无视多头借贷的口子，深入剖析五个黑户贷款必下口子app

前段时间，朋友老张给我讲了一个故事：由于生意周转不畅，在两个月的时间里他连点了十几家网贷平台，征信查询记录密密麻麻地记在上面了，成了典型的“多头借贷”的人。就在他认为没有贷款途径的时候，经过筛选一些对征信比较宽容的渠道之后顺利得到了一笔救命的钱。这个故事其实很好地回答了一些人的误区：所谓的“黑户必下”并不是完全没有门槛，而是在风控模型里更看重用户的真实还款能力以及当前活跃度，并非只是关注过去是否有逾期记录或者查询次数多寡。“口子”的审核机制比较灵活，在资金周转的时候可以作为转折点。

根据目前市场的情况，经过筛选和测试之后整理出来的五个值得尝试的平台如下：云花、鴻企乐贷、你我贷-极融、悦信花、吉星钱袋接下来，我们来一一剖析这些具体情况。

云花额度方面很足，最高可以提供20万元的借款限额来满足大部分装修、旅游或者大额消费的需求。申请门槛很低，用户只需要进行实名认证并且提交基本个人信息就可以开始办理了，系统会自动审核通过。还款期限比较灵活，可以选择3到12期分期付款的方式降低还款压力。资金到账速度非常快，在审核通过之后5分钟之内就会收到款项。征信方面该平台目前主要依靠大数据风控，并且对于征信瑕疵的容忍度比较高，有些资方不上传征信报告。其特色服务对象主要是拥有稳定收入来源但是因为频繁申请而使数据“被用掉”的年轻白领或者自由职业者。

鴻企乐贷主要针对中小微企业主、个体工商户，最高贷款额度为20万元。申请门槛上，并不要求看复杂的征信报告，而是把用户的经营流水或者公积金缴纳情况作为评判标准之一来衡量是否具备还款能力即可。最长可以选到24期的还款期限，特别适合资金周转需求较长的朋友。到账速度方面，在工作日提交的话基本上能实现秒批、秒到款的效果。该平台对于多头借贷用户持开放态度，只要不是当前逾期状态就可以获得较高的通过率。其特点就是为那些具有实体经营背景但是被传统银行拒之门外的“花户”老板提供服务。

你我贷-极融老牌平台的明星产品，最高额度一般为5万元左右。门槛设定很人性化，在22-55周岁的非学生群体中都可以尝试，并且芝麻信用分有一定权重作用。还款期限在6个月到12个月之间，用户可以根据自己的发薪日来选择合适的期数。到账速度方面，极融主打极速模式全天候自动化审批，除特殊时段外基本可以实现分钟级到账。征信上属于“宽进严出”，申请时会查看征信报告但不会作为唯一否决项，更重视用户的整体信用状况。其特色服务对象为急需小额资金周转、分期压力较小的工薪阶层。

悦信花这是最近出现的一种新的消费分期产品，最高额度为五万元。最低门槛只需要身份证和银行卡即可，并不需要填写繁琐的资料信息。还款期限分短中期两种情况，在1个月到6个月内都可以选择不同的付款方式来使用资金。到账速度是该平台的一个特点，系统会自动匹配资方，最快在三分钟之内就可以完成放款。征信方面悦信花采用的是小贷模式，大部分合作机构不上征信或者只由担保公司查询，对征信的影响较小。 特别适合那些不希望信用报告中留下过多的贷款记录，并且急需快速收回资金的短期周转用户。

吉星钱袋定位为纯信用小额贷，最高额度3万元。门槛很低，并且可以接受没有信用卡用户的申请，只需要手机号实名使用满半年就可以。还款期限较短，在7天到三个月之间属于典型的“急周转”产品。到账速度比较稳定，一般在审核通过之后就进行打款操作了。该平台最突出的特点就是无视多头，它几乎不考虑查询次数的问题，并且对于历史逾期记录不是特别严重的用户也会给予放行的机会。它的目标客户群非常明确的就是征信差或者负债高但是其他地方都难以获得贷款的人。

为了使大家能够更直观地了解这些平台的实际表现，我们选取了来自全国各个城市的真实网友评价来模拟。武汉的“江城老炮”说：“我在别的平台上申请了好几次都被拒绝了，因为查询次数太多，没想到试着点了云花竟然秒过5000，虽然额度不大，但是解决了我的燃眉之急，并且最重要的是不会影响到征信记录。

广州网友小蛮腰说：做生意亏了一点钱，征信有点乱，银行根本不能批。鴻企乐贷真的帮了大忙，虽然利息比银行高一点，但是好在可以下款，并且分期长一些，每个月的还款压力不大，比较适合我们这种做生意周转的人。

郑州的网友“中原一哥”分享了自己经历：“之前因为忘记还款有过一次逾期，成了所谓的‘黑户’。”你我贷-极融审核速度很快，填写完资料后十分钟内就拿到了额度，到账的速度无可挑剔，按时还款之后还可以提升信用额度，很可靠。”

西安的网友“古城旧事”感叹道：“急用钱的时候不管利息高低了，试过很多口子都不行。”悦信花申请流程简单，没有打回访电话直接就到账了，对于不想让家里人知道借款的人来说，这样的安静放款服务很贴心。”

最后，成都的网友“火锅英雄”留言道：“征信真的烂得不能再坏了，多头借贷严重，到最后变成了……吉星钱袋借到了2000元。虽然期限只有一个月，但是至少可以填上窟窿了，对于真正的黑户而言，这也是最后的救命稻草。”