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征信花了如何信用贷，详尽说明5个无视黑白100%秒下网贷软件
在讨论具体的软件之前，我们先来弄清一个概念：征信花了一般是指征信报告中存在较多的查询记录、逾期记录或者多头借贷的情况对于传统银行而言，这是一条高风险的信号线，在一些网贷平台上因为风控模型不同而仍然有机会获得借款。所谓的“无视黑白”更多的是一种营销噱头，并非指部分平台对征信瑕疵有较高的容忍度。“目前市场上关注度比较高的几类借贷渠道及特点。”
一、主流平台借贷产品及额度介绍
1. 借呗（支付宝）蚂蚁集团旗下的信贷产品，借呗的知名度很高。尽管它接入了央行征信系统，但是对于优质用户还是有一定的容忍度。额度一般为1000元到30万元之间，期限可以是三个月、六个月、九个月或者十二个月不等。如果您的支付宝使用频率高并且流水记录好，即使信用稍微差一些，但是综合考量之后还是会放款的，并且日利率大概在0.015%至0.06%左右。
2. 微粒贷（微信）微众银行推出的产品为白名单邀请制。额度范围比较宽泛，从500元到30万都有可能。特点是无抵押、无担保，放款速度很快。对于征信花的用户来说，如果微信支付分较高并且日常消费活跃的话仍然有机会获得提额或者开通的机会，年化利率在7.2%～18%之间。
3. 京东金条利用京东金融的大数据，金条对于京东活跃用户非常友好。额度最高为20万元，并且审批速度很快，在几秒钟之内就可以到账了。风控的重点是用户的购物习惯以及收货地址的稳定性，征信上只有查询记录而没有严重的逾期行为的人通过率较高。
4. 度小满（原百度金融）提供“有钱花”的服务，主打满易贷、尊享贷。最高可以借到20万元，还款期限比较灵活度小满对征信的要求不是特别严格，更重视用户在互联网上的行为记录年化利率最低为7.2%，适合收入稳定但是信用状况稍微有点问题的上班族
5. 360借条奇富科技旗下的产品，高通过率是它的特点之一。额度为500元至20万元之间的新用户会有免息券。智能风控系统对征信花的客户比较宽容，只要没有当期逾期就可以秒下款的概率较大，这也是很多急需资金周转的人会选择的一个原因。
二、用户的评价和真实的反馈
根据各大论坛以及投诉平台上的用户反馈，上述软件的实际使用效果各不相同。对于借呗、微粒贷这类产品而言，一般情况下人们觉得下款稳定，利息公开但是征信很差的用户直接被拒之门外的比例也相当高。一位用户评论道：虽然我征信查询很多，但是因为一直使用支付宝，所以借呗给我提供了5000元额度，真是救命钱。”
而对于360借条、度小满这两款产品，用户的评价褒贬不一。正面方面主要集中在审核门槛低、到账速度快很多征信有瑕疵的用户也获得了下款的机会。负面评价大多集中在催收次数多、利息高有用户反映，虽然下款速度很快，但是逾期一天就会被打电话催收，而且实际的利息比宣传中的要高。
三、优缺点详细分析
优点：首先，效率极高全流程线上操作，最快一分钟就可以到账，在紧急的时候可以及时解决。其次门槛比较低没有银行要求提供大量的文件资料，只需要身份证以及实名制的手机号码就可以申请。另外额度循环还款之后额度就会恢复，可以反复使用。
缺点：第一点利息成本大相比于银行贷款，网贷的年化利率一般较高，长期使用成本较大。二是额度受限征信花的用户，最初的额度比较小，不能满足大的需求。三是隐私泄露的风险部分小平台会读取通讯录，逾期的话就可能会收到骚扰。
四、申请注意事项及风险提示
在申请网贷软件的时候，一定要注意以下几点：第一，要警惕“100%放款”的宣传正规的金融机构不可能保证百分之百放款，这也是非法中介常用的手段。第二，看清楚利率条款很多平台展示的日利率或者月供，要换算成年化率（IRR）来计算实际成本。第三，不要短期内多次申请每次申请都会在征信上留下查询记录，申请次数越多，征信越花，通过率就越低。第四，按时还款网贷产品一般都会接入征信系统，如果出现逾期的话将会对以后的房贷、车贷申请产生不良影响。
五、常见用户提问及解答
Q1：征信有问题可以贷款吗？
A：征信黑的话就是严重的逾期或者被纳入失信被执行人名单，正规的网贷平台（比如上述五款）基本上是不能贷款给你的。所谓的“无视黑白”一般指的是查询次数多、负债稍高一些的情况，并不是恶意违约所造成的黑名单客户。“声称一定要下黑户”的很多都是诈骗或者是高利贷，请大家要小心谨慎。
Q2：申请网贷会对以后的银行贷款有影响吗？
A：有影响。银行在审批房贷的时候，会看申请人的负债情况以及征信查询次数。如果名下有多笔未结清的网贷或者是近期征信查询次数过多的话，那么银行就会认为你的资金链比较紧张了，于是就有可能拒绝贷款或者降低额度。建议在申请银行贷款前半年内把所有的网络借贷还掉，并且减少对信用报告的查看频次。
Q3：怎样提高网贷的通过率？
A：首先保证所填写的信息真实无误，包括工作单位、联系人等。其次要完善个人资料中的社保、公积金以及房产信息等内容。最后保持良好的平台活跃度，比如多用支付宝或者微信支付消费来提高账号的权重。
因此，征信花了可以申请信用贷不是无法解决，也不是很容易。虽然借呗、微粒贷、京东金条、度小满、360借款等平台提供了一些宽松的渠道，但是用户还是需要结合自己的实际情况来合理借贷。切勿相信“无视黑白100%秒下”的虚假宣传，以免被诈骗所害。合理的安排好个人财务，并且按时归还贷款才是维持良好的信用记录的方法。
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