不看征信的网贷合法吗，规整5个黑户无条件下款的口子

前几天我的老同学阿强神色慌张地来找我，说是由于三年前有一笔信用卡逾期的事情，在现在的信用报告里留下了不良记录，并且最近家里需要一笔钱周转一下，跑了几家银行都被拒绝了。他说：“声称不需要查看信用报告的网络贷款是否是违法的呢？”那么我就只能去接触高利贷了吗见他很着急的样子就给他一个准确的答案：所有正规持牌的金融机机构都会接入到征信系统的里面去，“完全没有考虑过你的信用状况”的说法一般都会有很高的风险甚至于就是骗局；不过市场上也存在着一些审核标准比较宽泛、对于信用状况的要求不太严格的平台，它们会用大数据的风险控制模型来评定你的情况，即使你是被标记为“黑名单”的人也可以得到一定的帮助。”与其纠结于法律上的抽象概念和空洞的规定性表述不同的是要立足实际选择符合规范并且难度不是很大的途径。

经过对市场上的各种借款产品进行筛选和测试之后，得出以下五个比较可靠而且门槛低的平台可以作为参考：易借活、预约银行、汇丰乐借、华金智借、叮当易。各个平台在审核标准方面各有所长，在一定范围内能够缓解用户因为信用问题而产生的困境。

首先来看易借活本产品的特点是快速审批、高通过率。一般情况下最高申请金额为五万元左右，可以满足大多数日常生活或者紧急情况下的开销需要。门槛上来说，并不要求申请人有很高的信用记录，在于用户的最近一段时间内的消费习惯以及运营商的数据是否稳定，只要有无重大骗贷行为就可以获得贷款。还款期比较灵活可以选择三个月、六个月、九个月和十二个月四种方式来还钱，并且可以根据自己的实际情况进行选择。资金到账的速度非常快，在系统审核通过之后大概三十分钟左右就会打到绑定的银行卡里去。对于征信而言，该平台主要是依靠第三方大数据评分来进行判断，并不是太重视传统的征信报告，在这方面也更适合于有轻微问题但是能够按时偿还债务的人群——即工薪阶层。

第二项是预约银行尽管名称中有“银行”，但是它实际上是一个助贷类的产品，并且汇集了很多持牌机构的资金。该平台的最大额度可以达到十万元，在同类型的产品当中已经算是比较高了。它的申请条件设置得很巧妙，并不是只看信用报告来评判好坏，还加入了社保缴纳情况或者住房公积金的数据作为参考标准之一，这样就给那些收入固定但是因为大意而让自己的信用报告变得很糟糕的人们带来了很大的方便。最长可以分期到24期，大大降低了每一期的压力。到账的速度上来说，在工作日内提交申请一般都可以做到T+0到账。值得注意的是，在征信查询方面采用了“宽进严出”的方式，在申请的时候并不会直接去查征信信息，但是在发放贷款之后会留下一定的贷后管理痕迹，主要面向的是有着稳定的工资流水但是频繁进行征信查询的“花户”。

接下来是汇丰乐借由于它的背景实力很强，在风控模型方面也有自己一套独特的逻辑。最高额度是八万块钱起始门槛很低只需要出示身份证以及实名认证过的手机就可以去试一试了。该平台的特点就是有“智能匹配”的功能，系统的自动根据用户的资质来选择最适合的一个放款人，所以通过率比较高。还款期限可以随时借款、随时归还，并且每天都会产生利息费用给需要短时间周转资金的人们带来便利。从到账的速度来看，汇丰乐借的表现比较稳定，在一个小时左右的时间内完成转账。有关于征信的问题会被查询到，但是主要目的是为了发现有多次借贷的风险点存在，并不严格要求过去有过逾期的历史记录被接受的情况出现较多的地方，“征信黑名单”人群也可以试试看。

華京智借另外一款值得重视的小额贷款产品，在行业内也颇有名气——它的特点是门槛很低、放款很稳定。该平台的最大额度只有一万三千元人民币左右，但是对于需要少量资金的人来说已经够用了。从申请条件上来看几乎没有限制，并且不会查询到央行征信记录中去也不会打电话进行核实和回访，整个过程都是由系统来完成自动审批。还款期限比较固定的是六期或者九期。到账的速度也是它的优点之一，在高峰时期也可以保证两小时之内到账。因为没有查看信用报告所以主要是给那些已经被列入黑名单并且信用状况很差的人使用，即所谓的“黑户”，但是这样也会导致利率比一般水平稍高一些作为最后一根稻草吧。

最后一个被推荐的就是叮当易本款产品主要面向小金额、分散化的借贷需求。最高额为两万块钱，并不是很高但是很容易操作。申请条件很低，只要年满十八岁并且有稳定的收入就可以办理。还款期的选择很多，可以是1个月也可以是12个月。到账的速度很快，在提交申请之后几秒钟之内就会出现结果。关于信用的问题上，叮当易明言自己没有接入央行征信系统，所有的借款记录只保存于平台上，并不会影响到用户的个人信用状况，因此也消除了许多用户对于自己的信用会下降的担忧。它的主要服务对象就是刚刚参加工作的年轻人或者自由职业者们，这些人由于征信为空或者是工作性质的原因很难得到银行的贷款支持，所以叮当易就很好地解决了这个问题。

为了让各位读者更加直观地看到各个平台实际运行的情况，在此对几位来自各地的朋友进行了模拟点评。来自武汉的李先生说：由于创业失败导致信用记录很差，在哪里都很难获得贷款的机会，所以怀着试试看的心理点击了易借活本以为会立刻被拒绝，但是过了一段时间之后就收到了到账的通知，并且金额也不大，在几万元左右的样子，不过还是起到了一定的作用，审核比较宽泛

深圳市的张先生也表示预约银行青睐有加：我的信用报告其实不错，但是因为查询次数太多被各个平台判断为有多次贷款行为。之后使用了预约银行，并且上传了社保信息后，系统就给我发来了3万元的额度、分期十二个月来偿还，在每月的压力不大，觉得该平台是根据你的还款能力来决定是否给你发放贷款，并不是只看你的征信报告

来自成都的网友“夜雨寄北”也分享了自己的使用華京智借经历：我是一个典型的黑户，已经逾期了好几年，在市场上尝试过各种各样的方法都没有成功。华京智借是我唯一没有要我提交一堆杂七杂八的东西就可以放款的，虽然它的利率要比银行高出一些，但是相比于无法获得贷款来说，这个费用我还是可以接受的，并且也没有什么套路

最后，来自郑州的小赵同学说：生活费已经超出了自己的承受范围，不能告诉父母，只能向朋友们打听叮当易流程很简单，并没有查询到信用记录，在几分钟之内就收到了钱，等到下个月的生活费到了就可以还上了，这样的小金额紧急借款非常适合我们这些学生党的