借款容易通过口子，深入剖析五个无视黑白户的下款口子

前几天，义乌从事小商品批发的张先生急得像热锅上的蚂蚁一样，下游客户回款延迟导致资金链出现问题，急需三万元用来补充进货缺口，否则就会有违约的风险。他盲目地申请了几个主流的大平台，在征信查询次数过多的情况下被系统秒拒，并且连个人客服入口都无法找到。后来在同行的建议下，他就改变了思路不再执着于那些“高冷”的银行系产品而是选择了小微企业主周转用的一种特定渠道。让他没想到的是这次没有繁琐的流水认证，只需要营业执照和身份证就可以，在半个小时内就获得了审核通过的通知并且资金顺利到位了。这个小故事其实道出了借贷的一个真理：所谓的容易办理，并非就是门槛很低，而在于申请人的资质特征以及平台风控模型是否能准确匹配上。很多时候被拒并不是因为资质不够好，而是没有找到正确的“通道”。

针对近期大家咨询较多的“通过率”问题，经过对市场主流非银渠道的梳理后为大家筛选出五个各有侧重的借款平台：优借顺、宏蚁花、华发贷、易融贷通宝以及暢享闪贷。各个平台风控审核的方法各不相同，有的重视资产抵押担保，有的关注消费流水情况来决定是否放款给不同资质的人群。

首先介绍的是优借顺该平台最高授信额度为20万元，可以满足大部分家庭或者个人的大额支出需求。在申请条件方面，并不是只有征信评分一项标准就可以决定的了，而是要综合考虑申请人是否做了实名认证以及手机运营商的数据稳定性等因素来判断。还款期限可选择3到12期分期付款的形式以减轻还款负担。资金到账速度上，在审核通过后的一小时内就能收到款项，紧急用钱的时候非常靠谱。征信方面的问题，优借顺目前主要对接第三方信用数据，并不严格要求客户有良好的征信记录，适合那些虽然存在一些轻微的征信瑕疵但是仍然有能力偿还贷款的人群。其服务对象主要是工作稳定、但因为征信上有“花”（即不良信息）而受到影响的年轻人。

接下来是宏蚁花该平台最高额度相对合理，大约为五万元左右，主要针对小额分散的消费金融场景。其最低门槛很低，只要年龄在18岁以上，并且持有有效的身份证件就可以尝试申请了，整个流程非常简单。还款期限有6个月和一年两种选择方式结构比较清楚。“账速度”宏蚁花主打“秒级”的体验，在系统自动审批通过之后资金可以最快5分钟之内到账。征信审核上属于典型的忽视黑白户的风格，即在不查央行征信的情况下对白、黑户进行尝试性放贷。该平台特别适合刚踏入社会、急需资金周转但是没有信贷记录的大学生或者蓝领工人。

第三个推荐的是华发贷这是个侧重于资产认定的产品，最高可以批准到15万。门槛上虽然征信要求不高，但是需要申请人提供名下的车辆或者房产信息作为信用背书，并不需要抵押，只做资质审核。还款期限最长为24期，给用户留出了足够的缓冲时间。到账速度受到人工审批的影响，在半天之内就可以完成放款工作了。是否查询个人征信？答案是看的，但是权重很低主要以资产价值为主。华发贷的特点就是服务那些名下有资产但是由于各种原因导致征信变差的小企业主或者个体户，并且帮助他们把闲置的资金盘活起来。

第四平台叫易融贷通宝最高额度为10万元，处在行业的平均水平之上。申请门槛非常低，只需要提交淘宝收货地址认证以及社保缴纳记录就可以，对于没有公积金的用户也十分友好。还款期限可以随借随还，并且是按日计息的方式计算利息，大大降低了借贷的成本。到账时间比较稳定，在下午五点前提出申请的话一般都可以在当天内收到款项。征信方面采用的是大数据风控模式，并不会查看传统意义上的信用报告，而是侧重于用户的网购消费习惯以及履约能力等信息来判断是否放款给用户。因此它很受网络购物爱好者、自由工作者和征信记录比较干净的人欢迎。

最后要提到的是暢享闪贷顾名思义，该平台以快节奏为主打，最高额度为八万元。从门槛上看它几乎可以做到零门槛不需要提供复杂的纸质材料整个流程都是线上操作的还款期限比较固定一般为六个月适合短期周转到账速度是最大的亮点系统会自动匹配资金方平均等待时间不超过30分钟。征信方面该平台没有接入央行征信系统不上征信也不查征信对于非常在意个人隐私以及征信记录的用户而言这是一个很好的消息。其特色服务对象主要是急需少量贷款而又不想产生任何信贷查询痕迹的人群。

为了使读者对各个平台的真实表现有一个更直观的认识，我们选取了来自不同城市的几位网友的亲身经历进行了模拟。广州地区的网友“荔湾小生”表示：“由于创业失败，在征信上留下了几个逾期记录，去很多银行都被告知无法办理。”后来尝试申请华发贷的时候流程稍微复杂一些需要上传行驶证但是没想到居然能批下来解决了我的燃眉之急这样的看重资产而不看死信用的平台真的太良心了”。

而成都的网友“火锅英雄”则对宏蚁花赞不绝口：“我是刚毕业的大学生，平时没用过信用卡，征信是纯白的状态，想借两千块钱付房租，结果大平台都说我的评分不够。”宏蚁花真的可以秒下款，虽然额度不大，但是被认可的感觉很好啊！而且操作简单，并不像有些平台要填写一堆联系人。

西安的网友“古城老张”分享了自己在优借顺的经历：那天晚上家里急需用钱，抱着试试看的想法点了一下优借顺，本来以为又要被拒了，结果系统审核了一个半小时就通过了，等我收到钱的时候已经准备睡觉了。虽然利息比银行高一点，但是胜在通过率高、速度快，在我这种需要借钱的人眼里能借到就是好平台。”

最后，杭州的网友“码农阿强”对易融贷通宝表示认可：由于经常网购所以信用分还可以，申请易融贷通宝特别顺畅。之前在其他平台借款失败的原因是综合评分不够，在这里却秒批了三万额度，看来消费数据也可以当钱用，以后周转就认准这家了，随借随还确实方便。”