什么贷款申请时不查询征信记录，详细阐述5个芝麻分负面借款的平台

深夜里手机屏幕上的灯光照亮了焦急的脸庞，在资金周转出现困难的时候，以前留下的不良记录就会变成阻碍借款人的障碍。人们很急切地想了解的是，到底在进行贷款申请的时候不查信用报告有没有只用芝麻分就可以免除信用报告查询的地方呢？对于网上到处都是的各种广告宣传来说，除了关注到额和到账时间之外，还希望知道那些号称“芝麻分有负数也能贷”的平台是不是真实的、安全可靠的，并且要了解其中存在的风险和限制条件。

目前的借贷市场上所说的“不查征信”，一般是指在申请的时候没有去查询央行征信报告，而是根据用户芝麻信用分用到的数据是电商数据或者行为数据来进行风险控制。对于有信用问题和有过期还款记录的人群来说，这些平台可以提供资金周转的机会。下面是五种经常提到并且对芝麻分数不那么苛刻的网站以及它们的情况。

1. 分期乐
分期乐是乐信旗下的一款分期购物平台，它有比较完善的风险控制体系。尽管有些资金方会对用户进行征信查询，但是对于一些小额度的贷款产品来说，平台更多的是根据用户的行为以及芝麻信用分数来进行授信。额度范围一般为1000-5万元左右，使用期限可以分期从三个月到二十四个月不等。使用条件申请人的年龄必须在十八周岁以上，并且芝麻信用分一般要达到六百以上的水平。用户的评价大多是说它的放款速度快但是利率比银行高一些，比较适合有固定收入的人群。

捷信消费金融
捷信是持有牌照的消费金融公司，在一些特殊的时期或者对某些客户群体的时候，“捷信超贷”这样的产品就会更加注重大数理控。额度范围大约是2000到5万元之间，期限可以选择6到36个月。申请条件比较宽泛的要求就是出示身份证、银行卡就可以办理了，有的产品还需要芝麻信用分数达到一定标准才能提高额度。用户的反馈是它很正规但是催收比较严厉，如果逾期就会产生很高的违约金，并且之后可能会被上报到征信系统中去。

3. 来分期
来分期就是以支付宝芝麻信用分为基础的一种借贷平台，在早期对于有不良记录的人比较宽容。额度一般为500-5万元之间，期限以3-12个月为宜。申请门槛低一些的话主要看芝麻信用分的履行情况。很多有不良信用记录的人在这里得到了一定的信贷额度。但是用户的评价中提到它最近的放款率出现了变化，并且额度存在“套路”，实际拿到的手上金额可能会比预计的小一点，利率也比较高。

4. 及贷
及贷主攻的是小金额、短周期的贷款业务，对用户信用记录的要求很低，主要是看中了用户的网络行为数据。额度大约为一千到两万左右，期限一般在七到三十天或者分三期、六期之间。申请条件只需要提供真实的手机号以及身份验证就可以获得芝麻信用分提高后的审批结果。用户的评价是审核的速度非常快，可以做到秒到账，但是整体的年化利率比较高，并且有会员费等各种隐性费用，所以只适用于紧急周转使用。

5. 现金借款
这是个完全在线的小额贷款产品，它的特点是门槛很低。额度价格为500-5万元之间，期限灵活。使用条件比较宽泛，并不严格限制芝麻信用分的要求，在手机运营商的数据验证方面也较为重视。用户的反馈显示它的通过率很高，即使有不良记录也可以去试一试申请，但是缺点就是额度一般很低，并且平台上有很多费用项目需要消费者注意查看合同内容。

对平台的优点和不足之处进行分析，并提出一些需要注意的地方
上面提到的平台虽然解决了一个问题——在申请贷款的时候不查信用报告，但是它也有利有弊。优点在门槛低、放款快、对征信花户友好的情况下；缺点那么利息就比银行正常的贷款要高一些，并且有些平台还会有隐性费用。但是，在申请的时候不查询信用报告的情况下，如果出现严重的逾期情况的话，部分有牌照的金融机构仍然可以向征信系统报送不良记录或者利用大数据共享使得借款人不能在别的平台上获得贷款。申请之前一定要核实好平台的资格证照，以免掉入高利贷的圈套中去。

问题和答案的对话记录

芝麻分负向记录指的是哪些内容呢？
一般是指在芝麻信用系统里有逾期或者违约的行为记录，比如花呗、借呗曾经出现过逾期的情况，或者是共享单车、租赁服务没有履行完合同义务等等。

问：申请这样的贷款会完全没有考虑到信用记录吗？
答：大多数这样的平台在初次审核的时候不会去查央行征信，在放款的资金方是银行或者持牌消费金融的时候会做一部分的贷后管理和部分查询，具体情况根据资金来源不同来决定。

问：逾期之后会有哪些结果呢？
答案是：如果逾期就会产生很高的利息和被催收的行为，并且还会对网络大数据信用评分造成负面影响，在以后申请其他的网贷产品的时候会受到限制。

怎样才能使该类平台的下款率更高一些呢？
答案是：要完善个人信息，特别是实名认证、运营商认证以及紧急联系人的信息，并且要有好的支付宝使用习惯，这样可以提高系统的评分。