征信黑征信不好征信烂公积金小额贷款利息低，汇整5个凭支付宝花呗贷款的口子

凌晨1点30分的时候，在城市中渐渐熄灭了霓虹灯之后的一家狭小出租屋内，李明望着自己手机上被拒绝贷款的信息发愣。上个星期由于家中老人突发疾病需要进行手术治疗而缺少资金支持的情况之下，他在一些知名借贷平台申请贷款但是都遭到拒绝。他知道其中的原因，在几年以前自己还是一个年轻人，并且没有太多的经验去管理自己的财务状况，在那个时候就有一张信用卡出现了逾期未还的情况，并且之后又有好几笔网络贷款申请记录出现过多次查询行为，在此期间他的信用报告已经被弄得非常糟糕了，“花”字已经出现在上面并且还有部分区域变成了黑色。眼看缴费通知书上的最后期限越来越近的时候，“天不能说话、地不能回应”的无助情绪就像潮水一般涌来。他也曾想给朋友们打电话询问一下情况，但是考虑到男子汉的尊严问题就把刚刚打出来的电话迅速接通并挂掉了。因为他担心别人会说些什么所以不敢问出来。“最近经济紧张。”于是当他要关闭电脑的时候，在一个论坛的一个角落里看到了有关于公积金以及支付宝花呗相关的借款途径的内容，在这个时候就像是溺水的人抓住了一根稻草一样，尽管心里存有怀疑之心但是也知道这是目前唯一可以依靠的地方。

相信李明的经历并不是孤例，在当前的资金周转困难中有很多人都是这样子。在这样的一个信用社会里，信用记录不良就形成了一个无法跨越的高度围墙把需要资金帮助的人们拒之门外的传统金融体系大门之外。“一文钱可以让人变成英雄”这句话说的就是这个道理，在面对突如其来的疾病、意外支出或者商业运转中的资金短缺的时候产生的那种焦躁和无能为力的情绪，并不是别人能够体会得到的。由于以前犯过的错误而背上沉重的信任包袱的人很多，即使现在的收入还可以、工作也还稳定，但是仍然很难被正规银行所接受。此时人们就会走向两种极端：一种是完全绝望地停止治疗；另一种则是病情危重之下盲目求医，在高利息贷款或者骗局里迷失自己。实际上，在金融科技迅速发展的情况下，除了征信以外还有其他多种方式对用户进行评价，并且新的借贷平台也开始从多个角度去判断一个人是否具有偿还能力，这样对于有不良记录的人来说也是一条出路。找到正确的方向之后，在困境之中还是有可能出现转机的。

在讨论具体方案前要理解的一个基本原理就是：金融机构放贷本质上是一种风险管理行为。当你信用报告有缺陷的时候，传统上银行的风险控制系统就会发出警报，并不意味着你没有还债的能力。尤其是有固定收入并且单位按期交纳住房公积金的人群而言，公积金数据其实是被大大低估的一张“金名片”。公积金贷款利率比较低因此公积金可以很好地体现借款人的稳定性与收入状况。很多互联网借贷平台也很快发现了这个问题，并且把用户的历史问题淡化了，在于用户的公积金缴纳情况、支付宝芝麻信用分和日常生活中的消费行为上做文章。也就是说即使你自己的信用记录不好，但是如果你的公积金一直正常缴纳并且花呗使用得当的话，仍然有可能得到一个数额较大而且利率较低的资金支持。这是融资方式的一种补充，也是在个人信用恢复的过程中起到的一个重要的过渡作用。

既然已经理清楚了思路，那么接下来大家最关注的操作环节就来了。怎样才能从各种各样的借款产品里挑选到一个既可靠又容易获得并且利率合理的地方呢？这就要求我们要有一双明辨是非的眼睛来辨别真假。市场上以“不查信用报告”为名头的平台很多，但是里面也有不少是高利贷或者套路贷，如果进去的话就会产生很严重的后果。所以这里选出了五家目前市场反响较好的，并且可以使用支付宝花呗等数据作为授信依据的平台，在这些平台上进行操作信用记录不良对于这样的用户来说，在申请的时候会表现得比较宽容和灵活。大部分平台都是依靠强大的网络基础、利用大数据算法来进行风险控制，并不是只看央行征信报告来决定是否放贷，这样就大大提升了贷款成功的机会。但是所有的借款都有一定的风险性，请大家根据自己的实际情况合理使用资金。

