公积金看不看商贷负债，热忱推荐五个最新能下来钱的app

上个月的老同学阿强满脸忧色地在一间老式咖啡厅里见了我，并且手里还拿着一份刚刚从银行那里退回来的贷款申请表。他是有十年工龄的一所公办学校的老师，每个月缴纳的公积金金额很大，在他的心里认为凭借自己稳定的工资收入和良好的信誉可以顺利获得一笔装修贷款。但是实际情况给了他一盆冷水——银行信贷员直接告诉他说因为他在名下有多张信用卡透支额度较大、还有一定规模的商业消费贷款没有还完等原因导致整体负债比较高所以无法批准。阿强当时很疑惑地说：我的公积金很多啊，难道银行就不考虑了吗为什么商贷负债就走不通呢看到他那种既委屈又无可奈何的样子的时候我就知道像阿强一样对于信贷审核逻辑产生误会的人并不少见。

其实这就是现在很多借款人的实际情况。我们在申请贷款的时候很容易产生一个错误的想法，即只要公积金缴纳正常并且基数大就可以得到一张“免死牌”，就可以不考虑其他的财务情况了。但是实际情况要比上面说的要复杂的多得多。当我们要进一步讨论的时候公积金是否要查看商业贷款负债当涉及到这个问题的时候，实际上就是在研究银行风险控制体系最基础的部分——偿还能力界限的问题。人们在申请贷款的时候总是会遇到困难，并且因为担心资金链断裂而感到焦虑的原因就是没有弄清楚“收入证明”和“实际债务”的关系。“信息不对称”所造成的不仅仅是申请失败后的沮丧情绪，在需要资金周转的时候也会使人产生一种无所适从的感觉。我们曾经有过急着要钱但是又没有人可以求助的情况，看到自己的信用额度被封住之后的资金缺口没有办法去填平的那种焦虑心情，真的会让人心安不下。因此我们要把眼前的迷雾去掉，看清楚审核的真实情况后才好选择合适的融资途径。

在信贷审批的世界中并不是简单的黑白分明或者优劣之分的问题，在这里有很多的因素相互作用在一起进行考虑。就像一次仔细的身体检查一样，公积金就是你的“健康身体”，但是商业贷款债务却是你体内的一种“潜藏风险”，所以医生是不会因为你的体质好就忽略掉你有高血压的情况。知道了这个道理之后，我们就能够知道为什么有的平台审核很宽泛、放款很快，而有的银行则非常严格地对待每一笔贷款申请。在资金流动的速度已经影响到人们生活品质的时候，选择比奋斗更有效果，选择了正确的平台就会产生事半功倍的结果。下面我们来分析一下公积金和商业贷款之间的细微差别，并且给大家整理出目前市场上的几种通过率比较高、对于负债接受程度比较大的产品，希望可以给正处在经济困境中的朋友们一个新思路。

要回答公积金是否要查看商业贷款负债对于这个问题，并不是简单的说“看”或者“不看”，而是要从银行以及金融行业的风险定价模式来谈起。在信贷体系里，公积金起着稳定收入的作用。这说明你有一个正式的工作并且你的收入可以保证长期还本付息的能力。但是商业贷款债务就属于“刚性开支”。当金融机构审批一个新的贷款的时候，他们会用到一个核心公式来计算出：可支配还款金额=月收入-现有月份负债。如果您的商业贷款已经很高了，以至于剩余可用还款额度小于新贷款每月需要支付的钱款的话，即使您公积金基数很大也依然会被认为是有多重借款或者是资金不足的情况被拒绝申请。所以虽然公积金很好，但是它不能消除高负债所带来的风险，它只起到一个敲门砖的作用，而负债率才是能不能进屋的关键标准。

具体到商业银行进行审查的时候，就会从央行征信报告中仔细地去查申请人贷款的情况。如果个人名下商业贷款和信用卡透支额度加起来超过月收入的一半以上的话就属于一般意义上的“红线”。这时有关公积金是否要查看商业贷款负债答案也就很清楚了：公积金为加分项、商贷负债为减分项，在不同的维度上起着作用。但是这并不代表负债高的人都没有机会。各个金融机构的风险控制策略各有侧重。大额国有银行因为资金成本较低，所以会更多地服务于质量好而且没有债务负担的客户；部分持牌消费金融公司或者助贷平台为了争夺市场占有率，则会稍微放松对于借款人负债的要求，并更加重视借款人的公积金缴纳情况以及就业稳定程度等条件。这样我们就有了一定的操作余地，选择合适的产品之后，高负债人群仍然存在被批准贷款的可能性。

