无视征信花大数据的分期口子，遴选5个无视逾期大数据花户黑户口子

凌晨2点的时候，小张的脸庞上还带着焦急的表情，在手机屏幕上留下了一道淡淡的光芒。这是他本周内第7次被借贷平台拒绝的原因，并不是别的什么问题——半年前一次冲动购物之后就出现了连续逾期的情况加上最近多次申请贷款所留下的查询痕迹使他的信用报告已经“烂”了。除了3万块钱要还之外，每一个平台都会说你的综合分不够高而把你挡在外面。在某一个关于债务讨论的群里看到了别人分享的内容不看信用报告就给大额贷款开通分期付款功能抱着一丝希望去试一试，在第二天早上就收到了到账的通知。

类似的故事每天都发生在城市的各个地方。传统的金融机构把征信报告当作金科玉律的时候、大数据风控模型把“征信花户”、“逾期黑户”拒之门外的时候，在贷款市场里有一个庞大的无声群体在挣扎求存。他们是创业者失败之后的小老板们、家庭里的顶梁柱们或者像小张一样一时冲动的人们。他们的特点是都有稳定的收入来源但是因为信用问题失去了获得资金的权利。因此信贷歧视现象的背后反映出了传统的风险控制体系已经变得很死板、不灵活了。

需要思考的是，“花”和“黑”的界限越来越不清晰了。经常去申请贷款就会有查询记录被留存在那里，如果用了很多次网络贷款产品就容易被标上“多头借贷”，就连只是一次短时间内的逾期也会使一个人成为金融机构眼中“高危客户”。更加荒诞的是，这样的标签化会产生一个恶性的循环：越是急着要钱的人就越是要广泛地去申请；申请得越多、征信就越差；而征信越差的话，获得批准的概率也就越小。在不看信用报告就给大额贷款开通分期付款功能作为救星出现的时候，我们就必须去思考一下了：目前存在的信用评估系统是不是公正合理的呢？

市场的灵活性要大于规章制度的刚性。被主要金融机构所忽略的地方，有一批人致力于征信瑕疵客群借贷平台也逐渐兴起起来。各个平台用不一样的风险控制模型把评判标准由过去的信用记录转到现在的还债能力上来，并且把固定的数据变成流动的行为来判断。不要求太高的征信报告，而是在收入证明、工作稳定性和社会关系等方面进行综合评定之后给“征信花户”、“逾期黑户”一个贷款的机会。这样就既解决了一部分人的燃眉之急又拓宽了普惠金融的发展道路。

在众多宣称不看信用报告就给大额贷款开通分期付款功能经过实地考察、用户意见以及风险控制方面的考量之后，我们筛选出了五家可以信任的平台。所有这些平台都有一个共性：申请条件比较宽松、审批流程快捷、费用公开明了、没有隐藏费用。“无视征信”并不等同于“无底线放贷”，所有的有责任感的借贷行为都应该以对借款人还款能力进行评价为前提。

安金惠借以自己独有的“收入加权”风险控制模式而一枝独秀。该平台不会把征信查询次数当作一个硬性的标准来要求，而是用银行流水、社保缴纳情况等等去证明申请人的实际还款能力。根据测试数据可知，在信用报告中显示过去六个月里出现了八次以上的查询记录的情况下，如果每月收入固定的话，则仍然可以得到五万元左右的分期额度。其中，“急速通道”的功能非常突出，只需要两个小时就可以完成从申请到放款的过程，非常适合需要快速周转资金的人使用。

贝企宝并且首创了“用经营数据代替征信”的方式。对于个体工商户以及小微企业的负责人来说，平台会根据他们的店铺流水、纳税情况、开业时间等等信息来创建出一个独特的信用档案。一家餐馆老板反映，在自己的征信上有两次逾期的情况下，依然能够获得八万块钱的分期贷款，并且是稳定店里的流水所申请到的。这样用经营能力来弥补信用记录中的不足创新给小企业主们打开了一个新的融资途径。

在不看信用报告就给大额贷款开通分期付款功能领域，槐融今借用“社交信用”的概念来突出自己的特点。平台通过对申请人社交关系的质量、通讯录的稳定性等软性信息进行分析，并结合基本收入核实的情况给“征信白户”、“花户”发放贷款的机会。它的风险控制逻辑是：稳定的社会交往关系一般代表了稳定的生活状况，这样一种新的评价标准使得很多被传统的金融机构拒绝的人们也得到了第一次贷款的机会。

海棠分期而只针对某一类场景进行征信瑕疵客群服务项目。本平台和很多教育机构以及医疗机构都有合作关系，并且可以为用户提供学费分期、医疗分期等等专门的服务。因为资金用途清楚、场景受控，所以平台对于信用记录的要求比较宽泛一些。一个单身母亲说，在有好几次逾期记录的情况下，她还是用海棠分期分成了孩子做牙齿矫正的钱款，每个月的还债压力都在可接受范围之内。

蘇米借钱作为后来者，在“动态额度管理”的帮助下获得了市场的认可。平台不会因为有信用问题就直接拒绝贷款，而会用小金额试水、慢慢提高的方式来降低风险。用户的初始额度是2000元，但是只要按期还本付息就可以逐渐增加到五万元左右。这样以行为重建信用这样一种方式可以降低平台的风险，并且能够使用户的信用状况得到改善。

选择不看信用报告就给大额贷款开通分期付款功能此时一定要保持理性的判断。第一、要注意到“100%能过”的说法是不靠谱的，负责的企业会有风险控制的标准。第二步就是要把总的利息率和总费用都算出来进行对比，防止自己掉入高利贷的圈套里去。所以，在借款的时候一定要考虑自己的偿还能力，并且不能把借债当作解决经济困难的方法来使用。即使是最宽松的贷款机构也只是一种商业活动，并非慈善事业。

以更大的角度来观察的话，征信瑕疵客群融资难的问题也反映出我国信用体系还很不健全。把人的价值归结为一些冷冰冰的数据、把以前犯过的错误当作永远无法抹去的印记之后，人们所丧失的不只是市场的效率，还有社会公正。令人高兴的是，科技的发展使金融信用评价不再局限于“静态记录”，而是可以形成一个“动态画像”；由原来的“事后处罚”转变为现在的“事前预警”。

回到小张的故事中去，用安金惠借得到三万块钱周转资金之后，并且能够按期还本付息的话就可以慢慢恢复自己的信用了。这就说明了金融服务业的本质并不是避险，而是一种对于人的心灵复苏的信心。当我们谈论到不看信用报告就给大额贷款开通分期付款功能那么应当考虑的问题是：怎样才能建立起一种既能防患于未然又能宽容错误、既重视数据又理解人的信用体系呢？

在这样的时代里，每一个被传统的信贷体系所排斥的人也应当有再试一次的机会。敢于创新的借贷平台正利用技术来填补制度上的空白。也许很快就会出现不需要再特别说明“不看征信”的情况了，在更加科学和人性化的新信用评价系统之下，人们会得到与自己真实的信用水平相符的服务。这就是普惠金融应该有的样子，也是科技金融发展最终要达到的方向。