供6万元的借款额度，最低门槛只需年满18岁就可以申请。还款期限很人性化地设置了多种分期付款方式，并且最长可以达到24期。在到账速度上，雲橙优贷依靠高效的技术后台实现了全天候自动审批，在非特殊情况的情况下基本可以在30分钟之内完成资金打款。征信方面属于典型的“无视征信花”，主要看用户的社交信用和消费习惯而不是单一的征信报告。其特色服务对象主要是那些被金融机构认为风险较高、需要临时解决融资需求但是又无法从正规渠道获得贷款的人群，也就是俗称的“花户”。

为了使读者对这些平台有一个直观的认识，我们搜集了全国各地网友的真实经历来模拟。来自武汉的网友“江城老李”表示：之前做生意亏了一些钱，在征信上有很多查询记录，试了很多家都被秒拒了，后来抱着试试看的心态申请了一下优贷聚融没想到竟然能下款，虽然额度只有15000元，但是真的解决了我的燃眉之急。”

广州的网友“小蛮腰下的奋斗”也表示：“我正在申请……昌猫花卡其实心里没底，因为之前有过两次逾期的情况，在审核电话还没有打到的时候就已经到账了，并且分成了12期还款，每个月的压力也不大，感觉这个平台对于过去的陈年旧账不是很在意。”

西安的网友“古城骑士”关于诚盈钱包给予肯定：之前在其他平台申请了好几次都没有成功，一度以为借不到钱了，后来朋友推荐给我这个网站说是看网龄的，我的手机号用了五年时间，结果真的批下来了，速度还挺快，在我们这种黑户看来简直就像救命稻草一样。