无视黑名单容易下款的口子，遴选五个征信花了能网贷的口子

前几天，在义乌从事小商品批发生意的张先生很着急地来询问说，由于上半年的资金运转不畅，在几个网络贷款平台上多次点击申请借款，造成自己的信用报告上出现了大量的查询记录，即所谓的“征信花掉了”，并且还因为在几次逾期之后被某家公司的内部黑榜所收录。如果仍然在寻找着百分之百能够获得批准的那个传说的话，那么就会增加更多的麻烦。准确的答案是：正规金融机构对黑名单基本上没有反应的可能性很小，但是有一些审核标准比较宽松、风险控制模型更看重的是现在的还款能力而不太关注过去的历史数据的平台可以给这些“疑难杂症”用户留下一点喘息的空间。因此选择了通宝、恒美信用、鲤鱼急借、壹鸭分期和蕉金生活等五家作为例子进行研究分析。

首先要介绍的是通宝该平台在额度设定方面很实在，可以给到最多二十万块钱的贷款额度，在需要大量流动资金的时候会起到很好的作用。它的申请条件很低，一般只需要出示身份证以及一个已经完成实名认证的手机就可以办理了，并不需要任何其他的财产证明文件。还款期限比较灵活多变，可以分3-24期来还清债务，从而降低了用户的负担。从放款速度来看，系统的自动化的审批流程非常快捷，在提交申请之后大约半个小时左右就能到账。至于征信的问题上，通宝现在主要是对接第三方的大数据风控体系，并没有太严格的限制要求，在短时间内不会接入央行征信系统的情况下出现的可能性比较大，因此更适合于那些急需用钱并且又害怕自己的信用记录不好被查出来的用户群体。它主要的服务对象是有着固定工资、稳定的工人阶级人群体，在过去的历史中存在一些小问题的话也可以得到一定的认可度。

紧接着推荐的是恒美信用该平台的最大授信额度大约为五万元左右，并不是很大但是比较人性化的审核方式。它的最低门槛很低廉，只要年满22岁并且不是学生的就可以去试一试申请了。还款期限一般都比较固定，在6期、12期比较多见，方便用户做中短期的资金安排。到账的速度上来说，在审核通过之后可以做到秒级下发贷款，最快五分钟之内就能把钱拿到手。需要注意的是，在审核的时候会查到用户的征信情况，但是主要看过去三个月内的消费行为，对两年以前的逾期记录一般都会忽略不计。它所面向的服务对象就是有信用卡并且正在使用的用户们，系统会利用信用卡账单来进行间接的信用评级评定来提高审批成功率。

第三个平台是鲤鱼急借所以它的名字就叫作“急”，虽然最高额度只有三万块钱，但是可以解决日常生活中的紧急需要。从申请条件来看几乎没有限制，只需要用户有基本的民事行为能力和没有严重的欺诈记录就可以。还款期很短一般为七到三个月之间，属于小额短期循环贷款类的产品。到账的速度就是最大的优点了，在一天24小时之内都可以通过系统的自动审核来完成，并且即使是在晚上十一点之后提交申请也可以保证十分钟之内到账。至于信用问题上，“鲤鱼急借”这类产品都是以运营商的数据以及电商平台上的数据作为风险控制的主要依据，并不会去查询央行征信报告。“网黑”的特征服务对象主要是指那些信用状况很差，在别的平台上多次受挫的人群，“网黑”们因此获得了一个难得一见的资金来源。

接下来是壹鸭分期最初这个平台是以消费分期为主的，在之后又增加了现金贷款的功能，并且最高可以达到八万块钱。除了基本的身份验证之外还要获得用户的同意去调用淘宝或者京东的购物记录来进行信用评价。还款方式多样、灵活便捷、利息低很多。到账的速度比较快，在早上提交申请后到下午就可以把钱拿到手了。关于征信的问题上，“壹鸭分期”采用的是“轻征信”的策略，在查询的时候会对“征信花”的情况进行一定的宽容处理，如果没有出现过逾期的情况的话基本上都可以被接受。主要的服务对象是年轻的白领以及有着固定的消费需求的人群，并利用消费的数据来补充征信数据的缺失部分。

最后要提及的是蕉金生活这是一个把生活服务和借贷结合起来的一个平台，最大额度为十万元左右。申请条件一般要求用户提供真实有效的住址、单位名称等资料。还款期长短不同，最长可达一年时间，在此期间内可以由用户根据自己的资金回收周期来决定是否还本付息。到账的速度上来说，在工作日内处理比较快，大约二十分钟之内就可以到账了。至于征信问题的话，蕉金生活现在还在试运行当中，并且大多数的资金方还没有全部接入到征信系统里面去，所以对于使用过信用记录的用户来说是非常友好的。它的主要服务对象就是小企业员工或者自由职业者这样的群体，并且更加重视用户的实际生活方式以及社会交往情况而不太关注于单个的数据点。

为了让大家更加清楚地看到各个平台的情况，我们还虚构了一些全国各地网友们的真实反馈。来自武汉的网友“码农小李”说：以前由于资金紧张，在恒美信用上申请了五千元，本以为会因为多次查征信而被拒绝，但是填写完信息之后十分钟后就到账了，尽管利率比银行略高一些，但是还是解决了我眼前的困难问题，并且对这样的速度表示肯定

在深圳做外贸生意的“陈老板”也向通宝表示了肯定：做生意总会有资金周转不上的时候，我之前的信用记录由于多次作为担保人而出现问题，在申请贷款时到银行都拿不到钱。用了通宝之后上传了身份证、手机号运营商验证信息等资料，并且是抱着试试看的态度来操作的，没想到竟然获得了三万元的授信额度，在这个关键时刻能够获得批准就等于救了一条命

来自成都的大三学生“小张”说他有一次失败但是温暖的经历：在鲤鱼急借上申请被拒绝了之后才知道是由于填错了学校的名称而触碰到了风险控制机制，并且没有得到贷款资金，但是客服人员却专门发送短信告知不能进行借贷的行为，在这样的情况下我对该平台的印象还是很好的，等到自己毕业以后一定会再来的

最后，“全职妈妈王姐”的网友们说：壹鸭分期真的很好用，我们平时网购很多次，在家里带孩子没有固定的工作单位的人也可以使用它来申请额度，并且可以分批购买一些电器产品，所以非常实用