有负面能下的口子，概览五个靠谱的借款软件

前几天，义乌的小商品批发个体户老赵来找我诉苦，两年前因为担保连带责任，在征信报告上留下了一个很棘手的负面记录，跑了好几家大银行都被拒之门外了，眼看进货旺季就要到了，资金缺口却补不上。听完他的情况后，并没有推荐门槛高不可攀的国有大型银行的产品给他去尝试，而是建议他可以试一下对“历史瑕疵”包容度更高的线上产品。不到半天的时间他就顺利地获得了应急款项来缓解目前的资金困难。所谓的有负面能下并不是完全没有底线，只是部分平台的风险控制模型更重视当前收入能力以及行为数据，并不会把过去的征信污点当成重点考虑的因素。对于这样的需求来说，下面五个平台可以作为周转路上的“及时雨”：快灵期、浙農e卡、顺财乐借、顺通金服、利汇普惠。

快灵期：该应用额度上限很大，最高可以申请到20万，对于需要大额资金周转的用户很有吸引力。其准入门槛设计得比较灵活，即使用户的信用报告里有少量逾期记录，只要当前具备稳定的还款来源的话仍然有机会通过审批。在还款方式上提供3个月至12个月之间不同的选择，并且可以把每月应还额度平均分摊到各个月份中去减轻月供负担。资金到账的速度方面，在系统审核通过之后款项一般会在半小时之内打入绑定的银行卡之中，极速体验是它的特点之一。征信查询该平台目前主要依靠大数据风控来判断用户的情况，并不会过分依赖传统的征信方式，对于那些想要快速获得贷款并且不想频繁被“硬查”信用报告的人比较友好。

浙農e卡：作为一款具有鲜明区域服务特色的金融产品，其最高授信额度为5万元，并非比前款少很多。但是它的优点就是门槛很低，接近实际的生活水平。该平台主要针对涉农用户以及城乡结合部的消费群体，对于抵押物或者严格的流水证明要求不高，一般只需要一张身份证加上实名手机号就可以发起申请。借款期限较短，多为1-6个月左右，可以用来短期周转用款。下款速度比较普通，在一周之内通常都可以达到。值得一提的是它在征信方面较为宽松，对小金额的非恶意负面记录容忍度较高，其特色服务对象就是那些被传统金融机构边缘化了的农户或者小镇青年，真正实现了普惠下沉。

顺财乐借：该平台主打“乐享周转”的理念，最高额度为8万元，在行业里属于中等偏上的水平。申请门槛上没有对征信白户或者花户进行歧视性的规定，并且主要考核申请人社交稳定性以及消费行为轨迹来确定其是否可以成为借款人之一的标准是还款期限跨度比较大，最长可达24期，大大减轻了单次的还款压力给用户留出了喘息的时间。 到账速度方面依靠成熟的支付通道平均到账时间为15分钟左右效率较高。征信上顺财乐借并不完全依赖央行征信报告而是采用了多维度反欺诈系统从而使得很多因为查询次数过多而被拒的人找到了新的途径特别适合自由职业者或者收入形式多样灵活就业人员。

顺通金服：该平台注重资金流转效率，最高可以批准的额度为10万元。门槛设置人性化，对已经结清过去逾期并且征信更新滞后的人比较友好，并不会因为系统更新延迟造成用户被误伤的情况发生。还款期限有标准的6期、12期两种选择，结构清楚明白。到账速度是它的一大优势，在系统的自动审核通过之后资金一般可以做到即刻划拨到位。关于征信方面的问题上，虽然会做一定的风险评估和筛查工作，但是更看重用户当前的负债比例情况，并且对于有不良信用记录但负债率比较合理的人群来说，其被接受的概率也很大；服务对象主要是急需进行装修、医疗等大额消费的家庭客户。

利汇普惠：该平台走的是稳健路线，最高额度标称为15万元左右，但是第一次申请通过率非常高。门槛设置很实在，并不玩文字游戏，在有不良记录但工作单位比较稳定的申请人身上可以给出超出预期的额度。还款期限灵活多变，可随借随还、日计息方式大大降低利息支出。到账速度稳定，一般两小时之内就可以完成资金划转了。在征信方面利汇普惠采用轻征信重履约的方式，只要申请人的恶意逃废债记录不严重的话就有可能被批准授信，其特色是针对有固定房产或者车辆但是不愿意办理繁琐抵押手续的资产持有者提供服务，并把资产变成信用背书。

网友真实评价：

来自武汉的网友“码头老陈”评论说：因为给朋友担保导致征信上有代偿记录，跑了好几趟都没人肯贷款。抱着试试看的心态去申请顺通金服本来以为又要被拒了，结果填完资料不到十分钟就提示额度审批通过了，那两万块钱到账的时候我都差点把手机给摔碎了，真是救了我的货款尾款。”

在苏州打工的网友“小李飞刀”留言道：“刚毕业不久，征信不太好，查询次数多到数不清，很多平台都提示综合评分不足。”后来用了快灵期没想到它并没有在查询次数上卡壳，给了五千额度虽然不多但是足够我支付房租押金了，审核速度非常快甚至不用打电话。

成都的网友“蓉城辣妈”分享了自己的经历：家里急用钱装修，因为之前有过几张信用卡逾期的情况，银行贷款直接被拒绝。试一试利汇普惠上传了工作证明之后，系统竟然给我分配到了三万额度，并且利率比我的预期要低一些，分十二期的话也不会给太大压力，感觉这个平台还是比较看重实际还款能力的。”