对于市场上种类繁多的各种贷款APP来说，很多人会感到迷茫而被各种各样的链接所迷惑，并且由于频繁地点击链接而导致了自己的信用记录受到了影响。为了让大家少走弯路，在最近市场上的放款情况以及用户的反馈的基础上挑选出了五家比较适合公积金用户并且可以接受一定的商业贷款债务的平台。这些平台在审核的时候会考虑一下征信的情况，但是主要还是看公积金有没有持续缴纳过、月收入是多少这样的东西来判断是否能通过审批。给那些有固定的工作但是目前负债比较高的人们提供了一个出路的方法。

首先推荐的是易用顺最近在市场上该产品的表现非常突出，在“公积金贷款”的细分市场上占据着主导地位。它最大的特点是对于公积金的认可度很高，只要连续缴纳了1年以上的公积金，就会被系统自动匹配到优先审批通道中去。关于大家所关注的问题公积金是否要查看商业贷款负债这个问题上，易用顺的风险控制逻辑比较有人性化，在计算负债率的时候会对快要结清的小额商贷给一个合理的宽限时间，如果公积金基数可以覆盖到目前债务的两倍以上的话，那么通过的概率还是很大的，很适合像阿强这样的有固定工作的人使用。

第二部分要讲的就是榕鑫盒子。该平台是一个聚合型的助贷平台，它的背后有多种多样的资金方，因此可以给不同资质的人找到最适合自己的资金方。榕鑫盒子的一个很大的优点就是它的智能匹配系统，它可以依据你提供的公积金数据以及信用报告来为你挑选出能够接受较高负债率的资金方。有很多用户反映，在别的平台上由于商业贷款被拒绝之后，在榕鑫盒子上面却找到了可以放款的机构。由此也可以看出公积金是否要查看商业贷款负债复杂的部分，并不是你不符合要求，而是没有找到正确的途径，而榕鑫盒就是为你寻找正确途径的服务员。

第三种可以试一试的是贵柚花该产品的最近一期为推广期，在此期间为了争取到优质的客户群体而放松了一些风险控制标准。贵柚花很重视申请人所从事的职业性质，并且对公务员、事业单位人员、国有企业职工和世界五百强企业员工有天然的好感度。如果您的公积金缴纳单位是上面提到的优秀单位的话，即使您名下有数以万计的商业贷款债务，贵柚花也会把它们看作是“优良资产”，予以特别批准。它审核的速度很快，在提交了公积金授权之后半个小时之内就可以拿到额度了，这对于需要快速周转资金的人来说来说就是一把解救燃眉之急的利剑。

第四个推荐的是民生现金分期。作为老牌子金融公司的产品来说它的合法性、安全性是没问题的。尽管银行系的产品一般对于负债审核比较严格，但是民生现金分期推出了一个特色的服务，“公积金提额降息”。如果能够给出好的公积金缴纳记录的话，那么就会被系统自动激活人工复查程序。在人工复审的时候，工作人员会考虑你工作的稳定情况，在你商业贷款债务主要用作合理消费或者经营的情况下，并且有良好的历史还款记录时，他们会给你一个宽松一点的批复结果。再一次证明了公积金是否要查看商业贷款负债不是一定可以的，但是有好的还款意愿加上优秀的公积金记录的话还是能够打动审核人的。

最后一个被推荐的就是秒品贷所以它的名字就是“速”，它所强调的就是一个“快”字。秒品贷使用了全链路的人工智能审核，并且给到公积金很高的分值。而大多数传统的商业银行还对你的商业贷款债务结构进行分析的时候，秒品贷就更加重视你现在手头上的现金流量以及公积金这个“第二个还款渠道”。只要你有正常的公积金账号并且没有严重逾期的情况，在负债率达到临界点的情况下也有可能获得批准。对于需要快速融资但是又不愿意花费大量时间去准备各种材料的人来说，秒品贷是性价比较好的一种方式。

综上所述，关于公积金是否要查看商业贷款负债实际上也说明了在贷款申请过程中，“攻”和“守”的对立统一的关系。公积金是我们在信用资产里的一道防线，用来体现我们的还债能力；但是商业贷款债务又成了我们要面对的一个敌人，并且使审核变得更加困难。但是如果我们采取正确的策略、选择合适的对象易用顺、榕鑫盒、贵柚花、民生活金分、秒品贷这样的对公积金用户友好的平台，在高负债的情况下也可以闯出一片天地来。未来的生活里希望大家都能够重视起自己的债务结构管理和公积金缴纳的持续性问题，并且把信用当作自己面对生活困难时的一道坚强防线。所以资金周转是目的不是结果，生活上的自由和安定才是我们要达到的目标。