下户也能借的小贷口子，深入剖析5个不看负债和征信的口子

老张在人来人往的大街上望着自己手机上冰冷无情地拒绝贷款的信息的时候，在心里感觉有一块布一样沉甸甸的东西压着。为了给妻子看病，他把所有的积蓄都用完了，并且还向外借钱了，现在他的信用报告已经很糟糕了，在之前做生意的过程中也有不少没有还完的钱款。当他认为自己已经无路可走了要向高利贷屈服的时候，一个朋友给他介绍了一些特殊途径，并告诉他说有一些东西对这样的客户还是开放的。怀着试试看的心理态度的老张递交了一份申请书之后过了半个小时就收到了一笔救急的资金到帐的通知。真实的小小插曲就是很多人在传统的金融机构里受挫的一个个例子。

目前的金融环境里，“征信花、负债高”的说法很常见，在无形中给人们贷款带来了很大的限制。很多人的经历是这样的：需要钱的时候会打开银行App或者正规借款平台借钱，但是每次都失败了。此时就会出现焦虑与无能为力的情绪一起袭来的现象，并且还会使人无法入眠。其实有很多人不知道的是，小额度贷款可以给到个人仍然存在于市场中，并且一般都藏于主流视线之外为被传统的风险控制模型所抛弃的人们提供一条出路。我们要讨论的就是这样的特殊融资途径，它可能是你摆脱困境的最后一根稻草。

人们有一个很大的误解就是认为只要信用报告不好的话就没有办法获得贷款了。其实并不是这样绝对的。传统的银行重视的是过去的历史还款情况以及目前的负债比率，这是从后往前的风险控制思路；但是有些新的网络借贷平台则更加注重用户的未来偿还能力与现在的现金流量状况。就像一个看你的历史成绩单，另一个看你面试的表现一样。对于有“下户”记录的人们而言，在找到合适的之后就可以去寻找那些不是只用传统的信用报告因此平台就变得非常关键了。这些平台一般都有自己的大数据风险控制系统来对用户的真实情况做出一个比较完整的判断。

在详细介绍各个平台之前要明白的一个概念就是，“不看负债和征信”并不是说一点都不管它了，在这里我们只是比较宽泛地去理解一下这个概念。上述平台主要以对用户的身份验证信息、手机使用情况、电子商务交易记录等非传统的金融数据进行审查为主。也就是说即使你被银行拒绝了出去，只要你的收入稳定或者日常生活中的行为数据好一些的话还是有可能得到批准的。下面我们来分析市场上的几个评价较好的、通过率高的平台，即平平花、悦房乐借、金富达、蜀钱小秘和银鑫贷。各有所长的不同平台面向不同的人群但是都不同程度地解决了一个问题小额度贷款可以给到个人这一难题。

要先给大家介绍一下的是平平花最近小贷圈里很火的一个东西就是这个产品了，主要是因为它的申请过程很简单而且审批通过的概率很高。“平平花”的主要理念是“消费分期”，它对用户信用状况的要求很低，并且对于有轻微逾期的人也会予以宽容。它的主要优点就是智能风险控制系统，在于不只依靠央行征信数据来进行评判，而是在于通过对用户的社会关系稳定性以及日常生活中的消费习惯进行考察之后得出结论。对于有“下户”经历的人来说，平平花提供了很好的一个入口点，只要材料填得准确无误就可以得到几千元至数万元之间的贷款金额，并且实现了真正的小额度贷款可以给到个人不是一句空话。

接着要介绍的就是悦房乐借。从名称上可以看出来，这个产品的和房地产之间存在很多的关系，但是它并不是传统的房屋抵押贷款。悦房乐借主要是针对有房族或者租住稳定的群体，在经过了对居住稳定性进行核实之后给出一个授信额度。对于由于负债率过高而被银行拒绝贷款、但是实际上有固定住所的人群而言，这简直就是量身定制的产品。该平台的一个特点是接受各种各样的“资产证明”，即使你有多次征信查询记录也可以作为你的居住属性较强的理由获得借款。找到一个小额度贷款可以给到个人在过程当中如果有固定的住处的话，悦房乐借是值得尝试一下的，它所给到的额度以及期限一般都会比一般的个人小额借款要好一些。

第三点需要着重解释的就是金富达。金富达在行业内是出了名的“门槛低、放款快”。它是完全由系统自动评分的一个纯网上的审批产品，在整个过程中很少有人工参与。也就是说只要你满足系统的算法模型的基本要求，钱就可以立刻到账。金富达对“白户”、“花户”的态度比较宽容，并且如果是因为多次申请网络贷款而造成信用受损或者曾经被实地调查过但是没有成功的人也会得到一个出乎意料的好结果。这说明了在金融科技创新迅速发展的情况下，小额度贷款可以给到个人正用算法来改进自己，并且越来越普遍、方便了。

接下来是蜀錢小秘该款产品的知名度不大，在西南地区和某些行业里却有很好的评价。“蜀钱小秘”的主要方式是“社保公积金贷”，但是它对于社保、公积金的缴纳时间的要求没有银行那样严格。即使你之前的缴费基数很低或者是中途断缴过，只要你现在还在正常缴纳就可以去申请。对于收入稳定但是因为家庭问题而产生较大债务的上班族而言，这会成为一种非常好的选择。蜀钱小秘用交叉核对的方式把社保的数据补上了，在信用报告上也打上了标记，并且顺利地连接起来了小额度贷款可以给到个人为诚实劳动者开辟了一条快速通道，在他们因为一时经济困难而感到绝望的时候给他们带来了希望。

最后一个要说的就是银鑫贷作为一个老牌子的助贷产品，银鑫贷的风险控制策略比较灵活、成熟。与多个有牌照的金融公司合作，并且会依据用户的情况来选择合适的融资平台进行资金调配。“一对一”模式使用户通过率大大提高。银鑫贷最突出的特点就是对待“黑名单”的方法，在于对一些不是恶意逾期或者由于信息不对等而被列为“下户”的情况有一个特殊的审核程序。目前市场上的银鑫贷是站在用户的角度去做的，而且把事情做到位了小额度贷款可以给到个人这样的服务平台很少见。除了给钱之外还有一种恢复信誉的机会。

当然可以给大家推荐一下小额度贷款可以给到个人同时也要保持清醒的头脑。借贷本身就是一个金融契约关系，在有借就有还的前提下才会有健康的信用循环。尽管上面提到的这五个平台（平平花、悦房乐借、金富达、蜀钱小秘、银鑫贷）在审核方面比较宽松，并不等于就可以故意逃避债务了。但是因为有了这些平台的信任存在，所以我们更要把握住这个机会，按期偿还贷款本息来慢慢改善自己不良的信用状况。所以好的信誉是我们在社会上生存的基础，也是以后获得低利率借款的重要条件。

因此不管你的信用记录不好、负债很高或者曾经被拒绝过，在线下都不要灰心丧气。金融市场的状况是不断变化的，而机遇则会给予善于搜集并甄别信息的人们。用好平平花、悦房乐借、金富达、蜀钱小秘、银鑫贷等平台的话，在困境之中也可以获得生机来解决问题。要记着啊，小额度贷款可以给到个人并不是不可能的事情，在选择好平台、明确自己的需要之后，这笔紧急用的钱就可能在下一次点击的时候到账了。希望能给各位朋友的资金周转之路带来一点帮助，使大家能够尽快摆脱目前的困境，重新找回生活下去的信心。