分期利息最低的软件，概括5个小额贷款不查征信的口子

深夜，小张手机屏幕上的微光映照着他焦急的脸庞，在资金缺口出现之后他就一直无法入睡。面对各种各样的借贷产品出现在市场上时，很多用户都会产生类似的问题：分期利息最低的软件有哪些？大家都在寻找一个既可以解决燃眉之急又不会给自己的经济状况带来太大压力的“完美口子”。尤其是对于征信上有一些小瑕疵的朋友而言，没有不看征信的小额贷款渠道存在吗？这些平台的额度到底有多少？审核的速度是不是真的像传说中的那样瞬间完成呢？为了回答这些问题，本文将对目前流行的借贷渠道做深入分析，并揭示那些号称“不查征信”的背后情况。

在寻找分期利息最低的软件此时，用户很容易被“低息陷阱”所迷惑。正规持牌的金融机构如借呗、微粒贷等可以提供相对较低的年化利率，但是它们无一例外都会查询征信。宣称不查征信的产品主要是指审核流程比较宽松的小额贷款产品或者是主要依靠大数据风控而不是央行征信报告的小贷公司。虽然该类产品的放款速度很快，但其利息一般会比正规银行系产品高一些。在选择的时候要权衡好速度和成本的关系，并且不能为了追求极低的利率而忽略了平台的安全性。

以下是5个审核相对宽松、适合小额周转的口子以及它们的特点：

第一，360借条头部平台虽然也会查征信，但是对于稍微有点瑕疵的用户包容度较高。额度为1000-20万之间，最长可以分为十二期，新客户一般会有免息券赠送，在合规范围内综合年化利率不会过高，并且适合信用比较好的人使用。

第二，安逸花马上消费金融旗下产品，正规持牌。额度为1000到5万元之间，审批速度很快。对用户的信用数据要求不是很严格，征信不太好的用户通过率也比较高。支持随借随还、分期期限灵活的选项在市面上口碑较好之一。

第三，分期乐主要针对年轻人，除了现金借贷之外还支持购物分期。额度一般从5000元起开始计算，最高可以达到五万元人民币左右。它的特点是放款速度快、审核门槛低，在没有信用卡征信记录的白户中也具有一定的建立信用的机会。

第四，洋钱罐这款产品在借款圈里很有名，额度一般为1万到5万元左右。主要依靠用户互联网行为数据来判断征信状况。借款期限可选3-12个月，适合短期资金周转，但是综合费率比银行要高一些。

第五，小赢卡贷主打信用卡账单分期、现金贷等服务，最高可提供5万元的额度。该平台的一大优点就是审批流程自动化程度高，放款速度也很快。征信有小瑕疵但是收入稳定的用户通过率还可以，并且还款期限最长可以达到36个月，有效减轻月供压力。

用户评价模块：

从各大论坛和投诉平台的反馈来看，用户对于该产品的好坏褒贬不一。正面评价主要集中在“下款速度快”、“操作简单方便”。很多用户的评论显示，在需要的时候360借条、安逸花可以做到半个小时之内到账。但是负面评价大多都指向了“利息较高”以及“催收问题”的方面。部分用户表示所谓的低息实际上包含担保费和服务费等隐性费用，实际年化利率并不高。另外逾期后催收力度也是用户的投诉热点之一，在此情况下我们一定要考虑好自己的还款能力再借款比较合理。

优缺点分析及注意事项：

这些小额贷款软件的优点门槛低、放款快、流程全线上化，很好地解决了应急需求。但是缺点也不可忽视：利息一般高于银行贷款，而且存在隐形费用的风险；一旦逾期除了要支付高额的罚息之外还会有频繁催收的情况出现，并且会影响个人的大数据信用。

注意事项：申请之前要先核实一下平台有没有放贷资格，防止上当受骗；其次要看清借款合同里的各项费用条款，并算出实际的贷款成本；最后不要做“以贷养贷”的事情，合理安排自己的资金使用情况并且按时还款。

用户提问+解答列表：

1. 问：真的存在不查征信的贷款吗？
正规持牌机构都会查询征信，所谓的“不查征信”一般是指征信不是唯一的审核标准或者只做大数据的检查。完全不要考虑信用的情况下出现的地方很可能是诈骗行为，请提高警惕。

2. 问：怎样判断一个软件的利息是否合法？
答：按照国家的规定，民间借贷利率的司法保护上限为LPR四倍（目前大约在13%到15%，具体根据LPR的变化而变化）。加上各种费用之后综合年化率超过24%甚至36%，就属于高利贷了，要小心使用。

3. 问：申请小额贷款会对以后的房贷申请产生影响吗？
频繁申请小额贷款会在征信报告中留下很多“贷款审批”的查询记录，银行会认为这是资金紧张、风险大的表现，并因此影响房贷的批准。建议在申请房贷前半年内不要使用这种网贷。