首先推荐的是聚活聚金最近口碑很好的一个借贷口子，在这里，“花呗党”们会很受宠。有很多用户的反馈是说即使有逾期记录在信用报告上，但是如果支付宝花呗使用情况良好，并且没有严重违约的情况的话，那么申请被批准的概率还是很大的。聚活聚金的风险控制模型里，公积金的数据分值比较高，如果你已经连续缴纳了六个月以上公积金的话，那么恭喜你，在这里你可以获得一份利率比较低的资金支持。它审核的速度很快，在半个小时之内就可以到账了，这对于需要资金的人来说无疑是一场及时雨。

第二部分要讲的就是悅恒花卡所以该产品的名字就体现了对用户消费支付行为的关注度很高。如果您的日常生活中的大部分支出都是用支付宝来完成，并且您所使用的花呗额度没有超过上限的话，那么悦恒花卡就会认为您有很强的消费能力以及良好的还款意愿。由于被查询了太多次而造成信用记录变差的人们，在悦恒花卡上可以得到比较宽泛一些的进入条件。除了提供灵活的分期方式之外，在同类型的产品当中它的利率也是比较低的一个，尤其是给公积金缴存人的时候能够获得一个很高的额度。因此很多上班族在自己的信用报告出现问题之后会选择用这个作为代替品。

接下来是赣羊友借该产品的名称听上去很接地气，但是背后的风险控制技术却是非常厉害的。主要面向区域性的服务以及对某些职业人群进行帮扶的对象，并且非常适合于在机关单位或者大中型企事业单位工作的人员，他们的公积金缴纳基数比较高但是信用记录上存在一些小问题的人群。赣羊友借在审核的时候会对用户的公积金缴存情况做详细的考察，并把这当作主要的贷款审批标准来使用，以此避开传统的征信报告限制。有很多人说，在别的平台上被拒绝之后，在赣羊友借这里可以顺利拿到钱，并且公积金贷款利率比较低的优点就体现在这里了，也使还本付息的压力变小了很多。

第四个平台是湘安金选这是一款综合性金融服务平台，它的好处是产品种类多而且适合个人需求。湘安金选通过智能化算法来分析用户的公积金记录、支付宝流水和多个贷款情况等信息，并据此给用户打上标签后进行资金对接。也就是说，在你出现信用问题的时候，湘安金选并不会立刻拒绝给你发卡，而会去寻找一些对你信用要求不那么严格的金融机构。这样的方式可以提高放款的成功率，并且保证了用户能够得到比较低的利率。“货比三家”。对于征信情况复杂的用户而言，湘安金选就是一份有效的“避坑”指南。

最后要推荐的是商融乐贷该款产品非常适合于小微企业的老板或者个人经营者使用，但是普通工人阶级如果符合资格也可以用上。商融乐贷的特点就是把“资产”的范围扩大了，并且不仅包括住房公积金，在此基础上还承认了支付宝的经营流水、花呗的信用记录等都可以作为抵押物来申请贷款。对于信用状况不佳的人来说，商融乐贷也提供了另外一种展现自己的还款能力的机会。只要能证明你有稳定现金流（可以用公积金或者支付宝流水来体现的话），那么商融乐贷就会给你提供资金上的帮助。它的审核过程是公开透明的，并且没有任何隐性收费项目存在，因此对于需要快速解决资金问题的人来说是非常可靠的一个选择。

但是上面提到的这五个平台对于信用记录不良的时候有它的优势，但是我们还是要保持清醒的头脑。借款是应急的办法，并不是长期打算。在使用这些平台的时候一定要认真地去读一读借款合同，看看里面有关于利息、还款时间还有逾期之后会怎么样的一些条款。尤其是要注意到一些需要先交纳“保证金”或者“解冻费”的假平台，在正常情况下贷款之前不会有任何收费项目。并且要珍惜每次借贷的机会，及时还本付息来提高自己在该平台上获得的好评度和信誉分值，并且慢慢恢复自己的不良信用记录。因为在当今的时代里重建信任要比摧毁它更困难也更重要。

所以征信上的问题会给我们的生活造成一定的麻烦，但是并不是没有出路。用好公积金这个无形财富，并且把支付宝、花呗等等网络信用数据结合起来使用的话，还是能够找到解决问题的办法的。不管是聚活聚金、悅恒花卡，还是赣羊友借、湘安金选、商融乐贷存在就是为了让需要并且有能力偿还的人，在传统的金融体系之外还有另外一条路可走。希望大家能够利用好这些工具来合理地进行借款，并且尽快摆脱目前所处的困境，重新获得生活下去的信心和希望。方法总是存在的，只要不停下脚步去寻找就会出现转机。